錢存在銀行縮水？你還不知道這些理財工具吧

現金規劃是理財八大規劃之首，具有舉足輕重的地位。面對長期通脹，很多人深感錢存在銀行的縮水壓力，這也給各種現金管理工具以更加廣闊的生存空間。

現金管理的主要目的，是既有活期存款的靈活性和安全性，又有相對比較高的收益。因此，無論

是作為現金蓄水池還是作為余額管理工具，現金管理必須要考慮流動性、安全性和收益性三大指標。

通過對來自銀行、基金、券商、第三方理財和電信五大行業的12個常用現金管理工具的比拼可以發現，寶產品尤其是當前銀行系引領的寶二代產品的優勢相當明顯，其取代活期存款賬戶的長期趨勢將成為必然。

活期存款

安全性：★★★★★

流動性：★★★★★

收益性：★☆☆☆☆（半星）

綜合評定：★☆☆☆☆（一星半）

有錢存活期，這是一種最省事但資金利用效率最低的方式。活期存款無固定存期、可隨時存取、存取金額不限，但利率最低，只有0.35%，不適合作為大筆資金的長期投資。當前被主要用於經常性生活用款或一般開支，如繳納水電費、電話費等零碎費用。

截至2014年6月，商業銀行各項貸款余額為77.6萬億元左右，而活期存款為21.8萬億左右，這是一個驚人的數字和比例，也就是說，所有銀行貸款中，有近30%的比例用的是活期存款。

通知存款

安全性：★★★★★

流動性：★★★★★

收益性：★☆☆☆☆

綜合評定：★★☆☆☆

人民幣通知存款最低起存金額5萬元、單位最低起存金額50萬元，個人最低支取金額5萬元、單位最低支取金額10萬元。外幣最低起存金額為1000美元等值外幣。

通知存款的利率略高於銀行，當前一天通知存款利率0.8%，七天通知存款利率1.35%。

其臨時無法決定投資意向的存款並且想使存款較大限度生息的情況，主流對象是具有投資理財需求的企業客戶。

銀行短期理財產品

安全性：★★★★☆（四星半）

流動性：★★★★☆

收益性：★★☆☆☆

綜合評定：★★☆☆☆（兩星半）

銀行短期理財產品一般指期限不超過一個月的產品，由於有期限限制，流動性稍遜，同時，按照銀監會規定一般是5萬元起，對中小投資者是一個門檻。當前的收益率期間以3%～5%為主。

該類產品在個性化設置方面較好，適合資金時間安排明確、資金量較大的投資者設定。

銀行開放式產品

安全性：★★★★☆（四星半）

流動性：★★★★★

收益性：★★☆☆☆

綜合評定：★★★☆☆

開放式理財產品是銀行為了緩解資金流失而對傳統理財產品進行的升級，通常投資門檻5萬元起，具備T+0贖回屬性，如興業銀行現金寶、光大銀行活期寶、浦發銀行天添盈1號等。相比寶產品，開放式理財產品收益略低，但產品間也存在較大差異。

以工行“靈通快線”為例，投資金額5萬～100萬元，收益2%；100萬～300萬元，收益2.3%；300萬～500萬元，收益2.5%；500萬元以上收益2.8%，買入即時成交，贖回瞬時入賬，可與活期儲蓄媲美。而浦發銀行的天添盈1號預期年化收益率一度提升至4.2%，贖回實時到賬；周周享盈1號預期年化收益率也曾提升至4.6%。

適合資金流動性要求高、資金量較大的投資者設定。

券商短期產品

安全性：★★★★☆

流動性：★★★★☆

收益性：★★☆☆☆

綜合評定：★★☆☆☆（兩星半）

券商短期產品一般指期限不超過一個月的產品，由於有期限限制，流動性稍遜。申購時T+0實時交收，贖回時資金T+0可用，T+1可取。門檻有以5萬元起步的，但通常高於銀行理財產品。以國泰君安君得金債券分級專項資產管理計劃優先級份額為例，單一投資者首次參與的最低金額為20萬元。當前的收益率期間以4%～6%為主。

該類產品的目標客戶是那些從證券市場撤資出來、短期理財后再進入證券市場投資的理財者，主要適合對流動性要求不是特別高，希望獲得穩定收益的低風險偏好投資者。

普通開放式貨基

安全性：★★★★☆（四星半）

流動性：★★★★☆

收益性：★★☆☆☆

綜合評定：★★★☆☆

普通開放式貨基也即傳統貨基，也可稱為一代貨幣基金。一般以銀行為銷售主渠道，交易門檻100元或1000元。它的最大問題是流動性，由於需要通過第三方頻道，甚至由於銀行方面出於各種各樣的原因的故意延遲，一般贖回后2～3個交易日才能到賬。當前的收益率期間以3%～6%為主。

此類基金歷史最長，但已經邊緣化，未來退出歷史舞臺不可避免。

電商系寶寶

安全性：★★★★☆（四星半）

流動性：★★★★☆（四星半）

收益性：★★☆☆☆（兩星半）

綜合評定：★★★★☆

雖然目前余額寶的年化收益率不斷下降，但是由於可以隨時用於網購支付，仍然具有很大魅力。天弘基金近期推出的《余額寶一周年大數據報告》顯示，余額寶海量樣本已超過1億用戶，換句話說，中國每13個人中就有一個余額寶用戶。而這樣的客戶數量也使天弘增利寶貨幣基金晉升為全球客戶數最多的貨幣基金，並成為全球規模第四的貨幣基金。截至5月26日，余額寶規模達5742億元，用戶人均投入資金5030元。

而京東小金庫和余額寶類似，對接的是嘉實活錢包與鵬華增值寶，為用戶提供閑錢理財的同時，也支援在京東商城的消費。

如果你是一名網購達人，那么放一點錢在余額寶或京東小金庫，就可以購物理財兩不誤。

券商系寶寶

安全性：★★★★☆（四星半）

流動性：★★★★☆（四星半）

收益性：★★☆☆☆

綜合評定：★★★★☆

券商系寶寶的前身是保證金貨基，是針對股民的證券保證金而設計的產品，此前證券保證金只有活期存款的收益，而這類產品不但使投資者閑置資金收益大幅增加，而且還有極高的便利性和流動性，能夠隨時申贖，實時成交和資金到賬。但該類產品面臨的問題是經常發生的申贖受限，使得便利性大打折扣。

目前市場上比較受關注的券商系寶寶以國金證券的傭金寶為代表。傭金寶提供的炒股傭金率為萬分之二點五。如果選擇國金傭金寶並在開戶的同時與金騰通貨幣基金簽署協議，每日股市收盤后，系統將自動抓取賬戶內的閑置資金購買基金產品，次日股市開盤客戶需要買入股票時，系統會自動觸發贖回，不需要投資者親自操作。

第三方理財系寶寶

安全性：★★★★☆（四星半）

流動性：★★★★☆（四星半）

收益性：★★☆☆☆（兩星半）

綜合評定：★★★★☆

以眾祿基金的現金寶為例，登錄眾祿基金網充值眾祿現金寶，相當於購買貨幣基金，獲得投資收益。目前現金寶關聯的是海富通貨幣，收益將是活期存款的8～13倍，而且隨存隨取，即刻到帳，快速取款0手續費。此外，通過現金寶還可輕松轉換成一千多種基金、眾祿基金組合產品或者是券商集合理財產品，費率低至4折。

與銀行、券商等傳統渠道相比，第三方理財機構更貼近投資者。此類產品對理財需要較多的投資者較有吸引力。

基金系自產寶

安全性：★★★★☆（四星半）

流動性：★★★★☆（四星半）

收益性：★★☆☆☆（兩星半）

綜合評定：★★★★☆

為自家貨基披上“寶”衣已不是罕事兒，這樣的貨基稱為“自產寶”。其實，自產寶的誕生過程並非只是基金公司產品包裝的過程，而是將普通貨幣基金向全能現金管理工具轉型的過程。

代表性產品如華夏活期通，資金實時劃出，1分鐘內到賬，支援18家銀行和第三方支付工具。單筆不超過5萬，日累計申請取現不超過20萬元，限取5筆，但對工行、建行的快速取現業務無交易次數限制。

電信系寶寶

安全性：★★★★☆（四星半）

流動性：★☆☆☆☆

收益性：★★☆☆☆

綜合評定：★★★☆☆

中國聯通推出業內第一個專門為運營商主營業務量身客製的貨幣基金寶寶類產品——話費寶，后臺對接的是安信基金旗下的一款安信現金管理貨幣基金。消費者將合約計劃涉及的預存話費投資於安信現金管理貨幣基金，安信基金將對應的基金份額予以凍結，並用這部分被凍結的基金份額幫助客戶自動支付每月的套餐費用。

由於手機預存話費理財的意識尚未普及，電信寶寶顯得波瀾不驚，叫好難叫座。

銀行系寶寶

安全性：★★★★★

流動性：★★★★★

收益性：★★☆☆☆（兩星半）

綜合評定：★★★★☆（四星半）

銀行版寶寶：存活期給你定期利息

銀行系寶寶在認購門檻、單日取現額度、到賬速度以及支援銀行卡等方面，與其他產品相比均一定程度上具有優勢。銀行系“寶寶”的認購起點也調低至1元，而平安盈、民生如意寶和興業掌柜錢包的門檻更是低至0.01元。銀行系“寶寶”的認購金額普遍較高，興業掌柜錢包則對興業銀行及其旗下“錢大掌柜”聯網銀行不設轉入限制沒有上限。

銀行系推出的寶二代產品，更以其實時取款、實時轉賬的變革性功能，被認為可能成為活期存款儲蓄賬戶的終結者。