廣發打造最高效中小企業銀行 資金助力實體經濟

　　1988年，廣發銀行成為全國首批股份制商業銀行中的一員，2013年9月8日，廣發銀行迎來25周歲生日。過去的25年，是中國金融業改革轉型的25年，是中小企業發展壯大的25年，也是中國經濟高速增長的25年。廣發銀行以大膽改革應對時代變遷，以創新服務支援中小企業成長，以資金“源泉”助力實體經濟飛躍。今天成長為資產規模突破萬億元、凈利潤突破百億元的全國性股份制商業銀行。

　　創新金融產品屢創多項“第一”

　　25年來，廣發銀行勇於創新，在業務快速發展的過程中，創下中小企業金融服務的多項第一：業內首推可置換動產質押業務，創新推出企業財務顧問業務，業內首創出口退稅貸款業務等。2003年4月，廣發銀行舉行與一百五十家民營企業合作簽約儀式，創下當時國內銀行與中小企業合作的三個之“最”：一家銀行同時守信的企業戶數最多、民營企業戶數最多、對民營企業單次授信的金額最大。

　　針對小企業“短、小、頻、急”的融資需求及獨特的風險特征，廣發銀行創新開發小微企業專屬融資產品，從早年的“民營100”服務計劃，到借鑒花旗銀行先進經驗的“好融通”產品，再到近年的“快融通”、“市場貸”、“捷算通卡”、“生意人卡”，廣發銀行以豐富創新的中小微金融產品，業務以“快”字見長。

　　“廣發民營100” 是上世紀九十年代廣發銀行專門為民營企業設計的金融服務計劃，重點支援100家以上民營企業、提供全過程100%金融服務、追求民營企業100%的滿意。“廣發民營100”向創業階段的民營企業發放創業貸款、向成長階段的民營企業提供成長貸款、向擴張階段的民營企業提供綜合理財服務，大大緩解了民營企業融資難的問題。

　　此外，廣發銀行推出“好融通”金融產品，主要面對銷售額1000萬元-3.9億元的客戶。近年來，廣發銀行又推出“快融通”速貸類產品，針對銷售收入1.5億元以下客戶，3天即可完成信貸審批。“市場貸”是廣發銀行近年推出的聯保類產品，可有效解決小企業客戶融資擔保品不足的問題。2013年，廣發銀行推出“生意人卡”，業內創新整合了小微企業融資功能和企業主個人財富管理功能；力推“捷算通卡”，幫助中小企業實現24小時辦理對公結算賬戶的存取款業務。

　　改革服務模式打造專業體系

　　成立25年來，廣發銀行在服務中小微企業方面積累了豐富的實踐經驗。近年來，廣發銀行在充分借鑒國內外同業經驗基礎上，率先在同業中啟動小企業金融服務模式改革，圍繞“建設中國最高效中小企業銀行”的戰略目標，按照“專業人做專業事”的理念，走差異化競爭道路，積極構建全方位的小企業金融服務體系，打造小企業金融服務核心競爭力。

　　針對中小企業行業分布廣、差異化特征明顯等情況，廣發銀行積極打造一站式、全方位的服務平臺，首創具有廣發銀行特色的小企業“六專”服務體系，即：專營機構、專職團隊、專項產品、專業流程、專門系統、專項資源。

　　廣發銀行在“六專體系”的基礎上，按照成本集約、專業經營、扁平高效的原則，在小企業相對密集的區域設立“小企業金融中心”並將若干支行轉型為小企業專業支行，專職從事小企業金融業務的市場營銷和業務拓展工作。截至今年上半年，廣發銀行已在全行30家分行設立106家“小企業金融中心”，初步實現全行小微企業專業化、規模化經營目標。

　　廣發銀行還實施信貸工廠試點方案，進一步優化審批機制、創新風險管控手段，建立一套適應中小企業特征的專業、高效配套機制，幫助中小企業快速回籠資金。在試點“小企業金融中心”設置“3+1+1”團隊，崗位包括客戶經理、作業崗與風險經理三個崗位。通過崗位細分、平行作業方式，提高營銷、審批效率，降低前、中臺的溝通成本，並實現風險控制前移。通過優化內部結構和業務流程，廣發銀行形成前、中、后臺職能清晰、分工明確的小企業業務運行機制，將小企業業務審批時間縮短至3天。

　　截至2013年6月末，廣發銀行中小企業一般貸款余額占全行對公貸款比例超過50%，中小企業授信客戶數占全行對公客戶數比例達82.4%。近三年來，廣發銀行新增中小微貸款在全部新增貸款中的占比均超過50%，未來占比還將進一步提升。

　　轉變營銷理念量身訂造方案

　　在廣東省河源市有一位原本務農的客戶，在得到一筆征地補償款后開始從事農用車生意。后來客戶業務逐漸做大，希望自己建立銷售網點，苦於資金不足，於是求助銀行，但貸款申請被多家銀行拒絕。

　　廣發銀行河源分行了解到客戶的基本情況和訴求后，立即派小企業客戶經理對該企業進行調查，發現該客戶交易真實，資金流水穩定，企業發展方向良好。但客戶企業缺乏規範的企業管理、財務制度，買賣農用車都是現金結算，沒有財務規劃，不僅沒有貸款記錄，也沒有使用銀行的其他業務產品。由於客戶的企業財務資料不完善，報表不規範，因此在其他銀行貸不到款。

　　為幫助客戶解決資金問題，廣發銀行首先派出經驗豐富的客戶經理，幫助客戶梳理企業財務管理制度，規範財務報表；然后，幫助客戶設計融資方案，為控制風險，向客戶提供了農用車動車質押和房產抵押的組合，並簽訂了法人代表連帶擔保的方案，為客戶發放了貸款。廣發銀行還根據企業的購貨和銷售習慣，建議客戶采用銀行承兌匯票的形式進行結算，大大減少了自有資金的占用。一個小小農戶企業主在廣發銀行的幫助下，逐步在河源的鄉鎮建立起自己的銷售網絡。

　　廣發銀行河源分行服務農用車客戶的案例，是廣發銀行轉變中小企業營銷理念，為小微企業提供“量身訂造”服務的縮影。針對小微企業特點，廣發銀行建立適合小企業特征的新型客戶評價標準，強調“實質重於形式”，突破傳統授信業務評價標準，重點關注企業主的誠信記錄，企業主行業經驗、上下遊客戶口碑等，提出以“企業主信譽”+“企業經營性現金流”為評價重點的小企業客戶打分卡模型，建立以“實質重於形式”、貼近小企業客戶經營實際的評價標準。

　　廣發銀行還創新提出抵押覆蓋率要求、“企業聯盟體”等概念，成功解決中小企業抵押物不足、報表資訊不準確等問題，業務效率和針對性大為提高。