阿里銀行"芝麻開門" 傳統銀行將嚴陣以待

如果阿里巴巴正式成立銀行，銀行卡和中小企業信貸業務將是它最易修成的“正果”。

這一次，喜歡武俠文化的阿里巴巴，打通了自己的“任督二脈”：中秋假期中，“阿里巴巴銀行籌備上市”消息再次不脛而走。這一次，好事者發現了更多接近事實的證據：前招商銀行的信用卡總經理仲躋偉與另幾名當年招行信用卡的核心人物1個多月前開始在支付寶安營扎寨；與此同時，7月開始啟動的大規模人才招聘計劃，計劃2010年下半年為支付寶招聘700名金融及技術人才，以確保未來業務發展及戰略執行……

按照中國設立商業銀行的法律法規要求，除一般公司設立的基本要件外，申請成立銀行主要還有4方面的門檻要求，分別是：最低10億元人民幣的注冊資本；具備任職專業知識和業務工作經驗的高管團隊；健全的組織結構和管理制度；符合要求的營業場所、安全防范措施等業務設施。這對于總股本近百億元，又挖墻腳到前招行高管團隊，且深受當地政府支持的阿里巴巴來說，缺的只是監管部門的東風了。

作為阿里巴巴B2C的戰略布局，支付寶的重要性不言而喻，而且其功力也令對手膽寒：2010年第二季度，艾瑞統計的中國第三方網上支付市場份額中，支付寶以49.61%獨領風騷，借助淘寶網和46萬多家合作網商，支付寶一家獨大的地位在短期內恐怕很難被撼動。然而，阿里巴巴的死穴在于，監管部門對于第三方支付的市場準入牌照。這如同高懸的達摩克利斯之劍，就算支付寶坐擁規模第一的用戶，手握反制的市場談判籌碼，但仍不得不委曲求全，為其海量交易造成的沉淀資金尋求托管，以規避政策風險。對于阿里巴巴自身來說，進軍銀行業至少一舉兩得：一是能不假人手為支付寶取得金融牌照；二是能激活海量數據，提供中小企業貸款服務。

要真正鞏固支付寶的金融支付地位，與其求人，不如靠己。阿里銀行一旦成立，其近親的血緣關系，將成為支付寶指定托管銀行的最佳選擇；而在此之前，則必須割斷與其他銀行的合作關系，此舉與修煉《葵花寶典》無異。因為雙方都明白，作為擴張的必由路徑，支付寶依托阿里銀行，總有一天會借道殺入銀行卡市場。如果能順利將線上優勢移植到線下，那未來銀行卡市場的重新洗牌將不可避免。

與為支付寶保駕護航，進入銀行卡市場相比，提供中小企業貸款服務則更符合阿里巴巴的商業邏輯。依仗著超過10年與中國中小企業主打交道的經驗，阿里巴巴不但積累了最具商業價值的中小企業數據庫，同時也清楚在提供咨詢、貿易、物流等服務之后，中小企業最缺乏、最渴望的就是金融借貸。

雖然工信部 “國29條”等促進中小企業發展的措施不斷出臺，可囿于目前的貸款風控體系，大銀行普遍保守謹慎，為數不多的區域性商業銀行有所投入，但仍顯得杯水車薪。阿里巴巴集團中小企業貸款業務此前已經獲批，作為其業務的繼承和延伸，擁有得天獨厚條件的阿里銀行大力發展中小企業貸款應在情理之中，不出手才真是暴殄天物。阿里巴巴有第一手的企業交易數據，通過分析完全可以預估貸款企業的資質和償還能力，不但可以縮短審核時間，還可以有效控制風險。另外，作為獲得此類便捷貸款的附加條件，阿里巴巴可以制定相應的信用評估體系，使中小企業通過在阿里巴巴的交易來積累信用值，從而決定放貸的優先級別。此舉不僅可以黏住老客戶，還能吸引需要貸款的新客戶加入，形成聚合中小企業的完整商業生態體系。

面對阿里巴巴這樣一個強大的對手，傳統銀行就算有主場優勢，也未必敢掉以輕心，必將嚴陣以待，畢竟支付寶已經不是送午餐的伙伴，而是來分蛋糕的對手了。阿里銀行一旦成立，它如何處理昔日盟友、今日競爭對手的傳統銀行的關系，是它面對的第一重難題。而且，更重要的是，一旦傳統銀行開始視阿里銀行為競爭對手那一天開始，它們將用何種競爭策略來對付這個對手，還不得而知。但至少，加強與其他第三方支付的合作，會是個不錯的合縱連橫之術。這對于第三方支付中實力相近的第二梯隊，將是一次不錯的機會。