車企高級工程師月入2.2萬 家庭理財旅游教育兩不誤

【理財案例】

徐先生今年33歲，上海本地人，是龍頭企業上海大眾的一名高級工程師。單位效益很好穩定，除掉社保各種交金后，稅后22000元左右，年底獎金5萬。妻子30歲，供職事業單位，一個月到手6500左右。倆人養育一女，4歲。目前家庭有銀行一年期的定期存款70萬，活期15萬，債券10萬，股票20萬。此外，徐先生父母有兩套房子，結婚時送了目前在住的這套，房市價在300萬左右。目前家庭無借債。家庭開支方面，每月生活費用5000元，另外，小孩教育上培訓班費用每月3000元，養車費用平均月1500元。每年國內國外旅遊2次，花費2.5萬左右。

【理財目標】

徐先生此前做投資也不算順利，股票套牢兩年多，目前剛平衡，想通過其他投資多賺一點。另外想儲備一些資金在小孩的教育計劃上。

【財務分析】

嘉豐瑞德理財師認為目前徐先生33歲，正是職業發展的黃金階段，是技術性人才，隨著經驗的進一步提升，基本不操心將來的工資增長問題。妻子在職，收入較也為穩定，與此同時，家里也有一定閑置資金可供使用。另外自己家庭也沒有房貸、車貸壓力，未來最大的開支是除生活費、家庭旅行開支外的孩子教育方面投入。

經計算，徐先生的家庭財務狀況大致為： 家庭年平均收入：22000元x12月+6500元x12月+5萬=39.2萬元；家庭年平均支出：（5000元+3000元+1500元）x12月+2.5萬=13.9萬。年可支配收入為：39.2萬-13.9萬=25.3萬

家庭的資產方面：不動產：房產300萬；其他資產：70萬+15萬+10萬+20萬=115萬；總資產（除車、家具等之外）：115萬+300萬=415萬。

目前徐先生家庭的情況是，年收入較高，支出一般，每年可支配收入在25多萬，現金流算蠻不錯，屬於中產家庭大致水平。另外家庭總資產中房產的比重較大，300萬/415萬=72.2%；此外，銀行存款性質資產70+15+10=95萬，占比為22.9%。投資型的資產占比較低，20萬/415萬，僅4.8%。

【理財建議】

跟普通家庭類似，房地產占家庭財產的比重較大，因此房價下跌對家庭總的財富的影響還是很大的。嘉豐瑞德理財師建議徐先生對房產之外的財富再進行合理的投資分配。

1、降低銀行存款等低收益資金的比重

建議降低銀行類存款的比重，把資金轉為較高收益的投資方式，設定穩健型的固定收益類的理財產品，10萬的起投資金，（10萬~49萬）一年投資期限，年化收益率10%，即10萬元投入，一年期滿本息收益共11萬，比定期一年存放銀行獲取2.75%的利息收益要劃算很多。

對孩子的教育資金的儲備，假如投入50萬，上述的產品的年化收益為11.5%，年收益則有5.75萬，基本上，每年孩子的教育費用3.6萬是綽綽有余了，甚至連旅遊支出2.5萬也幾乎可以用得上。

2、適當增加風險性投資

徐先生之前投資的股票由於受大盤整體疲軟的影響套牢，但是目前已開始盈利，還是不錯。此外徐先生也還可以考慮一些基金產品，像海外的基金也是不錯的選擇。海外基金的選擇面更廣，且不局限於國內的經濟影響。“東方不亮西方亮”，適當的進行投資還是不錯的。嘉豐瑞德理財師建議這類需要注意投入的資金比例、控制好倉位，層級操作等。

3、零散資金充分利用

零散資金的充分利用也是很重要的，積少成多。如活期性的、流動資金類型，可存入余額寶等工具賺取年化4%左右的收益。如流動資金是5萬的話，一年平均可獲取2000元的收益。

總體上，假如徐先生家庭按建議方式設定資產，相信理財投資目標的實現是不難，而生活品質，也會隨著組合投資的財富增長而變得越來越好。