李玉泉:商業健康保險迎來歷史性發展機遇

健康保險是國家醫療保障體系的重要組成部分，在服務民生健康保障，促進經濟發展和社會穩定方面發揮著重要作用。目前，我國健康保險既面臨著良好發展機遇，也存在著一些問題和困難，只有加快推進專業化進程，全面提升專業化服務能力，才能更好地參與國家醫療保障體系建設。

從發展機遇上看，隨著國家4萬億元投資計劃、十大產業振興計劃、重點區域振興規劃以及鼓勵消費等一系列保增長、擴內需、惠民生政策的實施，中國經濟運行中的積極因素不斷增多，經濟企穩回升勢頭逐步增強，總體形勢積極向好。宏觀經濟的快速復蘇，人民生活水平的不斷提高，為健康保險發展奠定了良好的經濟基礎。

新醫改方案的頒布實施，為我國健康保險的快速發展創造了空前的政策利好和難得的發展機遇。新醫改意見強調“堅持公平與效率統一，政府主導與發揮市場機制作用相結合”的重要原則，在制度設計上，明確了建立多層次醫療保障體系的總體思想，將健康保險作為多層次醫療保障體系的有機組成部分；在運行機制上，強調引入市場機制參與資源整合和服務管理，通過競爭提高醫療衛生運行效率、服務水平和質量，促進社會公平；在實現方式上，明確了商業保險參與醫藥衛生體制改革的途徑，提出了積極發展健康保險，鼓勵和支持保險機構參與各類醫療保障經辦管理服務，投資醫療機構，完善醫療執業保險等多方面的政策措施。

由于醫藥衛生體制改革深入推進，醫改配套文件將陸續出臺，各級政府和社會各界對健康保險在國家醫療保障體系建設中地位和作用的認識進一步深化，健康保險服務民生健康保障的重要功能將得到更好的發揮。

隨著經濟社會的發展，廣大人民群眾的健康意識和健康保障需求不斷增強。從人口結構看，我國人口老齡化趨勢非常明顯。目前，我國60歲以上的老齡人口已近1.6億，占總人口的12%，人口老齡化的加速將進一步釋放出對健康保險的巨大需求。從醫療支出看，城鄉居民的醫療保健支出呈現快速增長趨勢。2008年，中國醫療保健總費用約為1.3萬億元，個人直接支付的比例約50%。廣大居民具有通過購買健康保險轉移醫療保健費用支出的強烈愿望，我國健康保險的市場潛力巨大，發展前景十分廣闊。

在健康保險發展的監管上，監管政策近年也在不斷完善，監管力度不斷加大，為健康保險發展營造了良好的市場環境。

保監會高度重視健康保險發展，先后下發了《關于加快健康保險發展的指導意見》、《健康保險管理辦法》和健康保障委托管理業務、統計制度等方面的規范性文件，形成了比較完整的健康保險監管制度體系。根據國家民生保障和醫藥衛生體制改革要求，保監會先后出臺了保險業配合社會基本醫療保險體制改革、參與新型農村合作醫療試點、參與基本醫療保障管理等配套文件，為商業保險參與國家醫療保障體系建設提供了制度保障。同時，保監會還采取了規范市場秩序、加強信息披露、推進行業標準建設等一系列有力措施，推動相關政策的貫徹落實，為健康保險的發展營造了良好的市場環境。

但目前我國健康保險發展仍處于起步階段，還面臨著一些問題和挑戰，主要表現在三個方面：

————我國健康保險發展相對滯后，行業基礎和服務能力還比較薄弱。

近年來，在全行業的共同努力下，我國健康保險發展迅速，保費年均增速近30%，遠遠超過同期國民經濟和保險業平均增速。但總體上看，與廣大人民群眾日益增長的健康保障需求相比，我國健康保險的發展還比較滯后。目前，健康保險保費收入在全國總保費中的比重僅為5%左右，賠款支出在全國醫療衛生總支出(13216億元)的比重僅為1.3%，遠遠低于發達國家10%以上的平均水平。

————健康保險產品體系還不夠健全，產品同質化問題比較突出。

目前，我國的健康保險產品已經有近千種，但多數為醫療和疾病保險產品，對于社會需求較大的失能收入損失保險、護理保險等產品還比較稀缺。此外，目前市場上在售的同類健康保險產品的保障責任和服務內容區別不大，存在較為嚴重的同質化問題。

————全社會的健康保險意識還需要進一步培育，與健康保險相關的政策法規還需要進一步完善。

由于我國商業健康保險仍處于起步階段，廣大民眾的健康保險意識還不夠強，社會各界對健康保險重要功能和作用的認識還不夠深入。此外，關于健康保險發展的相關政策法規和行業標準還需要進一步完善和細化。