銀聯佈局二維碼支付不能自救 未來不是主流

近日有消息稱，銀聯正在佈局二維碼支付。據悉，銀聯下二維碼支付系統已經開發完畢，部分地區已經向屬地人民銀行報備，由於央行對二維碼支付尚未明確態度，目前尚未在內地推廣，但已經在與發卡銀行、收單機構洽談未來合作推廣的事宜；在境外，銀聯已經通過當地合作收單機構開始推廣。

雖然銀聯方面對此消息，已經進行了否認，中國銀聯相關負責人稱，“基於二維碼支付安全性問題，尚未得到徹底解決，銀聯在市場上從未啟動過二維碼支付的商業應用”。但是在我看來，所謂無風不起浪，此時不可能空穴來風，銀聯只不過想和支付寶等一樣，在“桌子底下”慢慢搶市場。

二維碼的“擦邊球”生態

要知道早在今年3月14日，央行就下發緊急檔案稱，下條碼(二維碼)支付突破了傳統受理終端的業務模式，其風險控制水平直接關係到客戶的信息安全與資金安全，要求立即暫停下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關業務。

但實際上各公司下場景的二維碼支付，仍可以正常使用，特別是在打車軟件的場景中，通過二維碼形式支付，還能獲得“優惠”。由此可見，大家對央行所下發的檔案並不感冒，因為他們完全可以以用戶行為、用戶需求等搪塞過去，對於這種“擦邊球”生態，似乎成為了這個行業大家心知肚明，卻又不能的秘密。

其實這樣的條碼支付，衝擊的正是銀聯下收單業務，其直接跳過銀聯完成發卡行與收單行的交接，作為既得利益者，銀聯怎麼能坐視不理。我們甚至不排除，央行3月所發布那份檔案的幕后就是銀聯。對於銀聯和央行的關係，借用中國銀行某位高管在金融業聚會時，私下所的話“銀聯就是中國銀行的乾兒子”，從其人事任命我們也可以看出這樣的關係，其歷任的董事長、高管等均來自於央行高管(萬建華、蘇寧等)。

至於為何出現今天這樣的局面，央行又不去制止的原因。我想可能還是因為輿論，和政商關係的原因。最關鍵的是，這份檔案中並沒有明確“暫停”界線和處措施，這讓相關公司有了空子可鑽。而對於銀聯而言，既然“正面”無法遏制利益繼續損害，只能選擇入局(佈局二維碼)，且還不能光明正大的自己已經入局。

據悉，銀聯的方案包括兩部分：一是線上和櫥窗掃碼支付，二是下掃碼支付，后者依附於銀聯原有的下收單佈局體系，以掃碼代替刷卡環節。在應用場景上，銀聯的下二維碼支付與支付寶、財付通的掃碼流程正好相反，即消費者移動終端生成銀行卡信息的二維碼，商家進行掃碼后完成資金信息傳遞並支付。

佈局二維碼或並不能自救

在我看來，銀聯佈局二維碼並不能實現自救，或者此刻才佈局已經為時過晚。首先從技術層面來看，銀聯移動支付過往採取的是下放權限方式。就我所知的銀聯支付就不下於5家，其中沒有一家是銀聯自己的公司，其採取的或是授權，或是聯營等方式運營，只不過底層用戶、資金數據來自於銀聯而已。

所以銀聯的二維碼支付，是銀聯自己做，還是採取和移動支付一樣的方式，現在還不得而知。不過不管是誰做，圖像識別、支付安全等都是最大的問題，七種支付安全則是行業的通病，至今還沒有一家公司可以徹底解決這個問題。這與銀行卡的問題一樣，這種安全隱患或必不可免，我們只能提升別人犯罪的成本，但是對沒法阻止別人犯罪。

其次從市場環境來看，二維碼支付未來還會是主流嗎。近來網上流傳一段視頻，其內容大致，支付寶將會上線一款新的支付方式“kongfu”，採用的是圖像識別技術，即通過人或物的圖片完成支付，其已經超出了二維碼的高度，也比二維碼更加便捷。

而據我了解，早在三年前支付寶就已經開始研究各種新興支付的方式，還特別成立了個創新支付部門(現在還有沒有就不知道了)，其部門當時主要研究二維碼、聲波等方式，如今又已經研究圖像支付，下一步會不會是指紋、視網膜。

有了這些新興支付方式，未來是不是連移動設備都不需要就可以直接支付，那麼銀聯所佈局的二維碼價值又何在？不僅是支付寶，百度、騰訊等在此方面均有動作，而銀聯是否可以跟得上這樣的步伐，實在令人擔憂。

其實二維碼、圖像等支付方式並不是銀聯自身最大的問題，銀聯最大的問題就是“壟斷下的封閉”。這種封閉讓銀聯習慣了衣食無憂，習慣了高額利潤，習慣了霸王條款，而當互聯網這種更加民主、平等的機制，滲透的時候，銀聯則變得手足無措。所以我佈局二維碼，也救不了銀聯，除非銀聯徹底改變。(卞海峰)