互聯網保險傳統與創新并行

互聯網金融的迅猛發展，如火如荼的深入到金融行業各個領域，保險也不例外。互聯網金融的發展給傳統保險行業帶來了極大的發展，在產品創新、營銷渠道等方面都有較大的突破，保險理財互聯網化已經逐漸形成趨勢。

互聯網保險的極大魅力

在“娛樂寶”未推出之前，國華人壽只是一家在2007年成立的中小型保險公司，但是通過與阿里巴巴聯手推出了這款投連險產品，使得其“一戰成名”，有人甚至打趣的認為國華人壽成為了保險界的“天弘基金”。

“娛樂寶”讓更多的保險公司看到了互聯網金融的極大魅力，於是，眾多的保險公司紛紛推出了創新型的互聯網金融產品，比如珠江人壽、合眾人壽、弘康人壽等紛紛借助電子商務渠道，推出了理財型保險產品。

目前市場上的互聯網保險產品的營銷模式主要分為以下三類：一類是通過保險專業代理公司建立的網站或第三方平臺來銷售多家保險公司產品的模式，如最近較為火爆的“招財寶”；另一類模式則是通過保險公司的官方旗艦店進行直銷，如國華人壽天貓官方旗艦店推出“華瑞2號”萬能型理財產品，該產品本為終身壽險（萬能型），投資者可選擇投資期限為一年；第三類為在產品設計中引入保險，通過互聯網平臺來進行銷售，此類的代表如“娛樂寶”。

險企的“高收益”如何維系

在“余額寶”的收益節節下滑的同時，保險的“高收益戰”卻持續上演，各家保險公司推出的理財保險產品的預期收益率相當誘人，基本在6%-7.5%的范圍。

比如近期，珠江人壽聯手京東推出的“安贏一號終身壽險（萬能型）”，預期年化收益率高達6.5%；淘寶理財平臺上前海人壽“聚富三號（萬能型）”和生命人壽“e理財年金保險（萬能型）”，預期年化收益率達6.48%，而弘康人壽的“零極限B增強版兩全保險（萬能型）”預期年化收益率也有6.4%，且上述萬能險的期限均為1年期。

毋庸置疑，險企之間的“高收益戰”主要在於吸引消費者，擴大自身在互聯網保險市場的份額，且投資者也非常看重保險理財的保障和投資“二合一”的功能。

險企如何進行投資來維系其高收益便十分關鍵。與“余額寶”這類的貨幣基金相比，保險產品的投資范圍要寬泛很多，幾乎是理財市場少見的全能產品，比如銀行存款，債券，股票，信托和資管計劃等等。

理性看待互聯網保險產品

互聯網保險產品頻受追捧，甚至出現了“十分鐘銷售一個億”的神話。值得大家注意的是，只要細心研究目前在售的萬能險產品合同，就會發現其保證的固定收益基本在2.5%左右，2.5%以上的收益則要看保險公司的運營情況，因此實際上也有很大的不確定性。但也有分析人士認為，保險公司完全可以投資一款年化收益在9%以上的信托產品或其他固定收益產品，再包裝成一款預期收益為6.5%或7%的保險產品，通過這樣的方式來實現比較穩健的一個收益。在這種方式下，保險產品能否實現宣傳的預期收益則完全取決於所投向的信托產品，而信托的剛性兌付一旦打破，則勢必會影響其背后的保險產品的收益。

監管方面，監管層目前對於互聯網保險持有一種包容的態度，支援並鼓勵創新。對互聯網保險的監管辦法也正在醞釀之中，這對於互聯網保險的有序運行是十分必要的。

最後，也是最主要的，保險公司在產品創新的同時，不應摒棄其最基本的功能，即保障功能。借助互聯網渠道擴大其銷售渠道，緊密圍繞互聯網的渠道和大數據優勢，改造傳統金融保險商品的定價和設計，才是互聯網保險產品創新的根本。