移動金融變革 無卡化時代跨界障礙猶待破壁

見習記者 宋佳燕

實習記者 秦海清 北京報導

理論上，數千萬招行卡已經可以消除“肉身”，形式歸零。這是繼2011年馬蔚華提出“消滅銀行卡”后，招行在無卡化上的再次重要嘗試。

12月10日，招商銀行在北京宣佈其移動金融品“一閃通”正式上市，成為業內首家全面實現手機代替銀行卡的銀行。

“一部手機輕鬆搞定所有銀行的事情。”招商銀行副行長劉建軍在當日舉行的發布會上介紹，“一閃通已經突破手機支付範疇，全面支持銀行各項業務。”

在發布會現場，“剪掉銀行卡”的提法頗吸引眼球。目前尚無確切的招行“一卡通”發卡數據。但根據其半年報，截至2014年6月末，招商銀行零售客戶總數5154萬戶，累計發行信用卡5456萬張。

不過，跟所有剛出爐的創新一樣，目前該行可實現無卡化服務的範圍相對有限，跨界合作的壁壘仍有待繼續破解。

“剪掉銀行卡”

繼電子銀行超越櫃檯業務之后，手機銀行或許成為電子銀行未來服務的主要渠道。隨移動金融時代的開啟，這個渠道成為多家銀行搶先戰略佈局的重鎮之地。

“剪掉銀行卡”的無卡化時代正在被這些機構快速催化中。

以招商銀行推出的“一閃通”為例，銀行的所有功能，包括該行一卡通和信用卡的功能將全部整合到客戶手機中。據介紹，通過一閃通，招商銀行的用戶可以借助手機替代刷卡進行消費或在支付，還可以在招商銀行的ATM辦理存取款，以及在該行網點辦理業務等。

備受關注的安全性能方面，據招商銀行總行一知情人士介紹：“一閃通安全性比目前的刷卡技術更高，在手機裏放的是替身卡，這是根據我們的規則生成的卡號，外界難以獲知具體號碼。這張卡放在安全晶片裏，加密存儲。一旦丟失，有多個渠道快速暫停服務。”

“未來的商業銀行一個支行就是一部手機，一部手機就是一個銀行的網點，手機銀行是我們將來在個人業務發展的重中之重。” 平安銀行行長邵平曾表示。

多家銀行開始佈局手機銀行的2012年，NFC(近距離無線通訊技術)支付品已陸續面世。這些品的共同點是，以金融智能卡為支付賬戶載體，以手機為支付信息處理終端。包括招行與中國聯通、浦發和中國移動等都推出了相應的手機錢包。中信銀行去年7月推出“異度支付”品牌，包含了二維碼支付、NFC支付、全網跨行收單等創新品。

政策層面，央行於今年3月已下發《關於手機支付業務發展的指導意見》，鼓勵商業銀行拓展NFC手機支付應用。

業跨界合作被認為是當前實現銀行無卡化的主要障礙之一。

“移動金融有三個先決條件，技術問題，業標準和模式，其中模式最難突破，因為需要整個業鏈通力合作，實現跨界整合，需要各方摒棄成見。”招行副行長劉建軍表示。

同樣以招行10日推出的一閃通為例，目前，一閃通的合作方包括支付組織銀聯、全球晶片廠商恩智浦、手機廠商華為、三星、OPPO等。據招商銀行零售銀行部總經理胡滔介紹，一閃通的手機存取款功能也將由招行的1萬多台擴展到所有ATM。目前全國有400萬台銀聯閃付POS機可以使用一閃通。

跨界障礙待破壁

隨技術創新，作為銀行服務客戶重要傳統介質的銀行卡，正受到前所未有的壓力。

早在2011年，招商銀行前行長馬蔚華已提出“消滅銀行卡”的法。近年來，包括交行在內的多家銀行陸續推出了手機銀行預約無卡取款服務。客戶無需銀行卡，在預約取款數額並設定預約碼后，即可在ATM機上實現“無卡取款”。

這一業務已從零售擴展至對公領域。

浦發銀行近日推出業內首家對公無卡存取款服務。通過自助銀行和公司手機銀行渠道的無縫對接，公司客戶可以隨時存取款，得到跨地區、全天候的移動金融服務。

目前實現無卡化的核心技術，是NFC支付。

實際上，NFC在國內並非新鮮事物，銀行、運營商以及手機廠商，都早已涉足。但由於涉及終端、第三方支付、運營商等多個環節的利益主體博弈，以及商戶和消費者的習慣，多年來推廣進展緩慢。據艾瑞數據顯示，整個移動支付中，遠程移動互聯網支付為主，而以NFC為核心驅動的近場支付在移動支付中的交易占比較低。

“首先手機必須具備NFC功能，其次SIM卡要綁定銀行卡，下POS終端也要相應改造。”一業內人士介紹。

近期舉行的中國移動金融論壇上，央行科技司司長王永紅認為，2015年將成為移動金融的普及年。為搶佔先機，多家銀行已在移動金融領域排兵佈陣。

“移動支付是移動金融的核心內容之一，也是互聯網金融面臨的下一個、時間不會太長的藍海。現階段，移動支付總體上處於技術和業務模式的探索、磨合過程中。”央行支付結算司副司長樊爽文曾指出。

值得注意的是，央行支付結算司支付工具管理處處長譚靜蕙指出：“移動支付的業融合和升級帶來很多機遇，同時面臨不同渠道、不同信息處理流程、節點、品終端方面的欺詐風險和挑戰。當前移動環境標準已經明晰，移動業鏈的深入融合，跨行業應用的整合仍需要引導。”(編輯 李伊琳 韓瑞蕓)