銀監會官員：中國出臺貸款新規具有前瞻性

銀監會官員表示，我們現在要設計我們信貸業務的規則，把風險防患于未然，最后能做到從一開始就把風險從大變小、從高變低。從這點來看，中國出臺貸款新規具有前瞻性。

據新華社5月24日報道，銀監會《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》等“三個辦法、一個指引”于近日開始全面實施，這一系列貸款新規將給整個信貸市場帶來怎樣的影響？商業銀行會面臨怎樣的挑戰？5月24日13：30，銀監會政策法規部立法二處處長蔡概還、立法三處副處長黃福寧、國家開發銀行信貸管理局擔保管理處處長龔春剛做客新華網，為廣大網友解讀“三個辦法、一個指引”的出臺背景、影響以及意義。

銀監會政策法規部立法二處處長蔡概還介紹，從2007年開始，銀監會開始組織起草流動資金貸款、固定資產貸款和個人貸款等方面的規章制度，歷經前后四年左右的時間，廣泛征求境內外有關機構和部門的意見，在充分征求各方意見的基礎上，從去年底到今年年初，陸續出臺了《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》等“三個辦法一個指引”，我們通常叫做貸款新規，這個是對信貸監管法規一次新的修訂和完善，也是銀監會依法監管的重要內容。

蔡概還表示，“三個辦法一個指引”有以下幾方面的意義或者說重要作用。首先，對過去我們國家在信貸制度監管法規方面，針對固定資產貸款、流動資金貸款和個人貸款等方面沒有專門的規章制度和法規，這次等于是監管部門專門針對固定資產貸款、流動資金貸款、個人貸款制定了一個專門的部門規章，也是貸款法規的法律等級的一個體現。我們國家倡導依法治國，有了這些規定以后，不僅可以規范銀行業金融機構開展的信貸業務，保護金融消費者的合法權益，也有利于促進銀行業金融機構的規范經營和科學發展。對于未來來說，促進我們國家信貸資金流入實體經濟，真正發揮金融、促進實體經濟的作用都是非常重要的。

第二，結合這次美國的金融危機來看，過去在分析美國金融危機的時候，更多的是對美國推出的金融創新產品根源、問題進行分析，但是我今天要和大家從另外一個角度去探討一下美國金融危機的問題，也就是從另一方面來看，我們在這個時候制定“三個辦法一個指引”是非常重要的，而且是具有積極意義的。大家平時都接觸過這樣的一些話題，美國這次金融危機有幾個很重要的關鍵詞，例如證券化、房利美、房地美，這幾個關鍵詞都是美國在化解貸款風險的一種手段。美國是一個消費大國，它倡導的是貸款消費、超前消費，在這個過程中形成了很多次級貸款，通過證券化的方式把次級貸款的風險轉嫁給了投資者。

第二是房利美和房地美，美國通過這兩個機構，這兩個機構是美國的一個特許機構，它把大量的貸款直接轉賣給這兩個機構，有數據顯示，美國7萬多億的住房貸款都直接轉賣給了這兩個機構。這幾個例子都說明，美國想通過這樣一些手段來化解它的貸款，特別是問題貸款或者是次級貸款當中的風險。但我們要看到它的本質，不管是采用哪種方式，貸款的風險始終是存在的，它可能是從其中一個機構轉到另外一個機構的手里，最后它是通過證券化，通過這樣一些金融創新的方式，由境外的投資者化解了很大一部分。在美國的這種情形下，單體機構信貸業務的管理風險通過這種方式可以化解，但是銀行業的系統性風險沒有得到兼顧，最后引發了金融危機。這對我們國家來說是一個非常好的經濟教訓。?

我們現在要設計我們信貸業務的規則，把風險防患于未然，最后能做到從一開始就把風險從大變小、從高變低，這樣我們國家銀行業金融機構才能得到科學發展，如果我們像發達國家那樣，一開始做了大量的信貸風險，最后再去化解，這是我們學不來也是不可學的，從這點來看，我們國家出臺貸款方面新的規則是有重大意義的，也是有前瞻性的。

(李云靜?編輯)