國企小青年家庭理財 爭取5年還清外債10年買房
鉅亨網新聞中心 2014-12-09 08:30
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【理財案例】
和訊網友王先生,今年30歲,合肥人,在國企上班,月收入3300元,單位繳納五險一金。太太26歲,在私企上班,月收入2800元,單位繳納五險。兩人年終獎共計5000元。夫妻倆有一個2周歲的女兒,平時爺爺奶奶照看著。家庭平常每月的生活開支1800元,其他月支出200元。目前家庭只有6萬的存款,還欠外債21萬元。如此高的外債讓小兩口倍感壓力。
【理財目標】
1、5年還清21萬元外債;
2、10年購買一套90元的住房;
3、15年買輛10萬元以內的私人轎車。
王先生為了能順利實現5年還清21萬元外債,10年買房,15年內買車的家庭理財目標,希望嘉豐瑞德理財師能給予專業的投資理財建議,既能快速實現目標,又不影響到家人的生活質量。
【案例分析】
根據王先生家現階段的財務狀況,嘉豐瑞德理財師簡單制作了王先生家的家庭收支統計表,如下:
家庭收入支出表 單位:元/年 |
|||
姓名:王先生 |
|||
收入 |
金額 |
支出 |
金額 |
工資類收入 |
日常生活支出 |
21600 |
|
王先生 |
39600 |
房貸按揭還貸 |
0 |
王太太 |
33600 |
旅遊支出 |
0 |
獎金收入 |
5000 |
保險費用 |
0 |
其他收入 |
0 |
其他支出 |
2400 |
收入總計 |
78200 |
支出總計 |
24000 |
年結余 |
54200 |
||
來源:嘉豐瑞德_copyright©www.saferich.com |
從網友王先生提供的家庭財務數據來看,家庭資產主要有存款6萬元,欠外債21萬元,家庭凈資產呈現了負值。王先生和太太的年收入合計7.82萬元,年支出2.4萬元,年結余5.42萬元。
綜上所述,王先生的家庭收入中等水平,年支出比例31%,支出比較合理。雖然王先生家欠外債21萬元,但家庭仍有存款6萬元,可以看出該家庭消費習慣良好,這也有助於王先生家快速還清債務,實現后期買房和買車計劃。但同時家庭理財方面也存在不足之處,家庭收入結構單一,沒有任何投資資產,生息資產少,獲利能力比較差。
【理財建議】
1、 預留3個月的家庭應急備用金
考慮到家庭日常的開支,嘉豐瑞德理財師建議在制定家庭理財規劃前,首先需要準備家庭應急備用金,至少為3個月的家庭日常開支。考慮到王先生家每月有4100元的結余,這部分收入放銀行活期利息有點低,如果將這部資金投入銀行寶寶類產品,這樣既保證了資金的流動性,又獲得了比活期更多的收益,此外還可以讓這部分資金來作為家庭的備用金。
2、6萬元存款重新進行調整
王先生家現在有6萬元存款,現在暫時不用於還債,建議進行重新調整。自從央行降息后,1年期存款基準利率降為2.75%,6萬元定存1年利息只有1650元。而如果選擇購買銀行理財產品,如工商銀行(601398,股吧)的招銀進寶理財計劃產品,投資金額5萬元起,預期年化收益5%左右,收益遠遠會高於1年期的定存。
3、5年還清21萬元債務計劃
王先生家每年有5.42萬元,5年就有27.1萬元。在5年期間,家庭存款若達到10萬元,可以再購買收益更高一些的理財產品,就比10萬元起投資的宜盛財富宜盛寶,年化收益率10%以上;20萬元可以購買小額信托產品,年化收益率能達到12%左右,但相比前者風險稍微大些。通過高收益的投資能讓家庭資產實現收益最大化,能幫助更快地積累資金。這樣一來,通過家庭收入的積累、6萬元存款本金和收益以及適當的高收益投資,5年內完全能還清21萬元債務,實現債務清零計劃,甚至還有結余。
4、10年內購買一套90萬的住房
10年內,王先生家計劃要購買一套90萬元的房子,嘉豐瑞德理財師分析認為王先生家5年后還清21萬元債務后,雖說還有10幾萬元的結余,但是家庭僅僅靠5年的收入,10年后也只能支付首付。考慮到王先生公司繳納了公積金,所以建議王先生家買房可以采取公積金貸款方式還款,預計公積金能貸款40萬元。公積金還款壓力小,這樣操作王先生家10年后買房計劃也能順利實現,而且房貸壓力不大。
至於15年買輛10萬元以內的私人轎車,王先生家2年的收入就能買到。此外,嘉豐瑞德理財師認為王先生是家庭的經濟支柱,在個人保障方面需再完善,除了公司繳納的基礎社保外,再設定一份意外險和重大疾病險,以此來提高家庭保障。
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