月收入4500元家庭如何購買保險

問：本人家庭月收入5000元，基金定投每月500元，還房貸每月2400元。有存款7萬元。準備存款用于償還房貸，請問適不適合？

答：在利率下調的情況下，等額本金貸款提前還款比較好。您結婚不久，將來會面臨生兒育女等許多理財支出，建議現在不要一次性將7萬元全部提前還貸，而是首先預留5000-10000元左右的現金或活期存款做緊急備用金，3萬元做定期存款或購買銀行理財產品，剩余的資金提前還款。同時每年盈余的25000元，根據當年的投資市場行情及利率調整狀況，選擇進行投資還是提前還貸。

金牌理財顧問團成員農行陳超

問：本人33歲，月收入1500元左右，丈夫41歲，月收入3000元；女兒7歲，三口之家。目前存款10萬元，無房貸，有1萬元現金債務，我每年需繳納商業保險4600元，丈夫每年繳納商業保險810元，正準備把10萬元買份銀保產品一次性存起來。另外打算每年做一次躉繳的產品，存放期限為3至5年，不知適不適合這樣做？

答：從您目前的資產結構來看，存在幾個問題：

1.理財手段單一，基本上選擇的保險產品；

2.在現有的保險產品中存在單一性，品種搭配比較欠缺。先生是家庭收入的主要來源，保額不足，可以用定期壽險產品，保費低，保額高是它的特點。重大疾病險中，幾乎都是很嚴重的問題，三倍賠付解決不了很大問題的；

3.你希望得到比較高的收益，而銀保產品是具有一定保險功能的產品，無論你是否需要賠付，都將扣除一定成本，這必然會影響到產品收益。因此要做到保值或者增值，可以選擇銀行發行或者代理的其他理財產品，收益會比較高，風險也是比較適中的。

鑒于以上幾點，我認為你可以將10萬元用于購買銀行理財產品，例如一些偏債類的理財產品，期限比較長，收益也比較高。此外將每年用于躉交的保險產品換成每月定投的基金，效果會比較好。

問：本人有存款5萬元，如何無風險的將理財年收益達到8%-10%？

答：我們在選擇理財產品的時候，會面臨兩個情況，一是本金無風險，收益有風險，二是本金和收益都有風險。在目前的理財途徑中，要達到年收益在10%，能夠選擇的產品都有一定風險，并且準入門檻也會比較高，比如房地產投資、黃金等而您提到5萬元，做到低風險的話，可以選擇的產品年收益大約在4%左右。私人借貸也許做得到，因為沒有很好的法律保障，不建議考慮。