MyBnk:用微額貸款培養創業精神

在英國東倫敦的Swanlea學校，13歲的Mohammed以及他的三位同學兼“死黨”：Amirul、Gilman和Syed打算開創自己的小生意，于是他們向自己的學校銀行申請了一筆20英鎊（約合212元人民幣）的貸款。貸款獲批后，他們便開始為學校教師提供洗車服務，在一個多星期后，他們已能償還這筆貸款，并且還賺了40英鎊。

“為老師洗車是辛苦活，有天我們的業務繁忙到把清潔劑都用完了，不得不馬上跑到超市補貨，”Mohammed說，“下次我認為大家需要更有組織，每個人都要有具體分工。”

令Mohammed和他的三位“死黨”初嘗賺錢樂趣的，正是MyBnk這家非傳統的金融教育與服務機構，他們幫助設立了Swanlea學校銀行。“自2007年起，MyBnk為倫敦與英國東南部的170所學校、教育機構與青年團體中的3萬多名年輕人提供了金融與創業教育。”MyBnk的新聞官Declan Wilkes4月在接受本報記者專訪時說。

在該機構的創辦人兼CEO Lily Lapenna看來，金融危機將西方世界引以為傲的金融業表面下的教育缺失暴露無遺，為此，她與MyBnk致力于推動英國青少年培養出獨立而謹慎的財務意識，以避免重演次貸與信用卡債務危機的慘痛歷史。她的努力在西方世界喚起眾多關注者，她本人更在3月晉身世界經濟論壇的青年領袖行列。

停滯的要務

“學校領導者、教師、家長、政客都希望金融教育落地，這最終能令學生受惠，但在許多學校，推行金融教育的進展極其緩慢。不列顛工業聯合會亦哀嘆創業精神的缺位，全英各地的公民發展顧問局均斷言對金融知識的無知是造成英國沉重的個人負債問題的原因。”Wilkes如是解釋MyBnk成立的貧乏土壤。

這一現實與英國金融業的全球聲譽與地位形成極大反差——MyBnk表示，有超過九成的英國成年人從未接受過基礎金融管理的任何課程。“學校受到來自家長和政客的巨大壓力，后者要求其提供金融教育以及培育創業家精神。”Wilkes指出，英國教育部在2010年差一點實現對強制性的金融教育課程進行立法，但由于英國政壇變天，工黨政府在下臺前沒有足夠時間實現立法；保守黨與自由黨聯合政府上臺后，教育經費遭大幅削減，迫使金融教育保持其作為個人社會健全與經濟教育可選課程的尷尬地位。

經費與立法是一個問題，專業性又是另一個問題。英國金融服務管理局的研究就顯示，僅有1/3的教師對于教授金融知識具有信心，這一數字在義工中的比例更低。此外，即使金融教育得到強化，創業精神的短板仍無法解決。Lapenna便相信，英國下一代人口所從事的工種，有很多至今仍未被創造出來，這反過來印證了創業精神的意義。

問題確實大家都明白，那么用Wilkes的話說，剩下的就是“方法論的分歧”了。Lapenna的個人經歷塑造了MyBnk的導向。當她取得學位后，曾在孟加拉的農村進步委員會（BRAC）工作，獲得了微額貸款的一手經驗，并認定這種貸款計劃將能有效地幫助青少年乃至成年人掌握金融能力，并可從中收獲創業精神。

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教育型銀行

這解釋了為何Lapenna將MyBnk定位為全英國唯一得到英國金融服務管理局認可、由青年管理的銀行，這通過其24個微額貸款計劃得到體現。

簡單而言，“大家能雇傭MyBnk提供金融與創業教育服務，相關的成本將計入我們收取的賬單中。”由于包括Kids Company、SE1 United以及Rathbone等獨立青少年發展機構均有專門的基金，他們能成為MyBnk的雇主，令后者在獲得初始的啟動捐款后實現財政獨立。這意味著包括學校、學院以及各類青少年中心付費聘請MyBnk，而MyBnk就為其提供一系列的工作室課程，訓練年輕人管理自己的銀行賬戶；同時亦對上述機構的教師進行金融與創業教育的培訓。隨后，與經過培訓的甲方教師一道，MyBnk共同對在上述有關機構開展的微額貸款計劃進行監督，或者說對這種小型化的MyBnk銀行進行監管。

“我們會訓練6名或更多的當事學生來管理在他們學校或青少年中心的MyBnk銀行，我們自身的員工會（在這種小型銀行中）擔任一些特定的職位，例如儲蓄業務經理或出納。每星期他們均會開業并運營銀行，讓參與的學生和教師一道取得小額貸款。”Wilkes透露，在特定情況下，特別是在一所學校剛剛開設MyBnk銀行之時，一名MyBnk的員工會親自參與運作，了解學校的特定需求并為此提供后續培訓課程。在上軌道后，MyBnk可因應需求提供現場或遠程援助，并繼續監督MyBnk銀行的活動與回應查詢。

為了鼓勵青少年養成儲蓄習慣，MyBnk會對存款達到某個標準的學生進行獎勵，獎品包括iPod以及運動裝備，這部分的支出由MyBnk本身承擔，“我們對此并不以短期考慮——最終而言來自學校的更多合約將能證明這些投資的回報，同時，青少年在理財觀念上的獲益最終亦會推動外部收益，特別是GDP的增長。”Wilkes說。

至于免息微額貸款業務的開展，Wilkes補充稱：“我們幫助學生評估貸款申請人的申請，但（運營MyBnk銀行的）學生對于支持怎樣的學生企業以及發展怎樣的業務，有最終決定權。”通過這種金融教育與創業實踐合二為一的模式，MyBnk令青少年能從其儲蓄、放貸與借貸業務中收獲創業精神以及金融常識。在2009年，MyBnk更成立在線銀行，令每周在特定學校或青少年中心只營業一次的MyBnk銀行能提供更全天候、更方便的金融服務與實踐體驗。

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監管與人力門檻

由于MyBnk在金融教育上如此貼近實踐，這在一開始曾經令其擔心需要符合英國金融服務管理局的監管規則。“當MyBnk的概念首次成型時，我們首先拜訪的就是英國金融服務管理局，以詢問我們的做法是否合規。而他們認為我們要做的事情并不在他們的管轄范圍內。”Wilkes回憶道。

事實上，2007年1月英國金融服務管理局給予MyBnk的確切回復是：“我們很高興地告知你，金融服務管理局不認為你們從事了任何需要被該局監管的業務，因此我們不會希望對你們進行監管。”然而Wilkes表示，MyBnk保持了與英國金融服務管理局的良好溝通，一直知會后者其最新的業務動向。

令MyBnk得到豁免的，是其不以銷售為導向的操作，以及將存款和貸款都分別獨立，并不卷入任何投資活動。

但要維系MyBnk在金融教育上的獨立而專業的定位，還有另一個問題，就是團隊建設。Lapenna一開始就把這家機構定位為由青少年領導的企業，因此MyBnk團隊的平均年齡只有20歲，僅有兩名員工在30歲以上。然而，包括教師、金融專家、青年社工、社會企業家以及記者、前商業機構雇員等多樣背景的人士紛紛加入，令這個年輕團隊獲得了從信貸到養老金，到全國性新聞媒體，再到跨國機構的多樣經驗。“我們認為這種多樣性能令我們的發展計劃更專注、更有效率，也更有趣。”Wilkes稱，這令MyBnk能游刃于主流教育體系內外，并能發展出更有效的教育計劃。

與眾多站穩腳跟的社會企業一樣，MyBnk下一步的挑戰將是擴大服務范圍。“在過去12個月內我們收到的服務請求已經翻番，市場需求就在那里，為了在更多的社區帶來正面沖擊，我們正采取社會特許經營的模式進行擴張。”Wilkes透露，首批擴展地點將是英格蘭的西北部，那里是全英最貧窮的地區，而MyBnk的終極目標是全國擴張。

MyBnk的微額貸款計劃，亦已出現不少成功例子，包括T恤公司、珠寶業務、迷你餐飲公司，而最令Lapenna和她的團隊自豪的，是teen-trepreneur（青少年創業家），這家由年輕人Sabirul利用MyBnk免息貸款所創辦的公司，出售從DVD到書籍等產品，內容就是引導青少年建立財務知識，現在這些內容已經成為全英的BTEC商業資格教育的組成部分。

·點評·

這個案例再次引領我們關注在小微信貸業務的經濟效益之外所具備的巨大的社會效益。實踐是教育的最佳方式，讓青少年以自身為主體參與到實際的金融投資項目操作中，無疑可以更直觀地學習金融常識、了解財務管理、培養創業意識、提升風險認知水平和管控能力，甚而最終達到MyBnk倡導者所期望的“推動外部收益，特別是GDP的增長”的目的。寬容的金融監管也為這種帶有普及教育性質的金融創新提供了溫潤的土壤。反觀我們，對金融危機的討論尚且停留在經濟學的范疇，金融教育也還僅僅只是體現在課堂與書本，“從娃娃抓起”的意識和方法論顯然還沒有被有效移植到金融這樣深層次的社會經濟領域中來，這是值得我們反思與改進的關鍵問題之一，需要整個社會上至監管當局，下至金融機構及從業人員的共同認知和積極實踐。期待類似MyBnk的案例能在不遠的將來出現在我們身邊，成為推動社會進步與經濟發展的原動力。