央行放開個人征信對P2P行業形成利好

隨著央行首次放開個人征信系統，要求包括阿里、騰訊在內的八家機構做好個人征信業務的準備工作。這一舉動瞬間在互聯網金融領域激起一層浪。

作為互聯網金融領域的P2P行業，第一時間看到了央行這一舉動對未來整個P2P行業將產生的正面影響。金信網首席運營官安丹方認為，“個人征信系統的完善，將對P2P行業帶來三重利好。”

首先，個人征信可補充P2P征信數據的缺失。眾所周知，美國的P2P行業嚴重依賴線上平臺，包含申請、信用審核、貸款發放等均實現了線上完成，這一切都是基於P2P行業的監管機構有著嚴格的評判標準和美國相對完備嚴謹的個人信用體系。

而反觀國內，征信體系目前還非常脆弱。對於不少國內P2P平臺來說，信用審核是一個巨大難題，目前央行的征信數據不對P2P平臺開放，即使開放，央行數據庫中的數據也只是最基本的資訊，不能完整呈現出一個人的信用狀況，不能直接幫助平臺作出信貸決定。

在對借款人的審查中，嚴格風控的P2P平臺收集的資訊不僅要包括職業、收入、住址、貸款、信用卡等基礎數據，還應該有消費資訊的記錄、社交中的人品等資訊，例如：是否出現過逃票、有沒有案底、有沒有過偷稅漏稅、有沒有賭博等不良嗜好等，借以判斷借款人是否有還款能力和還款意愿。

安丹方表示，就目前而言，國內大量原始數據都分散在金融機構、司法、工商、稅務、公用事業單位等部門，這使得大數據征信缺乏數據支援和依托，數據分析的結果也容易出現偏差。而傳統以央行為主導的征信報告涵蓋的數據也並不全面，數據來源主要采集來自金融機構的數據，主流有牌照的金融機構，基本上以銀行資訊為主，再加上部分小額貸款公司的資訊，而P2P服務的大都是傳統金融機構無法覆蓋的人群，例如小微商戶或者農民。

這次央行放開個人征信系統，可以讓非金融機構的數據資訊包含進來，比如互聯網公司的客戶數據資訊，個人網上購物數據、社交數據以及各種生活化數據。這使得一些從未在銀行等金融機構有過借貸或信用卡使用的個人，也開始有個人征信數據資訊，憑個人征信資訊，就有可能享受更多的金融服務。

其次，個人征信可降低P2P風控成本。目前，國內的P2P尚不能接入央行的征信體系，征信的缺失導致國內P2P公司難以通過純線上模式做大體量，國內P2P網貸平臺大多不得不組建線下團隊，通過線上線下相結合的形式對借款人進行審核。因此，嚴格風控下的大部分P2P公司需要付出較高的線下征信等成本，如果線下征信，每個借款人信用數據的成本大概需要100元至200元。平臺之間的信用檔案無法打通，因此行業內經常出現重復授信的情況，使得違約風險大大提高。

因此，如果未來個人征信業務可以迅速發展起來，是對P2P線下考察的有效輔助，可以省去一些線下征信的步驟，進一步降低線下征信的成本。

再次，個人征信開放可加快P2P貸前審批。目前，雖然央行放開了個人征信系統，但是要想真正建立互聯網時代的征信體系還有許多障礙。其一，銀行等機構的數據在標準、格式和定義上都類似，但民間機構的交易數據形態各異，對數據的定義不同、業務操作規範不同、授信標準也不同，很難形成統一的數據標準供行業共用。其二，目前做征信的這些機構之間有些本身就存在競爭，數據是各家企業的核心資產，沒有一家機構愿意把數據賣給競爭對手，想要實現資訊數據的共用也不太現實。目前來看，想要實現數據共用最好的辦法就是可以讓P2P平臺接入央行的征信系統。

在安丹方看來，從個人征信對於P2P的意義上來說，個人征信在P2P風控中為平臺提供的僅僅是數據參考。平臺從數據中分析得出的結論僅僅是對未來的預測，也就是說即便是成熟的個人征信，也只能用於貸款評級或者貸前審核，在風險對沖方面沒有絲毫作用。

但是，由於未來P2P平臺更容易從專業征信機構獲得個人征信資訊，從不同層面對個人信用等級情況進行全面評估，這樣一來，就能省去線下征信的一些步驟，大大提升小額信貸的審核和授信速度。同時，需要注意的是，未來如何利用這些數據作為自己風控的補充，對於平臺的技術開發、資訊篩選和整合的能力也都是一種挑戰，IT技術能力較弱的P2P平臺可能會被邊緣化。