第三方平臺拓荒企業"網上貸款"

6月底，建行與敦煌網簽署戰略合作協議，建行深圳分行首次試點立足于敦煌網平臺的網絡信貸產品，向國內外貿中小、微小型企業貸款。

目前，銀行針對企業推出的網上貸款仍屬少見。除了工行和建行的“e貸通”，建行“e單通”外，其他銀行的企業網上貸款或只是放款和還款環節在網上操作，其余審批等流程與傳統貸款無異；或根本沒有網上貸款業務。

知情人士透露，不少想介入中小企業網絡貸款業務，但是談到具體的合作，銀行也沒有底，“這是一個很新的領域，我們都在探索。”

第三方平臺拓荒

在對中小企業的網絡貸款業務中，第三方服務平臺顯得尤為積極，他們主動在銀行和企業間牽線搭橋，并協助銀行對企業進行調查和研發金融產品。

涉足此類業務的第三方平臺主要可以分為兩種，一種自身是B2B電子商務平臺，如阿里巴巴、金銀島和敦煌網。企業想獲得銀行貸款，必須是網站的會員。另一種純在線金融融資平臺，中小企業不是會員也可在線申請貸款，平臺擔任中介，匹配企業貸款需求和銀行貸款產品，如網盛生意寶和數銀在線。

不同的服務平臺看重的都是網絡銀行和中小企業貸款的商機，但是不同的利益出發點導致了不同的業務模式。金銀島董事長王宇宏告訴記者，最早涉足網絡融資的初衷是為了提高網站的交易量。

金銀島成為大宗商品的B2B交易平臺后，王宇宏開始涉足對公網絡信貸業務。同樣，對于阿里巴巴涉足網絡融資的目的，有分析人士認為，某種角度講也是希望通過“網絡貸款”增值服務，來增加其客戶的黏性。

網盛生意寶則更像是出自純粹的對“網絡融資”領域的熱情。不同于其他電子商務公司選擇一到兩家銀行進行深入合作，生意寶和多家銀行的支行均有合作。網盛目前不收取企業的費用，目前仍在探索盈利模式。

相比之下，基于電子商務平臺的公司已經有自己的盈利模式。比如阿里巴巴收取客戶的會員費，金銀島收取每年0.6%的交易管理費，合作的物流公司收取每年2.1%的監管費用和倉儲費等。

第三方服務平臺更看重的是網上業務的前景，比如金銀島從深發展轉與建行合作，主要是因為想將貸款在線發放。“和深發展合作的時候只是融資業務，不是在線融資。在線融資是一個很大的跨越。”

金銀島董事長王宇宏認為，全流程在線操作、電子單據可以提高效率，是必然的發展趨勢。

打破“地域信貸”

從銀行角度說，推進對公網絡貸款是拓展市場、將中小企業融資和在線銀行兩大新業務品種結合在一起的嘗試。

網絡銀行實現了銀行系統與交易、資金、物流等網絡平臺的對接，可以為網絡交易商的客戶提供全流程網上操作，提高了貸款效率，同時打破了信貸業務的地域性限制。

比如建行此項業務中，建行北京分行副行長李凡說，貸款審批、簽約、發放、還款等全流程網上操作，打破了信貸業務的地域性限制，如長江以北的企業均可在北京分行融資。

同時，由于和第三方服務平臺合作，銀行所發放的貸款更加有行業針對性，比如阿里巴巴的客戶主要是中小網商，金銀島的客戶是大宗商品交易企業，敦煌網的客戶多為外貿中小及微小型企業。

銀行同時通過第三方服務平臺，增加了一層風險控制的門檻。比如阿里巴巴成立了網上行為研究部門，在企業的信用評級外，為銀行信用評級提供參考，其實是提高了貸款門檻。敦煌網也為銀行提供賣家的信用信息。金銀島則為銀行提供企業在產業鏈中的業務量信息，作為授信額度的參考。

即使真的發生不良貸款，銀行也不用獨自承擔。阿里巴巴和銀行、當地政府共同出資構成“風險池”，一定范圍內的不良貸款由“風險池”內資金彌補。金銀島和物流將企業貨物放在交割倉內質押，若貸款無法歸還，可出售貨物歸還貸款。

不過中國電子商務研究中心研究員馮林認為，網絡融資存在風險，包括線上和線下的。其一是，企業可能為獲取貸款或累積網上信用刻意制造一些網上行為；其二是銀行業務以區域劃分，各區域的政府扶持、銀行支持等存在差異，造成復制上的困難；第三是各個省份的信用體系不同，缺乏全國性的標準。