銀行破產我們最高能拿50萬 要存錢還是理財？

據嘉豐瑞德理財師了解到，11月30日，國務院法制辦公布了《存款保險條例（征求意見稿）》，表明了意見：存款保險實行選額償付，最高償付限額為人民幣50萬。

存款保險制度是在商業銀行破產后，由基金機構向存款人賠付的承諾。這項制度可以保護存款人的基本利益，是金融安全網的重要保險制度。

現在問題來了：

1.如果儲戶在銀行的存款超過50萬，是否拿不回多余的錢？

嘉豐瑞德理財師告訴你，理論上講還可以在清算的時候給予儲戶一定的賠償，但是實際上，超過50萬的金額確實很難拿回來。中央此舉主要是保障99.63%儲戶的利益，取了一個很高的“平均值”。

2.中央此舉的意義在於什么？

嘉豐瑞德理財師認為，一方面，是為了使金融市場進一步市場化，增加中小銀行的競爭力，在50萬保險機制的影響下，儲戶會不自覺地對自己的銀行儲蓄進行分散。換句話講，儲戶會使自己在同一銀行的存款·盡量不會超過50萬，這對於本身大儲戶就不是特別多的中小銀行來說，其實是有利好作用的。

另外，此舉也有利於完善金融市場的退出機制，存款保險制度表面上看似為儲戶的存款加一層保障，其實也是在提醒儲戶們：銀行不是絕對安全的。其實，存款保險的投保人是吸收公眾存款的金融機構，而不是存款人。這項制度也是為了督促銀行進行穩健的經營。一旦銀行的運營發生了真正意義上的困難，則該銀行或者補充資本，或者退出。存款保險制度讓尾大不掉、經營不善的銀行機構有“破產”的可能，一旦保險制度建立完畢，中央將會形成包括央行的“最後貸款人”、銀監會審慎監管和存款保險制度三重金融安全保障機制。

3.對於普通投資者應該注意哪些問題？

嘉豐瑞德理財師認為，銀行存款也不再是絕對安全，50萬的兌付上限已然表明，我們在單一銀行的存款不應超過50萬。其實銀行存款本身並不具備保值增值的功效，央行此舉也在於鼓勵增加社會上的流動資金。因此，投資者可以考慮更多地將閑錢用於理財：

銀行存款利率現在一年期定存大約是3.6%左右，而固定收益類理財產品。

另外如果資金過大，投資標的應當放寬，不局限於熟知的資產設定。尤其是資產量高過1000萬以上的客戶，哪怕存款再分散，也無法講單個的50萬分攤到所有的銀行，所以最好找專業的金融機構對資金進行資產設定全球化管理，比如海外信托，投資門檻在1000萬左右，年化收益率普遍在10%以上，安全性較有保證，同時具有避稅、保值、持續分紅等作用。

另外海外大額保單、海外基金等都是不錯的投資去向。

最後，盡管有了該機制，但是銀行的安全性依然是所有金融機構里最高的。因此，我們還是應當在銀行里保留自己一定的存款，既增加了流動性，又保證基本的風險儲備金的安全。