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西安市民朱女士稱，8個月前，她到農行想將賬上的70萬元存成5年定期存款，而營業員給她推薦了一種“保險產品”，存款就變成了一份60萬元的保單。8個月后，朱女士找到銀行，說銀行當時未告知是保險，提出退保；農行稱，辦手續前已告知是保險；保險公司稱，辦手續前也已告知是份保險，提前退出，要損失5萬多元
消費者投訴
60萬元存款成了個人保單
昨日下午，49歲的朱女士來到農業銀行紡一路支行新筑分理處領導的辦公室，她說，本來要將70萬元存成定期存款，銀行卻辦成了保險。
朱女士說，她家住西安市灞橋區新筑街辦，2009年5月14日，她和丈夫去農業銀行紡一路支行新筑分理處轉賬存款，金額總計是70萬元。當日，她在銀行柜臺告訴營業員，70萬元存5年定期。但營業員并沒有給她及時辦理存款，而是給她推薦一個產品，說是收益肯定比存款高。
朱女士說，營業員沒有具體說收益有多高，她當時還在考慮，但營業員告訴她，一次性存款70萬元存不進去，分期存才能存完。當時想著只要能存，也就沒有多想，隨后營業員辦理了相關手續，并讓她簽了字。“回家后也就沒有看，就將單子放進了保險柜。”
去年10月30日，朱女士的女兒岳某看了母親辦理的“存單”。“當時我就愣了，我媽一直說的定期存單，這分明只是一份保單。”岳某說，她母親在得知是份保單時，當時就癱倒在地上。
“當時營業員也沒有說是保險，也沒有提保險兩個字。”朱女士說，如果是保險，這么多錢她肯定不辦，因為她和丈夫已辦了幾份保險，每年要向保險公司繳費上萬元。
農行解釋
辦手續前已告知是保險
去年10月31日，朱女士和女兒等人來到銀行，要求全額退款。隨后又多次去找銀行，得到的答復是不能退。
昨日中午12時許，朱女士和女兒將當時辦理業務的兩名營業員堵在負責人辦公室，要求給個說法。其中名叫李棉的營業員告訴記者，該顧客存款數額較大，也暫時不用錢，當時銀行代理著這個產品，收益也可以，就向顧客推薦了，顧客也愿意辦理。李棉表示，她當時告知朱女士，這是太平洋人壽保險公司的保險。
記者看到，該份名為“紅福寶兩全”的個人人身保險，保險期限為10年，分3年限繳，每次20萬元，共需要繳納60萬元，該保險每份保費為1000元，朱女士的投保份額為200份。目前朱女士繳納的保費是20萬元，而其余的40萬元，該銀行已分別以20萬元給她辦理了存款。此后她將在后兩年分別向保險公司繳款20萬元。
該銀行負責人徐飛也表示，給朱女士辦的該份保險，是符合相關規定的。
保險公司表示
現在要退保將損失5萬多
據該份保險的客戶經理、太平洋人壽保險公司陜西省分公司營業部的王剛介紹，當時朱女士辦理時，他還向朱女士和她丈夫介紹了情況。但朱女士卻說，她當時并不認識王剛，對方只是在辦完手續后，給她送了一對杯子。
朱女士辦理這份60萬元的保險，到底能獲取多少收益？對此，王剛算了一筆賬：朱女士的這份保單的保底收益是215200元，年年分紅，如果按上一年度的分紅比率5.55來計算，第一年收益為11100元，第二年就為22200元。到第五年時，朱女士的獲利至少在93240元。“還不算復利和定期存款利率。”他說，本金保證可以退，但現在如果要退保，朱女士將損失5萬多元。
據該銀行人員測算，按當時的利率，60萬元的5年定期存款利息為10.8萬元。“這只是一個參考值，為什么要冒這個風險？”岳某提出質疑，保單上并沒有年收益的承諾，更沒有明確分紅將會達到多少。保單上還要求，辦理保險時，要核實投保人的身體健康狀況，但對方也沒有詢問。
熱點調查
多家銀行推出銀保產品
目前西安多家銀行都推出了銀保產品。
據西安一家銀行相關負責人介紹，商業銀行可以代理保險業務，但保險公司須向商業銀行支付代理和手續費。另外，銀行柜臺人員在銷售保險產品之后可能會獲取一些收入或獎勵。
業內知情人士透露，近年來，隨著銀保競爭激烈，通過銀行渠道銷售保險的費用已開始高漲，有的銀行甚至能拿到20%的高額代理費用，尤其是對于大額投保，銷售提成和獎金更是豐厚。對此，農業銀行西安新筑分理處負責人徐飛表示，只是拿些計價費，具體多少，他也不知道。
據保險公司人士透露，由于保監會禁止以往年分紅數據作為對外宣傳依據，所以保險公司都不向外透露分紅情況。對此，保監會相關規定也明確要求，營銷員必須對分紅型、萬能險和投資連接型保險做出一定的風險提示。商業銀行在辦理保險業務時應該向客戶說明，由客戶自愿購買，不得采取欺詐等手段騙取客戶投保。
本版稿件除署名外由本報記者 陳靜濤 采寫
消協說法：辦理銀行柜臺業務要認真閱讀有關條款
西安市消費者協會副秘書長馬世群：此類投訴時有發生，一些銀行職員利用消費者信賴銀行的心理，謊稱某種保險是該銀行的理財產品，誤導消費者購買。對銀行來說，如果沒有如實告知，就是侵犯了消費者知情權，涉嫌欺詐。同時，消費者辦理銀行柜臺業務時，一定要認真閱讀有關條款，不要輕易簽字。
消費提示：認清理財產品
銀行在向客戶推銷代售的保險產品時，往往回避“這是保險，銀行只負責銷售”，而是反復強調“這是理財產品”，使得很多人誤以為銀保產品是銀行推出的。其實銀保產品在我們眼中有些“不倫不類”：說它是保險吧，它的保障很單一，大多數只有投保人身故時才能獲得賠償；而說它是理財產品吧，雖然看著收益比存款高，而且沒有稅，可是如果想提前支取，可能拿到的錢還不如存入時多。銀行保險只適合有一筆錢，除了存銀行，長期沒有任何用處的人。 據《北京青年報》
相關規定：不得在銀行儲蓄柜臺銷售保險產品
根據《保險法》、《關于規范銀行代理保險業務的通知》、《關于進一步規范銀行代理保險業務管理的通知》等相關法律、規范性文件的規定。
一、銀行網點代理銷售保險應在顯著位置懸掛《保險兼業代理資格證》。
二、銀行對于具有投資性的保險產品應在設有理財服務區、理財室或理財專柜以上層級(含)的網點進行銷售，不得在銀行儲蓄柜臺銷售。
三、銀行營業區域的保險公司持證銷售人員應有明顯區別于銀行銷售人員的標識，如將載有姓名、照片、資格證書編號、所屬公司等內容的工作名牌佩戴于胸前顯著位置，在提供服務前，應明確告知消費者其身份。
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