記者投保意外險有講究

通常，職業等級愈高，表示被保險人的風險程度愈高，意外險的保費也會相應提高。外勤記者、攝影記者等媒體從業人員“因其風險系數比普通文職人員要大”，投保意外險時，可能會被不同程度地加費。

8月28日，四名記者在伊春市殯儀館采訪“8??24”空難事故時先后遭遇當地警方強行關押，引發現場記者及相關群眾聯合抗議。

而在此前的兩三個月內，已經接二連三爆出了多起記者被通緝、被毆打、被關押、被“誤會”事件。

從“外人”的角度看，人們普遍對被打、被通緝的記者表示同情；而從同業的角度看，我們也建議各位媒體工作者，為了保護自己，保護家人，也應和普通人一樣，在日常生活中安排好保險保障。

當然，作為有一定風險性的行業，記者等媒體工作者在投保的時候，還是有一些特別的講究的。

投保意外險主要看“職業等級”

由于我國市場上還沒有專門的“記者險”,專家建議，記者等媒體從業人員首先還是應該投保一定額度的意外險。

但因為記者等人員的“風險系數大”，投保意外險時，和普通的文職人員還是有所差異的。

“因為職業等級愈高，表示被保險人的風險程度愈高，意外險的保費也會相應提高。”某保險公司意外及健康險部經理李先生表示。

不同類別的職業其職業風險系數不同，特別是意外傷害保險，它并非以被保險人的年齡及性別等作為費率擬定的標準，而是按照被保險人職業的危險程度制定費率，職業危險越高者意外傷害險保費就越多。

比如，十八歲和六十歲的人，即使二者之間有很大的年齡差距，但如果所從事工作的類型相同，那么投保意外傷害險時兩人的保險費率也相同。

反之，即便是年齡差不多的人，但一名三十歲的外企行政文員和一名三十歲的媒體外勤記者，因為意外風險系數差異，投保同一份意外險，費率也會有所不同。

在客戶投保的時候，保險公司會將其工作與職業風險系數表進行相應的比較，不同的職業按照不同的職業風險系數來定。一般按照職業風險系數從低到高劃分為：一類職業、二類職業，一直到六類職業。然后對應不同的費率等級。

記者日前從各家保險公司了解到，保險業認定的大眾傳媒從業人員除了新聞記者、通訊員、作家、評論人員和駐外記者，還包括攝影和技術人員、編輯人員、研究人員。因各職位分工不同，風險也不相同。

對于媒體從業人員投保意外險，雖然沒有統一的行業劃分標準，但各家公司一般會根據被保險人的工種特點，劃分為不同風險等級人群。

如果是(內勤)編輯，主要坐在室內從事組稿、編輯、校對等工作的，則可以劃到一類職業風險人群，投保意外險不需要加費。

如果是外勤記者(通常指需要外出采訪的記者)一般會被劃入投保的二類人群，意外險費率常會加10%~20%左右。比如，以某公司一款10萬元保額的意外險為例，屬于一類職業等級的編輯年保費是150元，但屬于二類職業的外勤記者則須繳納年保費190元。

但對于攝影記者的風險等級劃分，各家保險公司差異較大，有些公司會將其和外勤記者一起劃分到二類職業等級人群，有些公司則會將其單獨劃分到三類甚至四類職業等級人群。意外險費率加費情況差異較大。

而對于“戰地記者”這一特殊人群，各家公司的處理方式也有所差異。一般情況下，保險公司會拒保這類高風險的特殊人群。也有公司表示，需要提交到總公司核保。另有少數公司表示，戰地記者在特定的危險環境下工作，保費費率會比一般記者更高，但不會因此拒保，而是會根據實際情況單獨核定費率。

風險系數、費率跟著職業變

此外，我們以前曾撰文向讀者朋友們介紹過，一旦被保險人的職業發生變更，就需要如實告知保險公司，辦理相應的職業變更。如被保險人發生了職業變化，保險公司會依據其職業風險系數表，對被保險人做出拒保、加費、不變或減費的決定。

若由內勤等風險低的一類職業轉變為高等級職業，保險公司會要求投保者加費。加費是按照職業變更之日起按照差額追加未到期部分的保費。

從事媒體行業的人員，也要留意這方面的問題。

如葛先生本來是某家雜志社的內勤編輯，屬于一類職業，投保40萬元一年期意外險，年繳保費760元，在保單生效日三個月后因為他跳槽到另一家報社從事外勤記者工作，變為二類職業，年繳保費應為960元，他需要追加未來九個月內的保費(960-760)*(9/12)=150元。

若工作危險性降低，由于實際費率應當降低，因此可以向保險公司申請拿回部分保費。減費的計算方式與加費類似，是由職業或職務變更之日起按差額退還未到期保費。例如：王小姐原本是外勤記者(在其投保的保險公司意外險職業風險表中為第二級)，曾投保100萬元一年期意外險，年繳保費1940元/年，在保單生效日后四個月轉為本報社的專職評論員(在其投保的保險公司意外險職業風險表中為第一級)，保費則可降為1590元/年，若她主動告知，則可從投保公司退還剩余八個月所溢繳部分的保費(1940-1590)*(8/12)=233元。

職業變更后會影響理賠嗎

如果媒體從業人員未主動告知投保公司職業變更，卻又因工作意外導致出險，被保險人理賠時最后會面臨兩種結果。

一種是若變更后的職業尚在承保范圍內，將按保費比率理賠。保險公司會按“實繳保費/應繳保費”的比例來賠償保險金。

另一種是若被保險人變更的職業為保險公司所列明的拒保職業，則保單就無效了，事后理賠金將一點都拿不到。

作為投保人，媒體從業人員在自身的職業、工種發生變化時，可通過保險公司的客服部門或代理人進行咨詢。若明確自己的工作變動并沒有影響到保單的職業等級，則可以安心繼續享受原有保單的庇護，而不用進行變更申請。

若查詢到自己的工作調動影響到了保單對應的職業等級，則應該在獲知情況后向保險公司作出書面告知，在變更申請單上填寫具體內容。

如需變更，投保人應帶上相應的保險單、相關的身份證、工作證明和變更申請書到保險公司的客戶服務或保全部門去辦理一個職業變更手續。為了慎重起見，記得一定要采用書面告知。

職業變動后莫忘調整保額

此外，工作變動后，和其它所有投保者一樣，媒體從業人員在工作變動后，也要留心原有的保單額度是否需要調整。

因為，若調換工作后，薪水增加幅度較大，那么投保者應該考慮是否需要提高自己原有的保額，使得保障水準與自己的收入、能力以及家庭責任相匹配。

反之，若調換工作后收入銳減，則要從自己的經濟承受能力出發，考慮是否要下調部分保單的額度。

以上我們主要討論的是媒體從業人員這一職業對意外險的影響，在健康險和壽險投保時，媒體從業人員大多都會被列為“標準體”，基本不會影響到承保、費率問題。

但是，戰地記者因為風險實在太高，等無論意外險或是壽險，大都是會被拒保的。