【理財案例】夫妻年收入14萬如何實現購房買車夢

【理財案例】

王先生今年30歲，年稅后收入8.4萬元左右。愛人今年28歲，年稅后收入6萬元左右。夫妻雙方都有北京市五險一金的社保。兒子今年1歲，還未上幼兒園，有一份萬能險，年繳費6000元。

全家一年的生活開支6萬元左右；目前王先生一家住在父母家，因此沒有房租支出；每月固定存款2000元左右，存期為一年，目前有固定存款8000元。還有2年兒子就會進入幼兒園，預計入園之后每年額外需要花費1萬元。雙方父母均已退休，每月給女方父母1000元。金融資產投資方面，有 3.6萬元投入在匯添富現金寶中，年化收益為6%，可以隨時支取。另外有9萬元購買理財產品，年化收益10%，明年11月到期可贖回。

【理財目標】

1、消費支出規劃---購房：希望盡早在北京購置一套100平米房屋（20000元左右）；

---購車：希望購買一輛15萬元的車；

2、教育規劃---為兒子上幼兒園做準備；

3、保險（放心保）規劃---購買商業保險增加保障；

4、養老規劃---父母及夫妻雙方自身的養老規劃。

【財務分析】

1、財務狀況分析

家庭資產負債表

家庭年度收支表

    2、理財分析

從該家庭目前的狀況來看，屬於典型的三代同堂家庭。夫妻二人在撫養小孩的同時還要贍養父母，同時還面臨買房買車、孩子上學的多重壓力，因此，對於夫妻二人而言，一定要做好理財規劃，才能實現財務自由。

1）、王先生一家的流動比率為8.78，偏高，因此可以適當減少流動性資產在整個資產中比率，這樣在保證家庭不時之需的同時，還能提高資產的收益率，對該家庭而言是十分關鍵的。

2）、該家庭的消費支出指標為50%，雖然屬於正常的消費區間范圍[40%,60%]，從現階段該家庭的情況而言，維持最低的消費區間即可。

3）、保險支出指標為4.1%，說明該家庭的保障能力不足，低於合理的區間，因此夫妻二人還要增加一些合適的商業保險。

【投資建議】

1、現金規劃

從前面的分析可以看到，客戶現有的資產設定，流動性資產偏高。按照資產設定的理念，維持3-6月的消費支出額即可。但客戶每月的消費支出我們建議減少為4800元，同時因為目前客戶孩子較小，流動性比率維持在4左右即可，即客戶的流動性資產保持在20000元左右為宜。

2、保險規劃

從該家庭目前的狀況來看，只有小孩買了一份商業保險，夫妻二人除了單位的社保，沒有設定其他的商業保險。因此，建議為全家增配一些商業保險，根據客戶的經濟情況，建議客戶在增購不超過10000元的商業保險。這樣全家每年的保費支出維持在16000元左右。

在現金和保險規劃完成后，客戶的理財資金增加了6000元，每年的結余也增加了，此時客戶的年度收支表為：

客戶的年度收支表

3、購房規劃

假定投資報酬率為10%，收入增長率為3%，按3成給付首付，期限30年，那么夫妻倆的首付即要準備60萬元的首付款。

假定4年后買房的情形下，客戶的現金流測算表如下：

客戶的現金流測算表

可以看到不能滿足客戶4年后買房的需求，因此建議客戶可以先考慮小戶型的房屋，建議客戶購買面積約為80平米的房屋，這樣在同樣的條件下，首付款為48萬元，這樣在第4年客戶便可實現買房的愿望。

4、教育規劃

在進行購房規劃的同時，已經考慮了孩子的幼兒園教育費用問題，因此現在可以放心著手進行其他的規劃。

5、購車規劃

在進行了客戶的購房和教育規劃后，由於需要還房貸，客戶每月的支出增加6714.96元，同時，孩子即將進入小學，假定進入小學后每年的費用支出約為20000元，第5年開始客戶的現金流量表為：

第5年開始客戶的現金流量表

6、養老規劃

一般來講，養老規劃越早進行越好，但是考慮到王先生一家之前的壓力比較大，因此建議從第6年開始進行養老規劃。因為雙方父母都有退休金，因此可以給父母每月做一些基金定投；對於夫妻二人的養老規劃方面，考慮到隨著孩子年齡的增加，教育規劃還得持續進行，因此可以嘗試做一些較高風險較高收益的投資，以便快速積累資金。

7、投資規劃

在前面實現客戶目標的各項規劃中，均以投資收益率達到10%為前提，因此，如何實施投資尤為關鍵。

從王先生一家的投資情況來看，目前具備一定的投資經驗。同時，考慮到客戶的資金需求較多，且時間點接近，因此建議客戶可以嘗試多樣化的投資。目前市場上年化收益率達到10%的產品較為豐富，比如信托、白酒類的理財產品、有限合伙基金等，在這些工具的基礎之上，再設定一些偏股型或混合型的基金，通過這樣的投資組合既能實現年化10%的收益率，還能有效控制風險。

總結：本次設定沒有考慮購車購房時保險和稅費的支出，且生活開支假定沒有增加，一直維持最低水平，因此在實際中建議購車購房的時間點長一些，以便充分實現財務自由。