黃福寧:貸款新規細化監管規定?防范貸款資金挪用

銀監會官員表示，貸款新規細化了監管規定，提高了貸款風險管理水平。貸款新規還對保證貸款資金用途作出具體規定，使更多資金流入實體經濟，防范貸款資金被挪用。

據新華社5月24日報道，銀監會《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》等“三個辦法、一個指引”于近日開始全面實施，這一系列貸款新規將給整個信貸市場帶來怎樣的影響？商業銀行會面臨怎樣的挑戰？5月24日13：30，銀監會政策法規部立法二處處長蔡概還、立法三處副處長黃福寧、國家開發銀行信貸管理局擔保管理處處長龔春剛做客新華網，為廣大網友解讀“三個辦法、一個指引”的出臺背景、影響以及意義。

銀監會立法三處副處長黃福寧介紹，“三個辦法一個指引”分別規范了固定資產貸款、流動資金貸款和個人貸款以及項目融資這幾項業務。“三個辦法一個指引”分別規范這幾項業務的同時，相互是銜接的，更重要的是它們內在的立法宗旨和實質是相互協調一致的，主要體現在我們對于貸款業務問題，從以下方面做了一些新的規范和要求。

一是要求健全貸款的全流程管理。也就是說我們在從事貸款業務的時候，要把貸款業務整個流程上每一個環節做好風險控制。貸款新規對整個貸款業務流程分解成好幾個環節，從一開始的貸款調查到貸款審查、風險評價，再到審批、合同的簽訂，再到貸款的發放、支付以及貸后的管理，甚至于到不良貸款的處置和回收，我們把一筆貸款業務詳細分解成這么多環節。之所以做這么多環節的分解，目的就是說我們通過對每一個環節應該做什么提出一些詳盡的要求和規范，從而使我們的貸款業務達到精細化管理的水平，或者說希望銀行業金融機構在從事傳統的貸款業務的時候能夠達到精耕細作的程度，從而提高貸款風險管理的水平。

二是在貸款實行全流程管理的基礎上，著重要求依法監管貸款的用途。所謂的監管貸款用途就是貸款資金使用用途應該符合國家法律法規的規定，應該符合借貸雙方在合同上的約定。如何實現貸款資金按照約定用途使用呢？我們在貸款業務的每一個環節都對如何保障貸款資金和約定的使用作出一些具體規定，包括從貸前的調查，一直到審批，到貸款的合同簽訂等等環節，我們都對保證貸款資金用途作出了具體規定，使更多的資金流入實體經濟，防范貸款資金被挪用。

三是著重加強了對于貸款資金支付方面的管理。以往貸款資金在支付環節上面的管理相對來說是比較薄弱的，我們這次也可以說是對癥下藥，對貸款資金的支付提出了一些新的要求，我們將貸款資金的支付劃分兩種支付方式，一種是貸款人的受托支付，一種是借款人的自主支付。所謂貸款人的受托支付就是銀行金融機構作為貸款人，根據借款人支付的申請，把貸款的資金直接支付給你的交易對手，從而保障貸款資金的運用；借款人的自主支付就是在某些情形之下，為了方便借款人，我們還是允許貸款資金進入借款人的帳戶，由借款人根據自己的資金使用計劃加以使用。但我們強調，貸款人應該根據合同的約定來監控貸款資金的使用，防止貸款資金被挪用。

四是加強了對貸款合同的管理。也就是說，我們要求貸款人應該在借款合同當中跟借款人詳細約定合同雙方的權利、義務和責任，包括借款人對貸款人作出什么樣的借款承諾、貸款資金具體用到什么用途之上等等，我們都要求貸款人在合同當中作出明確詳細具體的規定，從而保障我們的貸款人，也就是銀行業金融機構在借款人違反合同的時候，可以有相應的依據，追求借款人的違約責任，確保我們的貸款資金是安全的。?

另外，貸款新規還加強了在法律責任方面的規范和要求，也就是說，對于銀行業金融機構如果違反貸款管理規定從事貸款經營業務行為的，我們要根據相應的規定嚴肅追究其法律責任，包括監管機構可以采取一定的監管強制措施，甚至采取行政處罰，這樣從源頭上督促銀行業金融機構切實做好貸款業務的經營，保證合法規范的從事貸款業務經營。

(李云靜?編輯)