孟龍:保險中介十年的煩惱成長

您如何看待保險中介十年的發展？

孟龍：關于保險中介十年的發展，我有三句話總結：第一句話，過去的十年是煩惱并成長著；第二句話，坎坷并前進著；第三句話，迷茫并收獲著。當然，未來的十年、二十年乃至三十年，我相信我們會茁壯成長，會破浪前進，會自信地收獲。

如何看待中國保險經紀人的發展現狀及未來？

孟龍：我覺得保險經紀人市場非常成功，雖然占的比重只有5%，甚至還不到，但是這個數字你們要仔細地分析，不能簡單地說5%，因為經紀人很少介入壽險市場，保險市場有75%的份額是在壽險。如果我們在財產險市場上比，可能就不是5%，財產險里我們有75%是車險，經紀人沒有做車，很少做車的，要拿財產險的25%和經紀人相比，就不是很小的數目了。

但困難是有，一半是因為我們自己本身很弱小，盡管法律上是平等的，但事實上是不平等的。我們要有信心，要有耐心和恒心，這十年走過來就是靠信心、耐心和恒心，未來我覺得還得這樣。

您如何看待保險中介轉變發展方式的問題？

孟龍：我們為什么在當下提出轉變，這是一個大的背景，我們一定要看到發展的大勢，整個國家經濟發展方式都在轉變，這是一個戰略性的轉變。接著是保險市場在轉變，說到保險，如果沒有保險公司包括保險中介，沒有大的轉變，單純只有保險中介的轉變可以說沒有意義，寸步難行。目前保險中介有各種內部、外部的因素，有主觀原因、客觀原因，有它自身的動力，也有外部的壓力。

最近都在變，比如管理的方式，現在用十年前的管理方式是不可以的；服務方式；銷售方式；定價方式；理賠方式；盈利方式，這些都需要全方位地轉變。所謂中介轉變發展方式必須和保險業、保險公司緊密聯系在一起，這個時間對保險中介來說是非常好的機遇。

我覺得未來十年，保險市場按現在的發展勢頭，剛才我說的幾種方式的轉變，市場結構會發生大大的變化，整個保險市場會發生轉變。包括銷售，營銷、中介的銷售包括理賠，今后一定要慢慢更加專業化，就是專業化的管理、專業化的經營。在未來十年保險行業會有大的變化，包括外包、分離，除了產銷分離，還有很多分離。要轉變必須要有另外一種模式承接，包括銷售、理賠有沒有能力承接，它是慢慢有一個互相促進、共生共長的過程，到最后實際上是一個此消彼長，對雙方都有利，一定是雙方共贏的市場。我相信這個時間不會很久。

國家有很多扶持中小企業的行業政策，但我們中介有很多中小企業，目前面臨很多發展困境，想問問從監管層面會不會出臺一些扶持政策？

孟龍：扶持的方式是可以探討的，就像我們教育子女、小孩的教育方式是一樣的，我如果讓他自立自強地在市場上拼搏、去奮斗，這樣的孩子長大可能會更健壯一些。

但我們對中介市場的扶持是有的，因為它很弱小，不管從感情上還是現實方面我們都會支持它的發展，這沒有問題。但是你要讓我把主要精力放在培育和支持這個市場的發展上，可能會有一些問題。這不是說個人的問題，而是我們整個國家、包括監管、政府職能的問題。現在保險中介市場最大的問題是不穩定，監管在市場結構中應該發揮很大的作用。這就涉及到我們怎么扶持，我們這些政策都在扶持，包括我們允許全國性銷售公司的出現，接下來我們還要研究保險中介集團的辦法，這種支持總比你逼著我去幫你拉保費要好一些吧？因為我們的支持肯定是公平性的，對每個機構都是平等的，不管大還是小。小是你自己小，不是我給你弄小的，至于你再有大有小，就要發揮我們的作用，我們的政策從一開始到最后都是一致的，監管的力度也是一致的，不管大、小，中資、外資都是一個標準，大家在統一的標準各顯其能，這樣市場效益才能發揮出來，不能通過扶持，通過愛護，回到大鍋飯體制里，最后通過行政進行成長，這已經不現實了，可以說已經過時了。

從保險中介市場十年的發展來看都是這樣，我們認為最大、最有效的扶持就是不去做一些不應該的干預，它的發展由市場來發展，由企業自己發展。

我們最后的發展是要靠市場的。大家看中國經濟改革開放以來的飛速進步，那么多好企業、充滿活力的企業和行業，哪一家是政府扶持起來的。現在政府扶持的越來越少。所以，大家不要寄希望于來扶持，但是政府要做到一點，就是要給大家創造一個非常公平的環境，甚至因為大家弱小，在監管政策各方面，我們對中介機構可以有更多的寬容度。

我覺得中介最后的發展由四個概念來引導。首先，市場化。大家在市場競爭中提高自己的能力。第二，多元化。只要是市場化的前提下，接著一定是多元化。只要有競爭，多元化不用鼓勵就會出現。在我們的監管中要求是不能限制，不能以一種模式套大家。第三，規范化。我說的規范不是要求大家齊步走，而是很簡單的法律，依法經營。第四，職業化。現在我們離這個還遠一些，包括我們的營銷體系各方面都達不到職業化的要求。第五，國際化。要借鑒國外經驗。

我們為大家創造一個很好的監管環境，外部環境來讓我們的中介機構能夠順利地、順暢地沿著市場化、多元化、規范化、職業化、國際化的道路上前進。

如何看中介公司和保險公司的關系，以及中介機構的違規問題？

孟龍：關于中介公司和保險市場關系的問題，包括違紀違規的問題，我一直認為，不要孤立地看中介市場，中介市場和我們保險市場有著千絲萬縷的聯系，所以監管也要統籌考慮，不能封閉地搞中介監管。

我們去年就開始做了一項工作，現在保監會發布了《保險公司中介業務違紀違規的管理辦法》，最近又有一個《保險公司中介業務違法違規的責任通知》。你們會通過各種各樣的渠道看出來，我們對保險公司監管一直在加強，而且我們中介監管現在有一個很重要的立足點，就是不僅是關注一個個中介公司，更多的精力是要放在保險公司和中介機構之間的關系上。我們的重點監管這兩者的關系是不是真實，是不是合法，是不是透明，是不是長期、穩定、可持續，如果把它統籌起來，包括發展、監管，這兩個市場本身就在一起，我們要避免把它分開來，要發展必須共同發展，要監管必須共同監管。

現在全國各地保險行業協會都在制定一個自律公約。雖然5月份保監會規定了各地保監局不得干涉保險公司手續費的70號文，但是文件下發以后各地的行業協會仍然在堅持商業險手續費上限，有的地方是8%，有的地方是10%，有的地方是12% 。您對這個問題有什么看法？

孟龍：關于傭金。傭金要根據經紀人、代理人的規定，傭金由當事雙方協商確定，這是一個商業行為，在法律上明確的。保監會、保監局對傭金是不是就不管了，認為它是市場行為呢？不對，我們是要管的。我們管的是兩點：一是它的真實性，這個傭金是不是通過合同、業務實現的傭金；二是它的合法性，包括它的渠道和支付的對象，這是我們要監管的重點。而且現在市場上最大的問題不是它的高低，而是它的不真實、不合法、不透明。

監管部門包括保監會、保監局不強制保險公司或者中介機構來定一個標準，或者是高、或者是低的標準，這不是監管的職責，這是很清楚的。

監管對于行業自律公約的態度是什么？因為社團有它獨立的經濟人格，保監局、監管部門不主導、不參與，通過市場來磨合。如果符合市場規律、符合價值規律、符合整個的發展方向，你定了是件好事。你如果不符合，市場會自然否定。

關于中國保險營銷的體制改革，從發展的角度，保監會有沒有一個定位，到底是員工制，還是走向獨立代理人制？

孟龍：這個問題非常復雜，第一，我們現有的營銷體制是一個歷史的產物，一開始到現在都不是行政設計的，都不是政府監管部門或者政府按照一種理想設計出來的，它是慢慢隨著市場成長起來的。第二，這個營銷體制對中國的保險發展做出了巨大貢獻。第三，大家必須承認，在轉變發展方式的前提下，它有很多的問題暴露出來。第四，這個體制要解決它是非常復雜，也是非常艱巨的。它一開始就不是設計出來的，它是一個市場形成的，最后解決它必須要在發展中，通過市場的方式來解決。

為什么必須改？因為這個模式遇到了新挑戰，包括法律方面的挑戰、環境方面的挑戰，這里不展開說了。

下一步我們怎么做？我們的態度第一是積極，第二是穩妥。所謂積極是我們要看到這些問題，不能掩蓋它。監管部門已經通過各種途徑來表態了。同時，解決這些問題大家不要寄希望于通過行政手段來解決，因為問題不是行政產生的，它涉及到很多方面，最后怎么解決這個問題，還是要通過市場的方式。它是從市場里長出來的，我們就要在市場里解決它。

我們鼓勵創新。老的體制不能通過行政的方式來進行改變，但是新的模式是要通過鼓勵創新的方式來扶持它發展。我們鼓勵創新，在模式上要多元化。

在不久前舉行的第三屆中國保險中介發展論壇上，中國保監會中介部主任孟龍在現場解答了與會者提出的相關問題，并用三句話總結了中國保險中介十年發展之路：第一句話，過去的十年是煩惱并成長著；第二句話，坎坷并前進著；第三句話，迷茫并收獲著。

對于未來，孟龍說：“ 我們要有信心，要有耐心和恒心，這十年走過來就是靠信心、耐心和恒心，未來我覺得還得這樣。”