武向黨：新形勢下中小商業銀行發展問題的思考

中小商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，對我國實體經濟特別是小微企業的發展起着舉足輕重的作用，2016年的政協會議上，全國政協委員閆冰竹提出中小銀行也是中小企業，在當前金融體系中也存在社會歧視和不平等的競爭，建議應當把大力發展中小銀行放在緩解經濟下行、推動經濟可持續發展、實現「中國夢」的戰略高度來思考，讓中小銀行也有「出彩」的機會。

一、中小銀行面臨的新挑戰

（一）不良資產進一步暴露。在過去的2015年，受經濟下行的影響，全國銀行業遭遇利潤下降、不良凸顯的境遇，以中小企業客戶為主的中小銀行也不能幸免，隨着經濟增速放緩及企業去槓杆和去產能過程的推進，不良貸款也將進一步暴露。2015年四季度末全國銀行業機構新形成的不良貸款率為1.95%，其中國有商業銀行為1.65%，股份制商業銀行為2.75%，城市商業銀行為1.75%，農村商業銀行、農村信用社、農村合作銀行分別為2.33%、4.57%、2.91%。中小銀行新形成的不良貸款率高於國有商業銀行，且大都高於全國平均水平。

（二）利率市場化使中小銀行競爭壓力突出。隨着我國利率市場化的推進，中小銀行的競爭環境將更加不平等，一方面中小銀行將以更高的利率吸收存款，利潤空間被壓縮，存款保險制度下，因監管評級等次也將使中小銀行的投保費率高於大銀行，加大中小銀行的成本；另一方面，服務於中小微企業的中小銀行，因高成本負債和高風險資產的疊加，加大其經營的艱難度。

（三）生存空間將受進一步擠壓。進入新常態後，經濟結構和經濟增長方式都將發生變化，企業的融資方式逐步轉向直接融資，金融脫媒現象的進一步加劇及互聯網金融的沖擊，將直接影響中小銀行的生存空間。

（四）面臨更為嚴格的監管環境。當前國家的監管政策和宏觀政策對中小銀行的風險容忍度與大銀行沒有差異，相對而言，依賴區域經濟，整體處於弱勢的中小銀行面臨着更嚴格的監管環境。

二、當前形勢下發展好中小銀行的重要作用

我國中小銀行以股份制商業銀行和城市商業銀行為主體，作為我國銀行業金融體系的組成部分，它們的建立和發展，激發了我國銀行業體系的活力，提升了金融服務質量，並實現長期以來對小微企業的廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務，而在當前新形勢下，進一步促進中小銀行的發展，對實現經濟轉型、服務實體經濟、貫徹國家政策發揮積極作用。

（一）有效服務供給側結構性改革。供給側結構性改革是通過創造新供給、提高供給質量，從而擴大消費需求，而中小銀行在當前新常態的經濟形勢下對培育新供給新動力(310328,基金吧)上已經顯示出其特有的「潛力」。在過去的2015年，多數大型銀行經歷着利潤增速歷史低點、不良貸款率持續高升的狀況，而一些中小銀行卻能緊跟政策導向，創新業務發展，找准市場定位實現利潤逆勢增長。「船小好調頭」，隨着供給側改革的持續推進，中小銀行將在去產能、去庫存、去槓杆上將發揮其獨特優勢，推動經濟快速轉型。

（二）有利於推進金融創新。當前我國金融環境存在的一些突出問題多源自傳統金融供給與新型金融需求的不匹配，而在金融服務體系中，中小銀行更易於能緊跟時代潮流，實現產品、業務、體制等方面創新，實現與互聯網、物聯網、移動技術、大數據技術等的對接，激發整個金融系統的創新活力。

（三）促進「投貸聯動」模式大發展。投貸聯動模式可以有效化解小微企業特別是高科技、新型產業融資難問題，在對投貸聯動模式的推進中，中小銀行業機構表現積極，且效果顯著。一是在服務小微企業上，相對於大型銀行來說，中小銀行更顯得「門當戶對」，在探索投貸聯動模式中熱情高漲，如北京銀行(601169,股吧)設立的國內首家中關村(000931,股吧)小巨人創客中心；二是中小銀行的市場定位決定發展投貸聯動具有先天優勢。長期以來，中小銀行的服務對象多是中小微型企業，豐富的經驗積累，更易於實現客戶目標向創新成長型企業的轉移。

（四）服務發展普惠金融。李克強總理在政府工作報告中指出，要大力發展普惠金融，讓所有的市場主體都能享受金融服務的雨露甘霖，而中小銀行長期以來的市場定位決定了其發展普惠金融得天獨厚的優勢。普惠金融要求金融服務范圍廣、價格合理、可持續性強，中小銀行的區域性、平民化使其在推進普惠金融的發展上具有地緣、人緣、時效三重優勢，更易實現金融服務的可獲得性與可持續性。

三、新形勢下中小銀行的發展建議

（一）適應經濟新常態，加快轉型步伐。面臨國內外復雜變化的經濟形勢，中小銀行必須加快戰略轉型升級步伐，以適應新常態下的經濟政策環境。一是緊緊圍繞國家層面重大戰略，積極調整業務重心和轉型方向，加速融入「一帶一路」、「互聯網+」「中國制造2025」等國家戰略；二是要強化公司治理，進一步推進公司治理機制的深刻變革，深化用人、薪酬、考核機制改革，實現按股權說話、讓市場選人的治理機制；三是積極創新盈利模式，在同質化競爭中，要明確市場定位，加快業務模式創新，搶抓大資管時代的機遇，加快推進「投貸聯動」業務模式發展；四是提升自身風控能力，要持續完善全面風險管理體系，高度關注金融市場化改革中金融風險變化的規律和特征，建立起全業務、全流程、全部門、全員化的風險管理文化。五是轉變資產負債管理模式，實現經營模式由存款定貸款轉變為以資產定負債，實施精細化的資本回報率管理，積極參與直接融資進程，不斷提升非息凈收入規模，擴寬盈利增長渠道。

（二）堅持精耕細作，堅持「三個立足」。中小銀行服務的客戶多是中小企業，對中小企業了解較為深刻，因此還應立足於「小」，可借助於互聯網+，把中小企業業務做透、做實，實現戰略發展；中小銀行區域性特點明顯，應堅持立足於「本地」，充分發揮地緣性優勢，將服務本地經濟作為經營的重點；創新驅動是「新常態」下經濟增長的根本動力，而金融創新為中小銀行開辟了廣闊的發展空間，中小銀行應立足於「創新」，通過積極運用互聯網思維和大數據信息，創新業務、創新服務、創新產品推動經營管理水平、核心競爭能力邁上新台階。

（三）推進銀行分類監管，進一步釋放中小銀行金融活力。當前我國銀行利率已基本市場化，但對銀行機構監管分類仍然是計劃經濟時代以「出身」定「終身」的分類方法，區域、准入等的限制，制約了中小銀行的發展，在面臨相同的利率政策、市場政策的背景下，也是對中小銀行的不公平，建議國家進一步推進優化銀行分類監管，激發中小銀行的發展活力。

（四）提高容忍度，進一步推進中小銀行差異化發展。國家一直倡導銀行業機構要差異化發展，因此在監管政策上也應針對不同的機構推行差異化的監管政策，對中小銀行業機構給予較高的容忍度，創造中小銀行更加寬松的發展環境和差異化的政策環境。