虎年保險,撐起家庭保護傘

虎年新春之后，將是經濟紛繁復雜的一年。在個人理財投資方面，除了需要更加謹慎之外，作為投資理財和保障的一種重要手段，保險也是我們必然要關注的一個話題。也許，在你的家庭財務規劃中，已經有了相應的保險，那你可以在新年再梳理一遍保單，是否足夠滿足家庭保障所需。也許，在你家庭的資產里，還沒有出現保險這種產品，那么在新的一年里，你也可以思考一下，是否需要增加一筆投資。

培養理財觀念 壓歲錢變教育金

只要家里有孩子的家庭，春節過后都會遇到這樣一個問題：孩子收到的壓歲錢怎么處理更好呢？

記者從杭州幾家保險公司了解到，這幾年，選擇用壓歲錢給孩子買份保單的家長越來越多了。很多孩子的壓歲錢少則幾千元，多則上萬元，而且基本上每年的“收入”都很穩定，加上這筆“收入”的時間又很固定，非常適合投保。

孩子的保險規劃，著重在健康和教育兩方面，還有創業金和婚嫁金。而且小孩買保險，在很多方面都有優勢，因為保險主要是靠時間積累的，投保人的年齡越小，保費就越低。

其實白領的年終獎也具有與壓歲錢同樣的屬性，即都是穩定的、同一時期的收入來源，與保險續期繳費的要求一致。不過比對歷年數據，還是壓歲錢投保的比重比較大。這與中國家庭的傳統觀念有關，很多家庭很看重孩子的保險保障，在投保時往往優先考慮到孩子的保障需求。當然，讓孩子把壓歲錢集中起來投資在保險上也是一種比較有保障的方式，更能養成下一代積極理財的良好觀念和習慣。

家庭保險怎么投 撐好保護傘

不少家長在投保時會優先考慮下一代的保險，反而忽略了自己，其實這種觀念有其偏頗的一面。從為家庭構建一個健全良好的保險結構來說，首先應該考慮的是家庭經濟支柱的保障。

保險專家建議，如果要做一個中長期的保險規劃，大致可以按照各個不同的人生階段來做參照：

對于剛剛踏上工作崗位的年輕單身一族來說，由于事業剛剛起步，收入并不是特別高，雖說抵抗外來風險的能力較強，但卻很容易遭受到意外傷害的侵擾，因此，在有社保的同時，保險專家建議，還應該適當地購買一些意外傷害險、健康險和重大疾病險。除此之外，也可以考慮未來的養老問題，及早準備，日后一定會有意想不到的收獲。

對新婚族或剛有寶寶的家庭來說，雖說夫妻雙方都比較年輕，但隨著歲月的流轉，肩上的責任也會逐步加大，如果家庭有風險發生，無疑對配偶及孩子都是巨大的打擊，因此不妨趁著年輕且身體狀況尚好，盡早做好保障規劃以應不時之需。保險專家建議，對于家庭中的男性而言，在做商業保險規劃時，建議主要考慮的保障依次為：保障險（即人身壽險）、健康險；妻子主要考慮的保障依次為：健康險、保障險（即人身壽險）、養老險。

處于中年年齡段的人壓力最大，“上有老、下有小”，因此這一階段的人群提高重大疾病的保額就顯得尤為關鍵。一旦不幸遇到重大疾病，都可以獲得保險公司的相關賠付，以免對家庭的財務體系造成沖擊。此外，這一年齡段無論男女大都達到了事業的巔峰期，無論收入還是儲蓄都是相對較為豐厚的，因此不妨再繼續補足之前養老險方面的不足。

65歲之后任何保險公司都不會再接受承保，而即便是50歲之后，其投保所要支付的錢也是相當多的。雖說老年人是最需要受保險保障的群體，但是由于這一年齡段人群的身體情況在變差，使得很多保險公司都對老年險種避而不談，因此在這一階段能夠購買的險種也相應少得可憐。因此，保險專家建議，這一階段還是購買以理財性質為主的保險，轉向儲蓄型的保障方式更為合理。

外出游玩 意外險不容忽視

春節是我們最重要的傳統節日，人們闔家團聚、走親訪友、外出旅游，盡情享受假日的歡樂。然而伴隨著出行，意外風險也在增加，為自己和家人購買一份意外保險的必要性也就凸現出來。

外出游：首選短期意外險

對于偶爾外出旅游，難得乘坐飛機輪船的游客，購買短期的旅游意外險是不錯的選擇。保障范圍可包括：航空意外險40萬-60萬元，其他交通工具5萬-30萬元。記者了解到，目前一些大的保險公司都開通了網上投保業務。以中國平安(601318,股吧)為例，客戶在其網站不僅可以任意選擇1-30天的保險期限，保險金額也可以任選。

對于經常出游的朋友來說，不妨買張保險“年票”，這類保險覆蓋面廣，不僅保障航空意外，還可以涵蓋其他各種交通工具的意外保障，性價比較高。以中意人壽(601628,股吧)最新推出的“一路相伴交通意外傷害保險”為例，全年僅需88元，保障涵蓋道路(含自駕車)、列車、輪船、民航班機意外傷害事故，基本保額20萬，航空意外保額高達80萬元。

跟團游：旅行社責任險≠旅游意外險

跟團游的市民應該會注意到團費里會包含一項保險費用，可是，大部分旅行社的保險保障有限，市民最好再買份意外險。

中國人壽(601628,股吧)的保險專家張先生告訴記者，目前跟團旅游，旅行社都會為游客投保“旅行社責任險”，其承保的是因旅行社自身過失對游客造成的損失。但是在旅游過程中發生不屬于旅行社責任的人身傷害或在自由活動時間內發生意外，旅行社責任險是不予賠付的。

自駕游：選擇專用保險

打算自駕游的朋友，除了要仔細檢查自己的車輛狀況外，還要特別留意車輛所購的各險種有沒有出險地域的限制。現在有些保險公司為自駕游專門設置了隨車卡保險。這類保險，涵蓋的保障包括：意外傷害、意外傷害醫療、燒燙傷、自駕車特定事故特約賠付、車上乘客意外傷害、事先醫療急救費用墊付，全國多家網絡醫院聯保等。部分保險公司的產品還提供事故現場救援，以及快速通知親友等救助服務。市民出發前可先行了解。

境外游：保險中應含有緊急救援

與國內旅游市場的情況相比，一些國家要求必須承保一定要求的保險才可以入境。比如，去法國、德國、希臘等歐盟國家，辦理申請國家簽證需要購買保額不低于3萬歐元（約30萬元人民幣），且具有境外救援功能的意外醫療保險。

若是泰國、馬來西亞、美國或非洲等國家或地區，旅游醫療保險并不成為簽證的必須條件。除了醫療保障外，緊急援助中所包括的游客在外遺失錢包、丟失護照等，都可以致電救援熱線。

愛玩“高風險”：選份附加險

保險業內人士還建議，大多數意外險都有免責條款，常見的如酒后駕車、無證駕駛等均屬免賠范圍，此外，一些高風險運動，如潛水、滑雪、滑冰，跳傘、攀巖、蹦極等，一般也在意外險的免責范圍之列。因此，市民在投保前應該先弄清楚，然后再根據自己的出行時間和地點選擇適合自己的險種。

針對高風險運動，一些保險公司也提供附加險，能夠對部分高風險運動承保。以平安保險在網上銷售的“平安附加高風險運動意外傷害保險條款”為例，客戶通過投保該附加險，可將保險公司的責任擴展至跳傘、潛水、攀巖、探險等項目。