李乃欽：普惠金融促進供給側消費轉型升級

和訊網訊 近幾年，隨着互聯網思維的深入，以及普惠金融深入人心，消費金融憑借其場景化、及時性、受眾廣、成本低等特點發展迅速。那麼，國內消費金融正面臨着怎樣的發展機遇和挑戰？從業者正在如何推動行業進一步發展？在惠普金融的大環境下消費金融扮演者何種角色？和訊網記者專訪了中郵消費金融有限公司執行董事兼副總經理李乃欽先生，對目前國內消費金融的現狀一探究竟。

中郵消費金融有限公司執行董事兼副總經理李乃欽先生

促進供給側消費轉型升級

和訊網：目前中國處於經濟轉型期，經濟增長有所放緩，所以對消費金融來講是機會還是挑戰？

李乃欽：應該是說機會大過挑戰，我國改革開放30年來，推動經濟增長三輛馬車出口、投資、消費為我們國家經濟快速增長發揮了重要的作用。但隨着全球經濟增長放緩和投資需求下降，出口、投資在經濟增長拉動作用有所下降，依托巨大人口市場，消費在在我國經濟增長拉動作用在不斷凸顯。根據最新的經濟數據表明，消費在我國經濟增長比重逐步在穩步提升。

受益於我國消費環境背景的這種變化，為消費金融行業帶來非常好的機遇。中郵消費金融公司成立以來，積極致力於城鄉一體化、O2O線上、線下結合綜合消費金融平台的搭建，業務發展和市場拓展好於預期。

和訊網：消費金融主要的受眾是哪些群體呢？

李乃欽：消費金融主要服務對象，主要是傳統金融授信服務無法覆蓋的群體。與傳統金融服務相比較，消費金融對客戶准入的門檻更低、服務的客群更廣。面對覆蓋面更廣的客群，如何實現可持續的普惠金融服務，我們主要采取以下幾個的做法：

第一，充分發揮消費金融場景化結合緊密的特點，助力供給側消費轉型升級。和傳統金融相比，消費金融和消費場景的結合緊密程度相對較高，消費者在購買商品或者接受服務過程中可以同時獲得消費金融公司融資支持，在滿足了消費者消費需求，激發消費潛能，提升的生活品質的同時，在很大程度上促進了商家的銷售，直接助力供給側消費轉型升級。

第二，通過構建城鄉一體全覆蓋消費金融服務體系，推進普照惠金融向縱深發展。公司的控投股東中國郵政儲蓄銀行是國內網點最多、覆蓋面最廣、個人客戶最多的商業銀行。在4萬個網點有將近70%的網點在分布縣及縣級以下地區。依托股東網點、網絡、客戶的資源，為我們中郵消費金融構建城鄉一體化普惠金融服務奠定了非常堅實的基礎。

第三，隨着互聯網或者大數據在消費金融領域廣泛應用，在推進普惠金融的道路上，提供了一種更好的可能。通過互聯網使服務客戶成本大幅度降低，運用大數據可為客戶識別、客戶獲取等方面提供了便利，為我們普惠金融服務可持續發展提供很好的條件。

惠之於民，推動普惠金融發展

和訊網：對於貧困地區的金融服務，你們有什麼看法？

李乃欽：對一些貧困地區，首先要滿足金融服務的可獲取性，按照傳統的做法，可能需要在貧困地區設立機構和金融服務人員，但也面臨巨大成本壓力。但隨着互聯網特別是移動互聯網的普及，金融機構可借助互聯網滿足偏遠地區、貧困專區金融服務需求，新技術應用為普惠金融服務提供了更多的可能。

和訊網：貴公司很願意放開用戶，希望用戶能夠慢慢地向下沉，對於普惠金融或者農村金融有所幫助是嗎？

李乃欽：是的，我們將繼承和發揚郵儲銀行「普之城鄉，惠之於民」服務理念，發揮消費金融場景化結合緊密的特點，積極運用新技術和新理念在消費金融領域為廣大城鄉居民、尤其是廣大農村居民提供方便、快捷的普惠金融服務。

和訊網：可是具體做的話需要怎麼做呢？因為我們知道下沉的話，農村他們對這種接受度還不是特別高，如何把這種金融服務推向他們？

李乃欽：在這方面，消費金融恰好能夠發揮它獨特的優勢，與傳統金融相比，消費金融與商家場景結合緊密度非常高，也就是說，不管是城市消費者還是農村的消費者，他們在購買商品，接受服務的過程本身就是一個金融服務的過程。所以，消費金融在推進普惠金融服務的過程中，發揮它的這種作用，在農村地區提高消費者接受度上應該有很有幫助。

完善征信體系，控制壞賬風險

和訊網：我們如果放開門檻的話，必然帶來會風控的難度，如何處理行業不良貸款的問題？

李乃欽：消費金融本身是經營風險特殊行業。對消費金融公司來說，客戶准入門檻更低、覆蓋面更廣，有效經營好風險、控制好風險是消費金融核心競爭力所在。信用風險控制關鍵在於解決信息不對稱的問題，依托商業銀行成熟的風控基因，同時積極運用大數據風控技術，建立符合消費金融風控流程和適度風險容忍度，可確保風險可控的前提下實現業務持續健康發展。

和訊網：那我們中郵消費目前不良率在我們可以接受？

李乃欽：基於扎實工作基礎和良好風控體系，目前公司資產質量優良，符合預定的預期。我們將進一步夯實基礎，不斷增強核心競爭能力，為廣大城鄉居民提供更加便捷的消費金融服務。

和訊網：在消費金融行業發展中，有什麼阻礙嗎？

李乃欽：目前，消費金融發展仍處於起步階段，行業發展仍面臨一定制約和各種困難：

一是我國征信體系仍待完善，個人征信覆蓋率仍然較低，對積極推動普惠金融的機構而言，客戶風險識別的成本較高。

二是目前除持牌金融機構外，小貸公司、P2P等非持牌機構等風險信息未能實現有效共享，反欺成本較大。

三是目前司法對個人小額信用違約在法律訴訟上缺少簡易快速流程，客戶違約後法律訴訟效率較低；同時我國對個人征信違約後懲罰應用較少，在某種程度上降低了違約客戶的成本。

為此，有以下幾方面建議：

一是建議政府部門健全社會征信體系，將信用記錄納入戶籍改革體系，牽頭建立公共數據信息共享機制，嚴厲打擊消費金融詐騙和惡意討債行為，建設金融業統一的征信平台和良好的司法環境。

二是消費金融行業參與者應在互聯網消費金融行業共性風險，欺詐信息分析研究機制，加大對欺詐法律震懾力，聯合打擊「黑產」，加強消費者保護等方面與政府相關部門等方面開展積極合作。我們公司將與監管機構、司法機關積極配合，共同打擊信息欺詐犯罪，營造良好的消費金融產業生態圈。