車聯網聯盟成立保險專委會 或加快保險車聯網產業融合

2014年5月23日，中國車聯網產業技術創新戰略聯盟（iova）在深圳正式成立了其專署的保險（和訊放心保）專業委員會。作為中國最大的車聯網協會組織，成立於2011年的iova，已經有近80家企業會員，包括：三大電信運營商、微軟、愛立信、華為、東風日產、比亞迪(002594,股吧)、國機汽車、高德、四維圖新(002405,股吧)、工信部電信研究院等，幾乎囊括了車聯網相關各個行業的龍頭。聯想到6月初，中國車險費率自由化重啟再即，此時iova成立保險專業委員會的目的已經不言自明。

車聯網的十年奮進與保險的十年輪回

在過去的十年里，車聯網技術有了長足的發展，從汽車主機廠到移動運營商，從地圖提供商到配件供應商，從蘋果、谷歌到百度和騰訊，幾乎每一個與車相關的行業都在積極地了解車聯網，融入車聯網，但是，中國的保險業，作為一個與車密切相關的行業卻一直缺席這場盛宴。雖然在世界范圍內，ubi，這個保險與車聯網的結合的優秀典范已經創造出了很多成功的案例，如：美國的progressive，意大利的allianz，但是在中國，成功卻難覓其蹤。

也是在過去的十年里，中國的車險行業一直不停地在波峰與波谷之間徘徊，雖然整個行業保費收入增長迅速，但保險公司的經營狀況卻不容樂觀。2013年，全國49家經營車險的保險公司有46家虧損，保險公司的亂戰使得保險行業的利潤不斷被其他行業盤剝，車險正在進入一個下行頻道。很多業內專家把根本的症結歸結於高度同質化的產品和價格體系。在傳統的4p理論中，車險的3個p （產品、價格、渠道）幾乎完全一致的，保險公司只能拼promotion。2001年，中國保監會曾經在廣東試點費率自由化，但幾年之后又重新回歸統一；2014年，令市場期待已久的車險費率自由化改革又將重啟。十年輪回，這次保險行業準備好了么？

車聯網群雄環伺車險費率自由化改革

今天車險費率自由化改革面臨的格局已經和十年前完全不同。互聯網改變著世界，也深刻地改變或即將改變整個保險業。借助車聯網的各種技術，車聯網的巨頭們從未像今天這樣渴望著分食保險這塊萬億級的市場。

在這次iova保險專委會上，深圳成為，江蘇迪納和元征科技悉數到場，這三家公司幾乎可以代表中國telematics最頂級水平，中國保t行業前所未有地期待著ubi的早日到來，期待著中國的telematics可以借著車險費率自由化的東風青云直上。與此同時，在深圳城市的另外一邊，騰訊也已經推出了“路寶盒子”，正式跨入到車聯網的戰爭之中。

但是，中國的ubi真的這么快就要來了么？筆者認為ubi仍然很遙遠，大量的保險公司仍然沒有準備好，保監會處於穩定的考慮也不會一下子打開新產品。但是，短時間沒有ubi的市場仍然暗潮涌動，現在的平靜將會是行業大整合之前最後的一縷余暉。車聯網的巨頭們已經站在門口，等待著敲開車險大門的那個時刻。

寡頭壟斷前的抱團取曖？

做telematics的人都知道，每輛車只有一個后裝telematics介面，誰通過這個介面掌握了客戶的數據，誰就更好的了解了客戶的風險情況，進而可以通過ubi產品來近乎永久性地鎖定好的客戶。馬太效應將讓中小公司越來越艱難。這種情況已經開始在意大利、英國等ubi的領先市場中出現。

在中國，考慮到中國局部車險市場渠道傭金高達30%以上，只要保監會放行，通過ubi產品進一步降價幾乎一定會出現。如果ubi產品能便宜30%時，它勢必會成為市場的新寵，加速市場的整合。人保、平安、太平洋老三家早已憑借雄厚的資金和網絡版面telematics。picc是騰訊路寶盒子的合作伙伴，而平安早就已經在北京、上海、深圳、南京四個城市推出了自己的telematics產品。再加上，人保、平安、太平洋長期占據著三分之二的車險市場，所以，只要ubi產品出現，中國的中小公司必將在新一輪車聯網的沖擊下更加困難。車險行業將進一步走向寡頭壟斷，也許是人保、平安通吃整個ubi產業鏈，也許是騰訊壟斷了中國的客戶車險ubi數據，通吃整個保險市場。

中國的telematics公司已經開始抱團前行了，從這次iova保險分會的成立大會上，我們已經感覺到了這一點。但是，中小保險公司似乎還遠沒有意識到未來的險惡，猶在夢中，大家應該早點看清楚這一點，早做準備。

（作者是iova保險公會的秘書長，安聯財險中國區首席運營官宋玄壁）