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臨近歲末,當工作熱情漸漸被春節團圓的期盼所取代之時,這里,依然熱火朝天。北京市朝陽門北大街的杭州銀行北京分行營業大廳里,依然有很多中小企業業主們正在咨詢貸款事宜。另一方面,各客戶經理正滿北京跑,試圖趕在春節前,做更多更完善的授信調查,以期貸款早日發放。
掐指一算,不足一周。來得及么？原來這家銀行,正是以迅速與靈活發放中小企業貸款而著稱。所以,該行北京分行的小企業貸款09年增長了近7倍。
信貸流水線作業
一分耕耘一分收獲,不禁要問,怎樣的耕耘,才能將小企業貸款,這曾經的貧瘠之地變成沃土？
簡而言之,一套“標準化產品、作業流程化”的科學體系護航,層出不窮的特色產品保駕。
小荷才露尖尖角時,這只富有遠見的蜻蜓就已立上頭了。2007年,在眾多金融機構對小企業信貸還沒有充分重視之時,杭州銀行就開拓性地成立了小企業信貸部,專門為中小企業提供貸款服務。如今,成績斐然,截至2009年末,僅北京分行一家分行小企業貸款總量就比去年年初增長了近7倍,有信貸關系的小企業客戶比去年年初增長了近10倍。
成績背后,揮灑著辛勤的汗水。杭州銀行北京分行中小企業部的貸款人員每次貸款審核工作,都要對相關企業進行深入考察。他們跑遍了北京周邊的各大中小企業孵化基地,實地調查企業的廠房、原材料、訂單等情況。雖然中小企業規模小,財務狀況相對簡單,在銀行查一下流水賬,調查該企業生產多少產品,銷售額是多少,就能很容易掌握該企業的相關信息,但他們絲毫不敢懈怠,從前期接觸客戶,到授信調查,一次次往企業跑,無論是刮風下雨,或是雪災嚴寒。
成績背后,同樣閃爍著智慧的光芒。埋頭苦干,遠不如抬頭巧干,經過多年發展,杭州銀行小企業信貸已經形成一套科學的體系。
杭州銀行在進行小企業授信業務時,從前期接觸客戶開始,到授信的調查、審查、審批,貸款的發放,貸后管理、貸款的回收等使用標準化產品,產品標準化、作業流程化、生產批量化、隊伍專業化、管理集約化、風險分散化,這樣不涉及人為因素,提高效率,擴大規模,降低成本,既能滿足中小企業客戶的需求,又極大程度的控制風險。
產品標準化、作業流程化,并不代表呆板保守,據悉,其還有一套內部評級體系,一半考查小企業的財務因素,另外一半考查非財務因素,如企業主的從業素質,信用水平等,根據各個小企業量身定制,而非一概而論。
杭州銀行北京分行小企業信貸負責人并不擔憂各家銀行的競爭,因為從長期業務積累中,他們已經有了豐富的經驗。
特色產品層出不窮
經驗豐富并不意味著一成不變,不斷在實踐中創新出具有可操作性產品,是他們永遠努力的方向。杭州銀行北京分行小企業信貸負責人透露說,他們剛剛完成為期一個月的調研,主要針對中關村(000931,股吧)企業園投融資環境情況,從中,他們又發現新的良機。
“中關村管委會投融資處、北京民協金融專業委員會等機構,始終關注中關村中小民營企業的投融資現狀,也一直在為解決企業融資難的問題尋求出路,每年對他們的扶持基金特別多,將近20億元,但未成為一個系統化的金融服務計劃,而且中關村企業眾多,并不能面面俱到,扶持基金不能產生應有的效用”,該負責人介紹說,其實這些中小企業都是銀行的潛在客戶,但風險也不小。
授人以魚不如授人以漁,與其坐等各類補貼,不如讓資本更市場化的運作,產生造血功能。“我們在嘗試一個合作方案,看能不能管理機構與銀行強強聯合,共同成立一個擔保基金,由銀行負責發放貸款,這樣資金可以在風險可控的范圍內放大數倍,為全面解決中關村園區內企業資金缺口,提供根本性的金融支持。”該負責人認為,補貼的作用反而可能適得其反,屬于救急不救窮。
正是源于這種不斷思索勇于創新的精神,杭州銀行北京分行形成了一系列小企業貸款特色業務。
如適合專業市場個體化工商戶的“租金貸”、寫字樓租戶“樓宇貸”,又有適合大型百貨商場供應商小企業“百貨貸”、超市供應商小企業“超前貸”、醫院供應商小企業“藥商貸”,可以解決因應收賬款積壓導致資金流動性差的問題。
還有針對小企業、個人經營戶的“聯保貸”、休閑服務行業小企業的“連鎖貸”,可以解決小企業在融資過程中遇到的擔保難及對小企業來說,提前以其自身經營利潤擴張銷售渠道,加速企業發展。
各類特色產品不勝枚舉,還有針對科技型小企業的“訂單貸”,產品特點是,針對已成立一年以上,基本完成研發工作,產品已經獲得市場和相關管理部門的認證或認可,并已取得一定訂單,向產業化轉型的科技型小企業啟動資金瓶頸。
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