【賴雅淳專欄】花2千罹癌賠90萬!一年期保險保障大，又不讓你多繳一毛錢！

去餐廳吃飯，共有2種套餐，甲套餐是吃多少付多少，乙套餐是先付20萬元，然後每年都能吃一次，保證吃一輩子。你會選哪一種呢？

最精打細算的做法，當然是選擇吃多少付多少，相信沒有人會願意多支付數十倍的費用給餐廳，因為把多餘的錢放在餐廳不但沒有利息，還要擔心這家餐廳可能隨時倒閉。

其實，買保險也應該秉持著「吃多少付多少」的繳費思維，才不會多繳保費，也不用擔心保險公司倒閉。而最符合「吃多少、付多少」、不會讓你多繳一毛保費的保單，就是一年期保險。

所謂一年期保險，顧名思義就是只提供一年保障的保險，保費採自然費率方式計算，也就是「保險公司當年度承擔多少風險保戶該年度就支付多少保費」，保戶每年只繳「該繳」的保費，年紀越大，風險增加，保費也隨著年紀遞增，相對合理！

正因為一年期保險不會讓你「多繳」保費，這樣一來，你不但擁有高保障，還有多餘的錢留在自己的口袋，做其他的理財規劃，等到老了，人都好好的，沒有生病沒有殘廢沒有理賠金，口袋裡照樣有錢過生活。

但如果你買的是終身保險，你就必須「多繳」很多保費，例如30歲就要「預繳」、「多繳」70歲、80歲、甚至100歲的保費。而保險公司就可以正大光明的，用你多繳的保費去買房子、買股票，增加保險公司的資產，但你個人的終身險卻不會因為多繳保費而有任何的增值，就算買的是終身儲蓄險，也可能要等30年甚至更久才能增值一倍。

一年期保險又分為主約型、附約型、保證續保型、非保證續保型，壽險公司與產險公司都有販售一年期的意外險、醫療險，只是壽險公司多了一年期壽險、長看險、殘廢險。

而產險公司銷售的一年期個人保險幾乎都是主約，但都屬於非保證續保，所以產險公司一年期個人保險保費相對便宜許多。

例如某家產險公司銷售的一次給付型癌症險，如果是30歲女性首次投保，保額90萬元，30歲那年保費只要2306元，萬一不幸被保險人罹患癌症，原位癌給付9萬元，非原位癌給付90萬元，如果罹患的非原位癌是國人最常見的乳癌、肺癌、肝癌、結腸直腸癌、子宮頸癌等，保險公司還會再多給付18萬元特定癌症理賠金。等於用小錢換來大保障，非常適合年輕、預算真的非常低，又想先擁有大保障的小資族購買。

然而，購買產險公司一年期健康險最大的缺點就是不保證續保，萬一保戶在50歲時突然被產險公司通知這張保單不能續保，保戶就要重新買保險，如果年紀大有體況，就不容易買到新保單，或是必須加費承保，這是買產險公司一年期保險最大的風險──不保證續保。

所以想要擁有大保障，又不想多繳保費的方式，就是到壽險公司購買有保證續保的一年期保險，假設適合你的保單屬於附約型，那麼就要選擇最便宜或最低保額主約附加（最好要有附約延續條款），如果還有預算，可以再搭配產險公司一次給付型重大疾病/癌症，拉高一次給付醫療保障！

想要擁有高保障，又想要把多餘的錢，留在自己的口袋進行投資理財，那麼，一年期保單，是小資族最精打細算的首選。