洪崎:告別粗放模式銀行業將進入“2.0”時代

每經記者杜冉樂發自成都

受經濟轉型升級、互聯網金融衝擊等多因素影響，中國銀行業正在邁入“2.0”時代。

11月29日，在《每日經濟新聞》於成都主辦的第三屆中國上市公司領袖峰會上，中國民生銀行行長洪崎一針見血地指出，中國銀行業面臨著越來越高的挑戰，轉型發展已成時代的必然。

《每日經濟新聞》記者了解到，早在1996年單純由民資設立的民生銀行，藉著體制、機制的優勢飛速發展，至今已成為中國銀行業改革的試驗田與領軍者，尤其是在事業部製改革與服務草根金融等方面，成為先知先覺者。

在洪崎看來，在十八屆三中全會戰略藍圖的指引下，中國經濟將進入更穩健、更為持續的2.0時代，為銀行業的轉型創造了良好的條件。而銀行業以推動經濟轉型為核心，在管理創新、業務創新與技術創新三個方面，形成自我突破和提升。

“當前，經濟轉型機遇對銀行業的要求，已從簡單的信貸支持向財務顧問、兼併重組、現金管理、風險控制等金融服務發展，銀行業必須由融資中介向綜合型金融服務中介轉變。”洪崎特別強調說。

管理架構的扁平化/

與行政管理體制相一致，長期以來，國內商業銀行一直是按照“總-分-支行”的塊狀體制來管理的，但這與國際銀行業通行的以業務垂直管理為特徵的事業部製架構有很大的區別。

洪崎表示，“銀行業管理體系應逐步向扁平化調整。隨著當前市場需求的個性化、差異化，以及金融同業競爭日趨激烈，產品服務創新呈現趨勢，靠傳統的三級管理、兩級經營模式已不能適應，管理體系的扁平化是適應經濟轉型與激發自身活力的重大變革。”

實際上，2006年4月，銀監會曾下發了《國有商業銀行公司治理及相關監管指引》，該文件要求國有商業銀行應根據自身實際和客戶需求，逐步實行以產品單元、業務線為流程的事業部管理制度。

然而，由於中國銀行業缺乏改革的經驗和基礎工作，基本上不敢輕易嘗試，有的銀行甚至認為，在中國行政層級體制和與之對應的經濟體制下，難以推行事業部改革。

次年7月，民生銀行正式決定全面啟動公司業務事業部製改革，這在當時中國銀行業算是一個“吃螃蟹”之舉。當年9月，民生銀行首批4個產品金融事業部掛牌成立。到2008年初，房地產、能源、交通和冶金4個行業金融事業部掛牌成立。

洪崎在峰會上透露，截至目前，民生銀行已先後建立了能源、地產、冶金等7個事業部，在貸款定價能力、風險管理等方面效果顯著，5年時間相當於再造一個中等規模的銀行。為進一步釋放事業部的專業化優勢，當前民生銀行正以專業化的經營層面整合、管家團隊為基本準則進行事業部改革深化。

2011年，民生銀行的各個事業部已成為其戰略民企客戶“金融管家”服務的主要提供者。洪崎解釋稱，“"管家團隊"，簡單地說，就是針對重點客戶提供的專心、專業服務模式，改革目標就是建立充分的市場約束，具有專業化優勢的經營平台，打造行業精英引領。”

正在實施“兩小”戰略/

中國銀行業，一直以“存款立行”的傳統模式高居各行業利潤率之巔。

[NT:PAGE=$]洪崎表示，當前利率市場化改革僅剩下存款利率市場化的改革。近10年，新增人民幣貸款在社會融資總量中佔比由92%一路下降到52%，下滑非常明​​顯。銀行業存在著嚴酷的挑戰，以存貸利差為主要收入來源的傳統銀行業存在著競爭的同質化等問題。從去年開始，隨著經濟增速下滑和產業結構調整，實體經濟對金融服務需求的結構性、創新性及服務品質要求提高。

在大變革面前，銀行業將如何創新業務模式？洪崎認為，以“金融創新”提高銀行業服務實體經濟的能力，經濟轉型機遇對於銀行業的要求已從簡單的信貸支持向財務顧問、兼併重組、現金管理、風險控制等金融服務發展，銀行業必須由融資中介向綜合型金融服務中介轉變。

按照規劃，民生銀行正在實施“兩小”戰略。洪崎解釋稱，這個“兩小”也就是小區金融、小微企業，通過“兩小”將金融服務延伸到長期被傳統銀行業忽視的草根領域，“目前小微客戶超過了180萬戶，貸款餘額超過4000億元，核心目標是通過規劃協同、營銷協同與數據協同，打造一體化平台，實現“大、中、小微”服務的金融生態體系”。

告別粗放發展模式/

今年6月，支付寶推出的餘額寶首日完成5000萬元貨幣基金申購，曾令業內為之震驚。而百度理財官方微博曾稱，截至10月28日下午14時50分，百度理財銷售已超過10億元，參與購買用戶超過12萬戶。這些金額的完成，在互聯網上僅用了幾個小時。

2013年，被業內廣泛認為是互聯網金融元年。在當前人人都在談論“互聯網金融”的時代，傳統銀行業在市場壓力面前當然也不甘落後。

今年9月16日，民生銀行與阿里巴巴宣告啟動戰略合作。在發布會上，洪崎曾直言，民生銀行是中國銀行業改革創新的領跑者，並評價稱“這是目前為止互聯網企業和商業銀行最全面、最深入、最毫無保留的一次合作，將成為互聯網金融發展一個標誌性的事件。”

“銀行業要提升自身的技術和能力，這其中包括移動互聯網、大數據、雲技術等多方面的經營與運用。”在峰會上，洪崎表示，早期的手機銀行基本上是金融服務的網絡化，經過這幾年的發展，目前服務模式已發生根本變化，正在向綜合性轉變，與電商合作、與客戶合作，打造多樣化的顧客平台，提供開放服務模式。

同時，民生銀行基於與客戶的交流，以及交互性與大數據管理，針對性地對產品進行推送，逐步建立以客戶為中心的需求導向金融服務體系。這個方面雖然剛剛起步，但發展得很快。

“通過以上三個方面的創新，打造出的將是一個以O2O為基礎，能夠充分適應和挖掘客戶需求，具有現代服務手段的2.0版，一個告別依靠粗放式發展的新模式，也是具有支撐中國經濟可持續發展能力的新模式。隨著經濟轉型的推進，中國民生銀行也正在進行2.0版的轉型之中。”在演講的最後，洪崎信心滿滿地總結說。