災年保險賠付反降,法特瑞"叫賣"災前預防

推崇可持續發展的法特瑞互助保險正在中國 “叫賣”一種保險哲學——災前預防。

“對于泥石流這種毀滅性的破壞，很難通過工程設計來抵御風險；唯一選擇就是不在存有地質隱患表面上建廠址或住址。”8月16日，第一次來華的美國法特瑞互助保險公司執行副總裁約納森·霍爾說。出于對中國快速增長保險市場的高度敏感，法特瑞已經捕捉到潛力商機，即災難頻發后的頓悟會提升保險意識。

照霍爾所言，可以通過法特瑞的商業模式，幫助企業預防損失，支持企業的可持續發展。而“盤點”災害損失保險理賠與可持續發展的邏輯是，補缺風險管理之課，制定標準，尤其是盡快建立巨災保險機制對沖風險。

尷尬的理賠數據

大災之年的保險賠付反而少于往年。據保監會數據顯示，今年1-6月，原保費賠付支出1473億元，較去年同期減少了135億元，降幅9%。今年上半年的自然災害程度較去年同期嚴重，由于尚未建立全國性的巨災保險機制，巨災風險仍無法轉移。

一位保險公司解釋說，總體看災害損失有所增加，但在車險賠付率下降的整體拉動下，理賠對經營業績的壓力并不明顯。此外，近兩年保險公司加大了選擇性承保策略，提高的承保條件，剔除了部分高風險業務，也是賠付減少的原因。

此外，災害大多數發生在農村和相對落后地區，投保比例相對較低，因此保險占社會總損失的比例相對低。加之一些事故涉及情況復雜，金額相對大，查勘、定損與核賠需要一定的周期，故尚未體現在已決賠款上。

遭遇大旱的云南和廣西人均保費分別只有393.96元和306.05元，玉樹地震所在的青海省人均保費只有326.75元，舟曲泥石流所在的甘肅省人均保費只有434元，保險密度與全國平均水平還有成倍的差距，保險深度也遠不及全國的平均值。所以，從保險渠道得到的受損補償微乎其微。

從國家減災委員會辦公室及民政部獲悉，2010年上半年,全國自然災害因災直接經濟損失2113.9億元。

目前，舟曲泥石流帶來的經濟損失尚在統計之中，基于當地極低的保險密度，災害所能獲得的理賠也可能是杯水車薪。

8月17日，中國人壽在舟曲縣城春江廣場設立理賠點，現場受理舟曲縣4000多名客戶報案理賠工作。當天，中國人壽共受理報案64件，預計給付保險金172萬元。其中已經核實5件并給付保險金25.6萬元。

風險管理缺失

“很多時候，有些機構想的往往是風險轉移而非風險管理，而這正好本末倒置了。”約納森·霍爾說。

風險管理在亞洲市場的應用尚處于起步階段。美國法特瑞互助保險公司全球副總裁、亞洲運營主管丹尼斯坦言，對于亞洲地區、國家和政府真正的挑戰是如何能夠幫助企業實現一個轉移，即使一個企業從只買保險來提供保障，轉移到真正的風險管理。

困難在于從風險轉移變為真正的風險管理，重點是健全標準。“在中國已經開始感覺到了這一點，我們看到中國已開始采取更加先進的方法來進行風險管理，和制定各種各樣的標準。”丹尼斯認為。

實際上，大多數的損失可預防，并非不可避免。例如洪水災害，法特瑞所做的工作就是事先與客戶合作制定防洪應急預案：幫助客戶在洪水來臨的時候，做好災害響應。因為洪水與地震不同，洪水一般事前都可預警。

提及泥石流問題，霍爾一再強調，是重在避免損失，不要在災難易發之地建廠房，更不是在建完之后，去考慮災難出現怎么解決。因為，一個真正良好的風險管理決策是避免在易發洪水、易發地震和易發泥石流的地方建樓房，樓房應建在安全地方——能夠持續很長的時間，也能夠抵抗住自然界的各種各樣的力量。

霍爾建議，一方面可以通過純保險的機制，對于災害進行風險轉移；另一方面，在中國未來的城市建設以及城市基礎設施建設方面，采取更好的預防措施。

“工程師模式”適應證

“從長期可持續發展和社會福利角度看，自然災害經濟影響最終應歸結為國民財富的損失。”東北財經大學李宏認為，“因此防災減災根本目標應定位于預防和控制國民財富損失。”

在法特瑞看來，災難可分為自然災害與人為災害事故，如火災與爆炸等。法特瑞現在推行的工程師預防在先的商業模式，旨在提高客戶的減災科技水平。與此同時，亦可避免理賠的尷尬。

霍爾認為，“工程師模式”成本更高的認識并不正確。法特瑞要求客戶投資到保護其財產措施中，比如安裝噴淋器、滅火泵等，但投入最后能夠幫助他們完全避免損失或將損失降到最低。

即使發生大損失，保險承擔的部分也很小，畢竟最大的損失還是由客戶承擔，因為首先有保險免賠額，另外對于客戶而言，因喪失時間無法繼續經營業務，以及花更多時間管理損失而非業務經營，如此也會造成喪失客戶，導致喪失市場份額等。

所以，“就風險總成本而言，保險成本很低，更大的一部分還是客戶對其設備所進行投資。”霍爾說，“法特瑞的客戶都極為重視這點，也確實投入很大，因為他們相信法特端信奉的工程師理念。”