湖北咸寧"信貸+保險"創新式支農方式調查報告

為了使信貸服務更貼近農村、貼近農業產業化龍頭企業、貼近農民，今年以來，湖北咸寧地區著力推進“信貸+保險”支農模式，即以禽畜有限公司為龍頭、畜禽保險為突破口、農村合作協會、農業保單和農業訂單為擔保、農村信用社信貸扶持為載體、政府獎勵政策為助推器，實行“一站式”信貸審批服務方式。這一創新實踐為地方經濟發展注入了活力，為農戶找到了致富門路，為農村信用社資金投放找到了優質信貸載體，為保險公司拓展了保險新業務，形成了多贏局面。

一、創新背景

目前，金融支農的難點在于農村經濟發展水平低于城鎮，農民缺乏有效抵押物，達不到信用社貸款條件，無法擴大生產規模。一是缺少風險抵押物。農村最大的資產是農戶住房，但現階段，農村地區房屋產權屬小產權，流動性較差，住房作為農戶的基本生活保障，難以滿足信用社抵押和擔保要求。二是貸款手續繁雜、周期短。嚴格的貸款考核制度與農戶的生產周期和出售農產品的資金流動周期不符，貸款期限的不匹配限制約了農戶貸款的效用，加之貸款手續繁雜，利息成本偏高，與農民貸款需求不能形成真正的對接。三是風險補償難。農業是弱質產業，受自然災害和市場影響，風險較大，農業險種較少，農戶損失得不到補償，風險往往會轉嫁到農信社，使農信社的收益和風險很不對稱，影響了農信社“三農”貸款投放的積極性，制約了“三農”經濟發展。為此，創新“龍頭企業+農戶+信貸+保單”新農樂信貸支農模式，能有效解決農戶貸款擔保難問題，降低農信社貸款風險，推進農業產業化進程，增加農民收入。其主要優勢：能充分利用龍頭企業掌握農戶信息、農戶現金流的優勢,有利于解決農村金融機構和農戶之間信息不對稱和貸款的使用、回收問題；能支持農業龍頭企業，推動“企業+基地+農戶”產業模式發展，有利于輻射帶動種養基地，活躍農產品銷售市場，降低農產品市場風險；有利于延長金融支農鏈條，提高農戶授信額度，擴大業務規模，降低運營成本，轉移和分散信貸風險，進一步提高金融機構的盈利能力和可持續發展水平；引入農業保險機制，充分發揮保險的專業化、市場化的風險管理優勢，有利于豐富農村金融產品，防范農村金融風險，提高農村金融服務水平。

二、主要做法

（一）立足特色資源，強化窗口引導。為有效推動農村金融產品創新工作，充分發揮信貸政策促進經濟結構調整的積極作用，人行咸寧中支結合本地特色資源，確定了以畜禽保險為突破口，在開展“龍頭企業+農戶+信貸+保單”信貸支農信用模式試點，以賀勝溫氏禽畜有限公司為龍頭，由農村信用社提供信貸、由人保財產公司提供保險，通過農業保單和企業訂單提供的擔保，政府出臺相關扶持政策，實行一站式的信貸審批方式，為當地養雞農戶和龍頭企業與農村信用社搭建起農村金融貸款平臺。

（二）制定實施辦法，明確操作流程。在深入調研、反復論證創新思路的基礎上，人行咸寧中支會同咸安區農村信用聯社制訂出臺了《“龍頭企業+農戶+信貸+保單”新農樂信貸支農服務管理實施辦法》，明確了貸款條件，設定了操作流程，規范了審批程序。其具體操作流程為：溫氏公司在信用社開設基本賬戶，養雞戶申請貸款——政府、村委會簽署養雞貸款意見——信用社受理保險公司提供養雞保險和貸款人身意外保險——貸后管理——到期催收——雞農賣雞給溫氏公司，溫氏公司開出現金或轉賬支票到信用社——收回貸款，形成了一套封閉式的資金運行流程，防范了信貸風險。

（三）推動“五方”合作，建立綠色通道。“新農樂”信貸支農服務模式涉及到龍頭企業、農戶、保險公司、農村信用社、政府等五個部門和多個環節。為形成合力，多次召開了協調會，研究解決創新試點中存在問題，形成了對養雞戶提供“保姆式”服務的共識。龍頭企業：公司按照“六統一”的方式發展養雞戶，即統一提供飼料、統一雞苗及肉雞價格、統一防疫措施、統一器械藥品、統一進行免費技術指導和咨詢服務、統一成雞回收，確保養殖戶利潤；公司與養雞戶實行風險共擔、利益共享，對養雞戶提供了保險，并承擔保險費的50%。農戶：歷年不欠信用社貸款、自籌資金2萬~3萬元、有固定的經營場地、自建雞舍或建舍材料到場50%、農戶信用等級達二級以上，農戶向農村信用社提出貸款申請及相關材料，以訂單或合同的收款權及投保的保單向信用社提供擔保。政府：咸安區政府針對養雞成本高、銷售風險增大等不利因素，推出“分級獎勵”政策，對年出籠肉雞3萬羽、4萬羽、5萬羽的養殖大戶，分別給予1000元、2000元、3000元的獎勵；對年出籠肉雞10萬羽的標準養殖小區，給予2萬元基礎設施建設補貼，對養雞戶減免有關費用。保險公司：保險公司給養雞戶專門設計養雞保險險種。農村信用社：設立“農貸專柜”，推行“一站式”服務，建立支農信貸的快速服務平臺，開設“零距離”貼身服務“綠色通道”。