用保險構筑退休保障

隨著全球金融風暴逐漸平息，“后危機時代”接踵而來，面對未來仍充滿不確定性的大環境，多數人難言擁有安全感。那么，普通人如何規劃自己的養老生活呢？

擁有北美和中國精算師雙重身份的陽光人壽副總裁兼總精算師陳兵先生，近日就針對養老規劃問題提出自己專業看法。他說，從個人需求來看，退休人群對生活的主要訴求點在于“安穩”，既希望人身安全有保障，同時也追求家庭資產能夠保值、增值。從目前國內金融市場來看，能夠同時滿足退休人群以上需求的，保險產品當之無愧。

保險產品的基本功能在于保障，它能為客戶提供諸如醫療、意外、養老這樣的風險保障，其次它還具備資產保值、投資增值的理財功能，也是一種簡便快捷和自由靈活的理財手段，客戶完全可通過購買保險產品進行退休理財。首先，保險公司有專業的投資團隊為客戶的資金進行合理、有效配置；其次，退休保險產品可以同時滿足客戶保障理財、儲蓄理財與投資理財三種需求，客戶可以根據需要，把保費在風險保障、貨幣市場和資本市場賬戶之間靈活配置，自由靈活地管理資產。

那么，到底什么樣的保險是退休理財的最佳選擇呢？陳兵給出的專業建議是：在搭建起周全人身保障基礎之上，再完善資金保障體系。根據個人需求，傾向人身保障的客戶更適合傳統型保險，如兩全保險、年金保險、分紅險等。這類保險產品為保戶提供基本的生、老、病、死、殘等壽險保障，其資產運用以安全性為主，在享有最低保證收益的前提下起到了兼顧保障和復利儲蓄的功能。在傳統壽險保單下，即使投資收益比預定利率低，保險公司也要履行支付的義務，資產運用的風險完全由保險公司承擔。

傾向資金保障的客戶，更適合選擇創新型保險，如投資連結險、萬能保險等。它除了為退休理財的客戶提供生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司管理的投資活動，將保單的價值與保險公司的投資業績聯系起來。其最大特色在于可以靈活調整保費與保額，可根據需要彈性地調整保費繳納和投資額度。