【劉鳳和專欄】儲蓄型保險，領回的錢真的很高嗎？

儲蓄型保險，一直都是保險公司強力銷售的產品。因為談到儲蓄，投資之類的話題，它就不會像保障型的保費那樣的低。相反的儲蓄型的保險，它的保費都是非常的高。會高到甚麼程度？可能一年繳1-2百萬，甚至到1-2千萬的都有。因為它所收的保費非常的高，所以一直是保險公司最愛推銷的商品。

首先，我們先把儲蓄型保險做一個簡單的歸類。市面上有很多的險種在字面上如明顯看到「還本」、「保本」、「退還保費」、「養老」….這些名詞，就是明確的儲蓄險。另有一些是隱藏在內容裡面。譬如說：每幾年可以領回一筆錢，或註明我這一輩子如沒有理賠，在身故或一定的時間，也可以領一筆錢。這些也叫做儲蓄型的保險。

簡單的說，如何分辨儲蓄型保險？這一輩子「一定可以領到錢」，大致都可以歸類到「儲蓄型保險」。跟保障型保險最大的差別，就是保障型的保險，繳少許的保險費「低保費、高保障」，沒有發生事故，就不會有理賠。這一輩子「不一定」得到理賠，這叫做保障型保險，也就是所謂的純保險。

儲蓄型保險剛好相反，我「一定」可以領得到錢。有些是6年、10年、20年可以領回；有些是每3年、每2年可以領回….他們會包裝在不同的險種裡面，包含壽險、醫療險、癌症險、意外險、婦女險….通通都會有儲蓄型保險的影子在。

儲蓄險，他領回的錢真的會比銀行高嗎？很多人花很多錢去買儲蓄型保險，所圖的就是「利息比銀行高」。現在銀行的定存利息大概是1.3%~1.4%左右。而業務員標榜他賣的儲蓄險卻會有2%~3%的利息。我們先不用數字來說明，只用簡單的「感覺」就可以了。

如果儲蓄型保險的利息真的比銀行高，那麼，一般人一定會把錢通通擺在保險公司裡面，而不會存在銀行。經過了5~10年後，銀行收不到錢是不是就會倒閉呢？但經過這麼多年，銀行不但沒有倒，還繼續的存在下去。所以說，儲蓄型保險的利息，絕對不可能比銀行高。

就算有些極少數險種滿期後，獲利比銀行高千分之幾，(通常要等到滿期時，繳費期間不可能有這種事)。今天我們要回過頭來，分析幾個狀況：

第一：金額很大嗎？

我們放進去的錢是幾百萬、幾千萬嗎？多個千分之1~5，存一千萬元也才多個1-5萬，有賺到嗎？前提是你要存到千萬左右。可是我們一般平民所繳的保費，大概只有3-5萬，了不起10-50萬，金額太小是不可能讓我們實質上有賺到錢。

第二：綁約的時間成本

儲蓄型保險，最少都要綁約6年以上，有些甚至是20年或終身。用最簡單的6年期舉例，把100元放在銀行(1.3%的利息)，一年後本利和是101.3元，如繼續存下去，2-6年當中，不管任何時間想把錢領出來，銀行的定存本金+利息一定會還給我們。可是如果把錢放在保險公司，我們要負擔最少6年內的解約風險，萬一我們想要用錢，可看看保險合約裡面「解約金」的欄位。第1年想要解約，不要想說利息沒了，本金都可能少很多。2~6年間解約也是一樣的情況，解約金那個欄位金額，絕對比我所繳進去的錢少很多。

我們一定要存滿到6年後，才有可能與銀行的利息差不多。但我卻要負擔6-20年以上的風險。懂投資理財的人，6年就算一段很長的時間，不要講6年，6個月都算很長的(變化太多)。

第三：要考慮「通膨」因素

經過6~20年滿期後，我繳進去的錢，再加上一點小利息，你也不要覺得賺到了。因為你繳的錢，經過6~20年，會被「通貨膨脹」給吃掉。各位可以回想看看，10年前一碗牛肉麵多少錢？現在是多少錢？20年前一棟房子多少錢？現在是多少錢？這就是可怕的「通貨膨脹」。各位辛苦存了6~20年的錢，就算滿期你的利息跟銀行差不多(大部份輸銀行)，也不要忘記絕對又會被「通貨膨脹」給吃光了。

所以儲蓄型保險，絕對不適合一般人。只有一種人是適合的。就是「月光族」。領多少錢花光多少錢的人，不會儲蓄沒有投資概念的人，適合這種方法強迫儲蓄。但是不要忘記錢是會越存越薄的。

儲蓄險它絕不是像業務員所聲稱的有「高利息」。但很多業務員都會說同一個話術「保險要停賣了」、「利息有3~4%，借錢來投資都划算」，如果真的那麼好康，我可以押房子向銀行借款(房貸約付2%利息)，來買這3~4%的儲蓄險，一來一往我可啥事都不用做就倒賺1~2%？如：我押房子向銀行借款1000萬，買了所謂利息有3~4%的儲蓄險，每年我就會倒賺10~20萬喔？可能嗎？

記住─銀行利息雖然低，但銀行定存(你我都懂)它永遠不會騙我們。千萬不要碰你搞不清楚的金融商品！