家庭理財縮減非必要支出 提升資本累積速度

■個案資料

王先生，32歲，已婚無子女，國企職員，每月稅后收入約5000元；妻子31歲，國企職員，工作穩定，每月稅后收入約4000元。家庭每月固定支出約2400元（現有住房一套，貸款20年，每月還貸款1600元；小轎車一輛，每月油錢約800元，每年保險等各項支出約5000元），非生存必要支出3000元；定期存款13.5萬元；活期存款1.5萬元，主要用於還信用卡和日常取現消費用；無任何投資產品。雙方都為獨生子女，雙方父母均有勞保。

■財務狀況分析

王先生和妻子都是80後獨生子女，收入穩定，福利保障全面，目前屬於事業的上升期。基本每月家庭收入9000元，房貸和油錢每月固定支出約2400元，同時每年保險等各項支出約5000元。如果按這樣的收支比例，每月結余約6100元，屬於生活節儉型，但王先生和妻子還有一項支出叫非生存必要支出，每月3000元，這樣計算下來每月結余僅有3100元左右，占總收入的30%左右。

理財目標

希望能在未來五年內為父母買套房子，攢足首付約30萬。

優化資產設定博取更高收益

根據王先生和妻子的收支狀況，如果按最優的存款資金計算每年可以存下3萬-4萬元（支出部分減少非生存必要支出以及增加寶寶生活支出）。這樣計算未來五年能攢下15萬-20萬元，加上定期存款13.5萬元和活期存款1.5萬元，攢足首付款目標30萬是可以實現的。但是我們不能忽略的是，王先生和妻子如果支付了這筆首付款，那么家庭總資產剩下的余款可能不足5萬，這筆資金將對整個家庭的支出和寶寶的生活費用支出帶來一定的影響，而且支付首付款后接下來每月要還的貸款金額會大大降低整個家庭的正常生活水平，甚至會使整個家庭感覺生活拮據。還是希望王先生和妻子把買房子的事情考慮清楚，因為人的一生當中生寶寶和買房子算是兩件人生大事，要從長計議。如果二位確定要寶寶在前，那么隨著寶寶的出生花銷也會逐年增加，這樣就會減少家庭的年存款額，同時也會影響實現買房的目標。

遇到這些問題，王先生和妻子有以下兩個方案可選擇。第一，推延購房計劃，建議未來六到八年出手為父母購買房子，從資金的積累來看，到那個時候家庭總資本積累相對豐厚，拿出30萬首付款后，剩下的資金不太會影響整個家庭的生活水平，而且還可以做一些銀行理財產品賺取更多的收益來貼補還貸的壓力。第二，要開源節流，首先節約家庭非生活必要開支，限制每月這樣的支出不能超過1500元，寶寶的支出每月盡量不超過1000元（寶寶的支出主要來源於奶粉，如果王先生的妻子堅持母乳這樣會省下一筆不小的支出），按這樣計算一年能存下4.5萬元左右，這筆資金可以和定期存款的13.5萬及活期存款1.5萬融合在一起到銀行選擇幾款投資產品進行設定，比如固定收益類的債券基金，隨時支取靈活方便，或是選半年左右的理財產品作為搭配，優化資產設定以博取更高收益，使資本積累的速度提升，這樣加速了其他理財目標得以早日實現。

理財目標

今年準備要寶寶，為寶寶準備教育資金。

控制非生存必要支出存教育金

王先生和妻子準備今年要個寶寶，從年齡的角度考慮目前是要寶寶的最佳時期。王先生和妻子考慮要寶寶的同時，還把寶寶的教育金問題納入進來，這是非常對的。提前將資金合理安排這樣對於以后的其他支出會比較從容。每個家庭合理的家庭保險支出每年不超過家庭總收入的10%，按這樣的比例計算大約10800元可用於購買保險，目前已有的保險支出有5000元，剩余5800元用作寶寶的教育金，支出這筆資金后每年大概剩余的資金有3.24萬元。如果王先生和妻子想多給寶寶存一些教育金的話，建議兩人將每月的非生存必要支出節省一部分，既然叫非生存必要那么是可以縮減的，如果每月支出控制在1500元至2000元之間，這樣可以給寶寶存比現在多一倍的教育金，在二位年輕時多存一些資金，對寶寶的未來是有好處的。

理財目標

希望每年能出去旅遊，每年2萬-3萬元。

把握攢錢時機

根據王先生和妻子的每年存款結余情況實現這個目標是沒有任何問題的，但要考慮到二人未來有購置新房的目標，則應提前儲備一些資金早些攢足首付款。再一個原因，考慮到王先生和妻子打算要寶寶，在妻子懷孕直到寶寶出生再到寶寶兩歲這三年的時間里，二位是無法出去旅遊的。這也是攢錢的好時機，可以將計劃出游的資金拿出一部分用於寶寶的支出，剩下的資金可以輕松存下來。等以后寶寶長大，整個家庭一同出游，那時的經費會很輕松地準備出來。（新京報 張旭）