銀監會嚴控信貸落點 中小銀行緊盯個貸

銀監會將“紅線”拉到了信貸的切實投放點上，中小銀行對落點在此處的政策表示了高度的關注和積極響應。

據證券日報2月23日報道，信貸資產的安全問題一直是銀行業監管層所最關心的。隨著“三個辦法和一個指引”的下發，銀監會已經將“紅線”拉到了信貸的切實投放點上。因為個人貸款和流動資金貸款一直是中小銀行業務的特色，因此中小銀行對落點在此處的政策表示了高度的關注和積極響應。

業內人士表示，短期內，政策并不會對銀行產生多大影響，但長期來看卻能對各家銀行降低不良貸款率等風險指標起到切實作用。

2月12日，央行在牛年的最后一個工作日宣布，將于2月25日上調存款準備金率0.5個百分點。而就在同一天，銀監會發布《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》兩大文件。監管部門對銀行業的監管有著“配合出擊”的意味。

此次距離上次宣布上調存款準備金率剛好時隔1個月。無獨有偶，就在第一次上調準備金率的時候，銀監會下發了《商業銀行資本充足率監督檢查指引》。一方是對信貸的總量進行控制，另一方則是落實到細處，對信貸的具體投放把關。

信貸一直是我國銀行業務的重中之重，此次銀監會發布的《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》）和之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》，四個文件初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架。

“這次出臺的兩個辦法主要是從流程上杜絕銀行在信貸過程中出現的一些不合規的現象。”海通證券銀行業分析師佘敏華表示。他認為，其實在辦法出臺之前很多銀行已經是如此執行了，只是現在要求更為嚴格。

按照《流貸辦法》的規定，流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況。同時，《流貸辦法》還要求，與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大的情況下發放的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式，而《個貸辦法》則強調要求貸款人建立并嚴格執行貸款面談面簽制度。其還規定，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但當借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣;或借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式時，可采取借款人自主支付方式。此外，貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的，也可采用借款人自主支付方式。

“強調 點對點’的支付，最主要就是抓貸款被挪用這個難題，防止貸款用于那些高風險領域。”一位銀行業內人士表示。

流動性資金貸款主要是一些一年期以下的，用于生產經營的公司貸款。而個人貸款主要涉及的是房地產貸款和車貸。對于很多中小銀行而言，此類貸款和個人貸款在其信貸業務中占據了比較重要的份額。

招行在業內一直比較注重零售和中間業務。翻閱其過往的財務報表記者發現，2009年半年報中其個人貸款和墊款一項余額為2,504億元，占到了總貸款和墊款的四分之一。同時，個人貸款和墊款所帶來的利息收入為64億元。

寧波銀行則一直致力于中小企業貸款，其在2009年中報時期個人貸款及墊款一項也同樣占據了總的客戶貸款和墊款的23.4%。

另一家同樣比較注重零售業務的銀行，民生銀行在2009年半年報時期個人貸款余額1,247億元，占本公司貸款總額的14%。

正式因為這些業務在這些股份制商業銀行中所占據的重要性，因此當銀監會下發兩個辦法之際，幾家銀行都表示出了高度的重視。

招商銀行辦公室表示，招行一定會嚴格執行銀監會的要求，按照辦法的規定來執行。

寧波銀行則表示，該行已成立由合規部牽頭，公司銀行部、零售公司部、個人銀行部、風險管理部、授信管理部、運營部等組成的工作小組，專題商議，以拿出該行流動資金及個人貸款實施細則和操作規程。

一位城商行人士表示，其實之前銀行對于個人無抵押貸款產品，就要求申請人提供明確的貸款用途證明，并且在客戶授信成功后，要求客戶簽署貸款用途聲明，并對資金流向實行用途監管、實地回訪兩個途徑，進行風險控制。但現在明確的辦法出臺后，應該措施會更具體和嚴格。

正因為之前銀行就對信貸有了比較嚴格的要求，因此，多位銀行業內人士認為，兩個辦法的出臺對銀行在具體業務上的影響不會很大，只是會在流程上更加嚴格，短期上對業績等方面不會有很大的作用。

東莞證券銀行業分析師寧宇表示，這樣做，銀行貸款信息更透明了，有助于銀行監管，而且進入實體經濟比借款人挪用其他用途比如炒股炒房理論上更有利于降低成為不良的概率。

(程笛 編輯)

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