理財范申磊：監管讓互聯網金融去濁存清

理財范ceo 申磊

和訊科技訊息 8月26日-28日，2014中國互聯網大會在北京國際會議中心舉行，本次大會主題為“創造無限機會 打造新時代經濟引擎”，話題涵蓋移動互聯網、電子商務、智慧穿戴、互聯網金融、大數據、云計算、創新創業等多個領域。在大會期間理財范ceo申磊接受了和訊科技的采訪。

申磊針對風控流程方面表示，第一，比如擔保公司提供的這種項目，我們自己的業務員會一起進一個入戶的調研，包括的它的經營情況、經營場地、實際控制人的背景，甚至於必須要和實際控制人要對話聊天，了解它的整個背景，嗜好等等這些東西，這是我們必須盡職做到的一塊。

以下為采訪實錄：

和訊網：申總，您好！我剛才看了一下您之前的資料說，在清華的時候自己做了一個應用軟件叫做師兄幫幫忙，那個時候您也不是做的金融，為什么現在轉到互聯網金融這塊呢？

申磊：我自己有三個大的原因。第一個原因是因為我跟互聯網金融其實挺有緣份的，在2010年我做過一段時間的投資這塊，我其實接觸了早期的一些互聯網金融企業，包括現在很有名的幾家，其實我當時都已經有所接觸。

第二個原因是我們在做師兄幫幫忙的過程中，我們接觸了非常多的小微企業，他們需要我們去跟他們面向校園去做一些合作。我們在聊的過程中也發現了有大量的企業存在融資的一些問題。

第三個原因我們在整個清華的圈子是比較廣泛的，所以，在這個過程中結識了非常多互聯網金融方面又有經驗又有創業意向的合伙人。所以，這次我們做這個事情的時候，一定要站在潮頭，在這個大浪下面，我們能夠做一個非常不錯的企業，所以我們當時就轉向來做這件事情。

和訊網：我看您理財范是定位於p2b，那您自己能不能對理財范的p2b做一個自己的定位，或者自己做一個解釋呢？

申磊：我介紹一下這個平臺吧，介紹一下模式。我們公司叫做網融天下，理財范是我們主要的互聯網金融的產品，我們主要專注在所謂的p2b的在線投融資，顧名思義，主要是講個人把錢借給中國的小微企業，由第三方金融機構提供擔保和連帶責任，主要是這樣一種模式。我們在運作這個事情是線上與線下的結合，線上我們的互聯網團隊非常強勁抓取我們目標投資人，這是我們擅長的。

線下這塊有我們自己的線下團隊與傳統金融合作，去抓取有融資需求的優質資產，放到我們平臺上，面向我們的投資人進行一個資訊的全面披露。

和訊網：您這邊有線下的團隊嗎？

申磊：有。

和訊網：大概是什么樣的規模呢？

申磊：我們公司現在有近一百號人，光項目端就有快20個左右，風控有7個，實際上我們是一個非常完整的做類似於金融的這樣一個體系，包括我們獨立的風控等等。

和訊網：現在就已經面向全國了呢，還是現在只是在某個區域內發展？

申磊：實際上線上的用戶全國都有，資產這塊，企業這塊主要還是以北京和福建為主，這兩個地方。

和訊網：您能不能說一下在理財范上，您這些企業主要是使用了什么樣行業呢，或者什么樣的特質呢？

申磊：我們現在主要的產品主要是來自於所謂的山崩經濟，山崩這樣的一個信貸融通的體系，這塊因為我們在包括股東層面，包括我們的創始團隊，對信貸這塊是非常熟悉的，我們的一部分企業是來源於這樣一個經濟體，另外一類企業，因為我們和融資型擔保公司合作，他們所關注的一些特定的領域的一些項目過來，包括比如說汽車金融，我們跟中碩集團合作，他們是汽車金融算是國內第一把交椅等等，根據特定的融資性擔保的這方面的一些專業和我們平臺的一些專業資源等等這方面的一些項目。

和訊網：關於風控我是比較感興趣的，對一個企業來說，您這邊是怎樣來確保它的風控是合格的？或者怎么篩選它？標準是什么樣的？

申磊：我們實際上在篩選項目的時候主要分為幾步。第一，比如擔保公司提供的這種項目，我們自己的業務員會一起進一個入戶的調研，包括的它的經營情況、經營場地、實際控制人的背景，甚至於必須要和實際控制人要對話聊天，了解它的整個背景，嗜好等等這些東西，這是我們必須盡職做到的一塊。

第二，我們在剛才講到的篩選行業類別和專業性這塊，我們會有一些特定的指向。

第三，我們自己有獨立的風控部門，每一個由融資性擔保公司提供的項目都要獨立過會，我們會否掉一些和通過一些。

第四，我們有自己的風險撥備池，我們的收益也會做這樣一個風險撥備，去保證投資者的收益。

和訊網：風險撥備的資金來源於哪里？

申磊：來源於包括我們平臺的一些收益，包括我們有擔保公司，他們提他們收益的一部分劃撥這兩部分的資金。

和訊網：您這邊也就是現在風控的手段相當於擔保加一些？

申磊：可以說是擔保加風險撥備。

和訊網：萬一出現了壞賬，這方面一方面是擔保，另一方面是風險撥備來處理？

申磊：對，包括我們也和投資人這邊，我們專門雇傭了一家律師事務所為投資人進行相關的訴訟，全面保護投資者的收益，在目前這樣一個的國情條件下。

和訊網：現在監管來說，可能在擔保這方面，可能有一個去擔保化的趨勢，因為它有很多問題，就是說有的公司自擔保，有的公司擔保公司也不是真正的第三方，大家現在沒有辦法明確是不是完全無關的，完全公正的，所以，大家有一個去擔保的模式，比如說用保險或者用資訊披露這種形式，您這邊未來對這個趨勢怎么看呢？

申磊：實際上我覺得不管是去擔保也好還是擔保也好，都是互聯網金融的一種模式探索。至於監管層怎么看這個事情，包括我們和上面的一些對話，其實他們在做決策也是有點左右為難，實際上你說的這個平臺到底是做信用中介還是資訊中介，這個問題沒有完全把它梳理特別清楚。但有一個問題特別清楚，這樣的環境下你不能有受害者，投資人的權益你一定要盡可能的保證，不管你是擔保模式還是做風險撥備的形式也好，對我們而言是希望網融天下能夠成為一家互聯網金融集團，不排除我們在未來的版面上會滲透到一定的資產端，作為風險定價等等，包括我們最擅長的部分把它融入進去。

和訊網：現在可能p2b有一個概念，這個公司有很多，比如說愛投資這樣的，不知道您自己覺得理財范和他們有什么區別呢？

申磊：其實我們跟它最大的區別就在於我們的合作伙伴和我們為什么要甄選和切入，現在都是融擔的模式作為一個切入，我們做這件事的原因是因為我們事實上背后有三家金融集團的財團給我們做支援，包括資源，資金等等相關的一些支援。這個好處在於什么呢？比如說我們對於融資性擔保公司的準入非常嚴格，異常嚴格，比如我們下面掛出來的這幾家，實際上在這個過程中有非常多的融資性擔保公司希望找到我們做這樣一個合作，但我們都拒絕了。第一個原因，我們不了解的絕對不合作。第二個原因，我們是非常全面去考量這樣直接合作伙伴的背景，包括它的日擔保余額，它的代償能力和資金實力等等，每一個我們的融資性擔保公司都要進我們的股東會進行同意，所以，我們對這個審核非常的嚴格。

我們現在合作的幾家實際上也是我們的創始團隊、股東方對融資性擔保行業深入了解以后甄選出來的，是中關村(000931,股吧)下面的“5+1”擔保聯盟的融資性擔保公司，實力等等都還不錯的，我們做這塊是謹慎加上推進我們快速起步。

和訊網：關於互聯網金融，現在大家在討論一個問題，現在的互聯網金融到底是不是原來地下錢莊或者是其他的一些隱藏的金融手段，現在浮到水面上，還是說這個是新的需求，是新出來的，而不是原來的。

申磊：實際上我認為是叫做地下錢莊的陽光化，因為我們做的是小微債權融資，其實是對中國的民營企業可以再說大一點，企業的一個福利。因為你想現在的民間資金拆借2分5以下基本上是很難的，所以，互聯網金融其實是提供了一個非常陽光化的融資渠道，我們內部說讓中國的民營企業一直處在非國民待遇，銀行對它的貸款等等，我們覺得這是一件從整個行業還是整個社會發展來講是一件非常好的事情。

和訊網：關於現在借款的成本，像理財范，如果一個企業貸款，可能它的貸款成本有20%，因為它給投資人有一部分收益，融資性擔保公司和您這邊也需要一些服務費，這個大家可以理解，但是它的成本是不是有點高了呢？

申磊：實際上我們所提供的這種企業融資，每一家企業都是在銀行有貸款的，實際上它的這部分資金是作為它整體貸款資金的一個補充，可能在銀行拿年化7，到我們平臺可能下來最高20，它的整個綜合成本實際上是10左右的，所以，我們認為企業在這個過程中是能夠承受這樣一種利息的。

和訊網：那您覺得未來會不會這個成本往下降呢？

申磊：我相信一定會，因為對整個互聯網金融行業來看，大家都希望有更多的優質資產，但目前存在的一個市場狀況是什么樣的，我們大量的可潛在的投資人，就是線上的投資人還沒有去理解p2p這樣一個東西，甚至現在有太多的非正規的p2p跑路，自融這種問題，讓很多的投資人很謹慎。一旦監管下來，所有東西正規化以后，那么有大量的投資人愿意去風險偏厭惡型的這一類，銀行告訴它兩到三個點，他們覺得非常不錯，這一類一旦投資人起來以后，這塊就會一下子降低，未來我們相信我們的平臺包括收益也會逐步更低的這樣一個點。

和訊網：關於監管的話，您自己對監管是什么樣的期待呢？

申磊：我們當然是希望監管這塊能夠快速做這么一些實際的東西出來，因為我之前也是專門去深圳那邊，南方這邊去考察了一下發展狀況，像他們那邊方圓一公里，95家p2p公司，而這邊的公司更多的是這種民營老板搭建的一個融資的頻道。實際上你會覺得對於像我們這種四條紅線絕不碰的一些平臺，非常正規的，比如說服務費的資訊中介平臺，他們其實處在一個不對等的前行的路上。所以，我們非常希望監管下來，讓這種不良的有一些別的考慮的平臺，能夠出局，留下更好的，真正意義上想把它做十年、百年的平臺，浮到水平來。

和訊網：最後我問一個問題，對於互聯網金融這塊，您覺得它的本質是互聯網和金融這兩部分哪個更重要呢？

申磊：當然我們一直堅定說互聯網金融的本質還是金融風險，所以這個東西一直是我們這個團隊的一個核心的理念，說到這個我順便加一句，因為我是做過互聯網的，之前是一個純粹意義上的互聯網的，雖然之前也有很多的接觸，你會深刻發現到互聯網和金融實際上是冰與火的交融，互聯網我們要求快，要求的是變，要求的是垂直，金融要求的是什么呢，穩，風險分散，所以，你會發現這個東西天生有一些衝突，那你在最快的同時不免風險會加大，你追求穩的同時你的效率就會降低，所以也是在不斷的尋找一個更好的臨界點。但我相信未來隨著監管或者各個平臺的發展，行業的自律，這些東西會慢慢找到一個非常好的點。

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