萬能險為何"遇冷"

今年以來，曾經風光無限的萬能險產品在壽險市場上漸受冷遇，結算利率也逐步下滑，近日更是傳出了數款產品停售的消息，令消費者疑惑叢生：萬能險“遇冷”背后的真正原因是什么？手中的萬能險現在該不該退保？對即將停售的產品是否應該搶購？對此，有關專家表示，消費者應理性認識萬能險，不盲目、不跟風，結合理財規劃和財務目標選擇適合自己的產品。

何謂“萬能險”

萬能險的全稱是“萬能型儲蓄類壽險產品”，指的是可以任意支付保險費、任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，在支付某個最低金額的首期保費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額。

可見，萬能險的主要特點是繳費靈活、收益保底、賬戶透明。萬能險之“萬能”，在于投保以后可根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發揮最大的作用。

今年以來，萬能險產品的結算利率逐步下滑，行業平均利率水平已下滑到目前的４％左右。多家公司都表示將收縮萬能險業務，市場近期也傳出了數款萬能險產品停售的消息。

業內人士認為，這與保險資金今年投資壓力增大有關。在固定收益類投資難以提供豐厚利差、股市投資收益前景并不明朗的情況下，保險公司不愿以過高的資金成本為代價換取業務規模的大幅提升。

還有一個重要原因是新會計準則的施行。根據財政部去年年底印發的《保險合同相關會計處理規定》，投連險和萬能險的合同將被拆分，投資部分的保費不計入“保費收入”而計入“保費存款”。

萬能險該不該買

隨著萬能險利率持續走低，部分消費者開始猶豫該不該退保，而另外一部分消費者卻從代理人處得知多款萬能險產品面臨停售，此刻正是搶購的好時機，有不少代理人聲稱“停售之后再也找不到這種高靈活度高收益的保障理財產品”或者“推出的新產品肯定會漲價”，諸如此類的推銷又令消費者疑惑，到底該不該搭這輛“末班車”？

有關專家提醒，投保者所繳納的萬能險保費并非全部計入個人賬戶用于投資增值，而是要扣除風險保障費用和公司的經營管理費用。因此，消費者一定要了解清楚所購買的萬能險產品的扣費標準，以及最低保證利率或結算利率的計算基礎，不要把繳納的全部保費作為基礎簡單套算最終受益。

事實上，目前停售的萬能險只是市面上的少量產品，并非意味著萬能險從此銷聲匿跡，消費者還有十分充裕的選擇空間。由于萬能險是復利計息，長期滾動收益較為可觀，適用于作為中長期理財工具。

可見，萬能險的投資優勢只有在中長期才能有所體現，加之在購買前期扣費較多，因此短期退保可能會得不償失。從這個角度講，萬能險的確有些不適合的人群，如老年人群、追求短期高回報的人群等。