魏強:貿易融資10年內將成為中小企業貸款主角

銀行最擔心的就是小企業的資信、還款能力。銀行要考慮不良貸款率，故在中小企業政策上無法放松。但小企業客戶在銀行貸款業務的數量上比較多，貸款金額上可以聚沙成塔。有些考慮要嫁接出去不良貸款率，這樣就衍生出貸款中介。

貸款中介圈定貸款的小企業，共同貸款風險。而銀行只需給貸款中介下放授信額度，貸款由小企業還款，一旦企業還款困難，將由貸款中介承擔還款責任。這樣銀行可以大大減少小企業貸款風險。

一達通就是這種貸款中介。理財周報采訪一達通總裁魏強，看他如何幫助銀行又能給小企業貸款，還能減少貸款風險。

一達通干過什么？

一達通與中國銀行深圳分行合作，一次性給下放授信額度。一旦企業需要貸款，經一達通同意，銀行便在三個工作日可從這個額度中劃撥放款，同時該授信額度可以循環使用。

每筆貸款金額不會在一達通的賬戶上，而是企業申請一筆，銀行放一筆。明年銀行的一次性授信額度至少3億元。

中小企業貸款目前面臨哪些問題？

中小企業當前的融資困局是小企業要接一批訂單，那么馬上就需要有一筆資金來先生產，但是買方一般都不會預付全額貨款，企業就會出現資金缺口。

向銀行貸款是企業最常用的融資方式，但抵押物不足導致銀行很難“幫上忙”。

對于中小企業來說，輕資產的特點決定了其抵押物必然不足，這似乎是一個“二十二條軍規”。同時，對于銀行來說，很大程度上不相信中小企業自己提供的財務數據，再加上無法控制資金的流向，更加劇了融資的難度。

傳統式的流動資金貸款，對于銀行來說，企業抵押物不足、財務數據不真實、難以監控資金流向等都導致風險增加。

這些問題有什么解決方案？

有一種融資方式完全可以不需要抵押，同時既可以提供令銀行相信的財務數據，也可以追蹤資金的流向。而這種方式一達通正在做——貿易融資。

貿易融資的模式簡單來說，是由第三方獨立中介服務公司全程參與中小企業貿易過程，包括發貨、報關、收款等。各個環節以第三方的名義進行，那么就掌握了這筆交易的核心數據，同時又有貨物和應收賬款掌握在中介服務公司手上。

在這筆生意中，如果中小企業需要融資，中介公司就可以將數據提供給銀行，并由企業出具一份承諾按時還款的承諾書便可貸到款。

這種方式銀行非常樂意接受的，關鍵在于中介服務公司全程參與，掌握的信息是真實和全面的，因為中介有還款連帶責任，那么肯定不會提供虛假信息。同時掌握著貨物和應收賬款，也就說明是有償還能力的。

你最深刻的教訓或經驗是什么？

小企業用錢是眼前的錢，也就是用在當前的生產和貿易上，大企業則是用在未來的戰略發展上，這是一個很大的區別。

不管中小企業本身是不是有錢，只要這個交易真實存在，便可以融資，完全拋開了貸款主體。這種模式對于銀行，既降低了風險，也降低了成本。對于企業，也省去了接受資產評估，提交繁雜手續等漫長的流程，并且年利率只比銀行高4個百分點。

如何看待未來中小企業貸款的格局？

未來5—10年的發展方向，就是貿易融資。因為相比開放性的流貸，貿易融資是一種具有自償性、封閉的、定向的貸款。

這種方式也會使得銀行內部給中小企業貸款的額度分配模式發生了重大變化，將分散的小額的中小企業貸款額度一次性大額的授信給中介公司，然后再分配給中小企業。