天氣指數保險在發展中國家的實踐概況

天氣指數保險是指把一個或幾個氣候條件（例如降雨量、溫差等）對農作物損害程度指數化，當實際氣候條件達到一定水平時，保險合同立即給予賠付。作為一種新型的天氣風險管理手段，指數保險目前主要在亞洲、非洲和拉丁美洲的一些發展中國家推廣實施。多國實踐表明，天氣指數保險在幫助農民應對天氣風險方面可以發揮有效作用，其中一些國家的實踐經驗對同為發展中國家的中國具有很好的借鑒意義。

家庭層面的天氣指數保險實踐

蒙古 蒙古的指數保險試點得到世界銀行的支持，旨在幫助牧民應對嚴冬所導致的大規模牲畜損失。在試點的第一年即2006年，商業保險公司向2400戶牧民家庭提供以牲畜為保障對象的指數保險，投保人數將近有參保資格牧民的10%，超過了預期。指數（Index）是依據蒙古國家統計局統計的牲畜死亡率（以縣為單位）而設計的，而不是根據具體的天氣事件。另外，蒙古的指數保險試點明確地劃分了商業保險和政府保障的各自領域：商業保險銷售基礎保險產品（Base Insurance Product），補償試點縣牲畜死亡率在7%至30%之間的經濟損失；當牲畜死亡率超過30%時，政府通過巨災保險（Disaster Response Product）提供損失補償。沒有購買基礎保險的牧民在支付小額的管理費用后可以加入政府的巨災保險計劃。兩家農村信貸機構為購買基礎保險的牧民提供享受利率折扣的小額貸款。

印度 2003年，印度商業保險公司開始銷售天氣指數保險產品，以幫助農民應對干旱或降雨過多導致的農業經濟損失。2005年，印度國有保險公司也開始提供類似的指數保險。到目前為止，印度的指數保險仍然沒有來自政府方面的補貼。2005年，約有25萬戶小農家庭購買了各種類型的天氣指數保險。農民的積極參與推動商業保險公司加大投資增加氣象觀測站的數量，從而降低了指數保險的“基差風險”（Basis Risk）。

馬拉維 2005年世界銀行為馬拉維設計了一款指數保險試點方案，幫助種植花生的農民應對干旱導致的經濟損失。該試點方案的另一預期目標是要提高農民獲得農業貸款的機會，兩家農村金融機構同意為購買指數保險的農民提供貸款，農民可以利用貸款購買改良種子等更高質量、更加先進的農業生產資料，這將有助于提高農作物的產量。

中間層面的天氣指數保險實踐

秘魯 作為美國國際開發總署（USAID）項目下的一個子項目，厄爾尼諾南方濤動（ENSO）指數保險試點方案得到了當地銀行和保險監管部門的許可。ENSO保險是以秘魯海岸海平面溫度指數為基礎，當溫度異常時則支付保險金。當太平洋顯著變暖時，秘魯北部地區經常面臨極端強降雨和洪水，從而導致農作物大量減產以及基礎設施和農村經濟的損失，最終可能引發農民無力還貸現象的增加。于是，USAID開發設計了ENSO保險為當地金融中介組織（包括小額貸款機構和其他農村信貸機構）提供風險保障。當災害發生時，由于不良貸款上升，農村信貸機構不得不增加準備金，經營成本也相應提高。與此同時，災害發生后，儲戶提款也增多，而窮人們則要求更多貸款以應對危機。

國家和國際層面的

天氣指數保險實踐

墨西哥 墨西哥政府利用指數保險為其兩個災害救濟基金（FONDEN和FAPACC）提供再保險保障。FONDEN即自然災害國家救濟基金創立于1995年，主要為無保險保障的基礎設施修復提供災害救濟資金以及為低收入災害受害者提供救助。FAPACC則是一個專門的自然災害基金，該基金為因干旱、霜凍、冰雹、強降雨、洪水和暴風而遭受損失的農業生產資料提供補償，旨在幫助農民恢復其賴以為生的農業生產。通過指數保險為政府應急響應提供再保險，政府將有能力維持災害救濟計劃的可持續和償付能力。

埃塞俄比亞 世界銀行和聯合國世界糧食計劃署（WFP）共同開發設計了一款指數保險，旨在為WFP在埃塞俄比亞的緊急救援項目提供先期融資。該指數保險由全球再保險公司——安盛再保險（Axa Re）提供，可以迅速為WFP提供可預期的資金，預計能夠將其對干旱危機的應急響應提前4個月，保險金額為所需食物總量的一部分。實踐證明，相對于單純依靠事后的食物救助，結合指數保險的食物應急準備金手段無疑是解決問題的一個更好途徑。借鑒WFP的經驗，事實上可以設計其他類似的指數保險為更大范圍的捐贈機構提供風險保障，包括許多非政府組織（NGOs）和一些當地機構，當食品安全問題出現時這些機構將迫切需要快速的應急響應。

指數保險的其他實踐創新

除以上幾個國家的實踐，天氣指數保險在應用方面正在不斷創新。例如，美洲開發銀行資助開展的一項可行性研究正致力于通過測算流入灌溉水庫的水量，研究當儲水量顯著低于正常水平時如何運用指數保險為農業生產提供保障。考慮到灌溉對許多低收入國家的重要性，這一風險轉移措施將是一個非常有意義的創新。另外，在有些國家，一些農業中間組織例如農資供應商和農產品加工企業也開始利用指數保險應對不利天氣事件對其業務的影響。后來，這一應用還延伸到了其他經濟領域：例如在印度，一些制鹽企業和磚廠開始購買指數保險，這些企業的生產可能因強降雨而中斷；許多農產品出口商、進口商以及加工企業也逐漸發現指數保險在幫助其應對不利天氣方面的價值。最后，技術的進步提高了指數保險設計所需數據的可用性，衛星技術的迅速發展使我們可以獲得更多、更好的有關洪水、農作物和植被等相關數據，這些數據的成本在最近幾年明顯下降。例如，越南政府正研究利用可以穿透云層的雷達衛星技術以支持湄公河三角洲的水稻指數保險發展。