圓桌論壇一：互聯網金融模式創新文字實錄

圓桌論壇一：互聯網金融模式創新

主 持 人：家財網總編輯 張曦元

張曦元：2013年互聯網金融非常火，大家一下子對理財非常感興趣了，像余額寶這樣的產品隨時可見，我也很榮幸接受和訊網的邀請來主持這場論壇。下面請允許我邀請幾位嘉賓。

第一位是建行電子銀行部副總經理劉建忠先生。

第二位是中國銀行電子銀行部助理總經理董俊峰先生。

第三位是華夏銀行(600015,股吧)電子銀行部副總理鐘樓鶴先生。

第四位是中信銀行(601998,股吧)網絡銀行部總經理助理陳樹軍先生。

最後一位有請光大銀行(601818,股吧)電子銀行部副總經理許長智先生上臺。

今天這個論壇的主題是銀行版面互聯網金融。在網上有一個很熱的詞形容銀行在受到互聯網金融這些“野蠻人”沖擊的時候有三種狀態。第一種狀態是無語，第二種狀態是爆汗，第三種狀態是淚奔。不知道在座五位有沒有這種感覺，雖然大家都是很鎮定的。

剛才在交流的時候，可能金融圈的人不認為他們有這種狀態。論壇的第一輪，請各位聊一聊在2013年做了哪些事。2013年確實有很多關鍵詞比較有意思，比如銀行開啟了微信銀行，銀行也做了金融電商，非常的熱鬧。楊總也給我們介紹了光大銀行做的工作，非常有意思。

先從劉總開始，給我們講一講2013年建行推出的大美女“小微”，這些都是媒體非常興奮的詞。

劉建忠：謝謝美女主持。今天運氣很好，有機會沾光在美女的邊上。讓我匯報工作，我還挺高興，如果讓我講講互相之間的打打斗斗呢，我想董總是這方面的專家，有很多的言論，大家可能也都看到了，一會兒他有很精彩的觀點跟大家分享。

現在互聯網領域給整個社會的生態帶來了影響和變化，也使我們的經營管理格局發生很大調整。有的是無語，有的是無奈，有的是淚奔，有的是積極應對。我在銀行工作這么多年，我的想法是三句話，一是銀行一直在努力，二是銀行一直在改變，三是銀行不能太浮躁。

銀行一直在努力，大家可以在平時的金融生活中感受得到。2013年尤其突出體現在金融創新領域，圍繞著互聯網生態產生了一些新的格局。剛剛張總編講到了。

從建行來講，努力的結果是我們銀行交易的電子化程度以很快的速度往前推進。以建行為例，2013年的電子銀行交易達到柜面交易的3倍。手機銀行客戶數已經突破1個億。剛剛講到我們的微信銀行，剛剛推出沒有做任何宣傳，就是靠各位媒體朋友的抬愛，現在的發展速度也非常好。

在大家的共同努力下，建行的電子銀行有很大的發展。我想很大的改變就是電子商務。這是銀行為了應對市場和客戶需求變化采取的針對性措施。我個人理解並不是現在比較紛繁復雜的格局造成了我們一定為了應對某種競爭而做的事情。隨著金融的不斷發展，客戶需求不斷多元化，我們為了滿足客戶需求，需要進行改變。以前用戶要辦業務需要到柜面去，現在我們要適應時代的變化，要把交易送到客戶手中去，這就是很突出的能力。現在的支柱就是剛性需求。在這種情況下，我們怎么樣積極應對，我想大家都會有理性的思考。我想這就是我們的改變。

我個人認為銀行不能太浮躁。我是在銀行工作了27年。我們的領導和專家教導我們要成為一個銀行家，沒有二三十年是不可能的。我現在越來越感覺到我像一個幼兒園的學生一樣，小學都達不到。因為我每天都面臨著有人給我上課，他告訴我每天面臨的形勢是這樣的，你應該這樣做，你做的不對，你的體驗很差。盡管我們遇到這么多困難，但還是要冷靜積極地做一些事情，比如說做好客戶體驗，比如說做好風險防范，比如說做好創新。我覺得可能會讓大眾對銀行的變化更加清晰，我們也會做得更好。

張曦元：劉總提到交易數量提高了3倍。我也做一個現場調查，在坐的人用手機銀行的有多少？應該是大多數人都用手機銀行。用過微信銀行或者是下載過微信銀行客戶號的人有多少？也有很多。劉總剛才說的1億用戶確實是真的。有請董總給我們講講你們做了什么事。董總在這個圈子里是非常才思敏捷的，也非常有想法。

[NT:PAGE=$] 董俊峰：特別榮幸有機會跟大家交流。也感謝和訊網給我們這個機會。過去一年里，確實金融行業的格局變化非常大，很多人說2013年是中國互聯網金融的元年。也有很多人說2013年中國的銀行業開始顫抖。我曾經寫過幾篇文章來論述銀行在這樣的格局下應該怎么辦，或者說銀行應該向互聯網學些什么。

主持人第一個命題是討論我們去年完成了什么作業。我想有兩點向大家報告。

第一，中國銀行電子銀行還是致力於服務實體經濟，服務廣大客戶，承擔社會責任。去年網上銀行和手機銀行創造的金融交易額是106萬億，相當於中國gdp的2倍多。我們現在服務的個人網銀客戶超過1.1億，服務的手機銀行客戶超過5500萬，服務的企業網上銀行用戶超過220萬。我們通過電子銀行這個最大的交易渠道向公眾提供穩定的銀行服務。當然，我們的服務體驗還有待於改進。

第二，我們過去一年的產品創新突出在跨境和移動這兩個方面。中國銀行有100年的歷史，我們最大的招牌和亮點就是國際化。中國銀行是中國金融界在全球版面最廣、布點最早、平臺最多元化的一家金融集團，現在在全球近40個國家和地區建立了600多個機構。中銀集團有近30萬員工，有約1萬人在境外分行或附屬公司提供服務。我們的網上銀行跨境服務，在服務於人民幣國際化，在提供人民幣跨境線上結算方面是走在前列的，無論是服務的地域，還是市場份額。

同時，我們在向駐在國海外本地居民提供多語言的電子銀行服務，包括網上銀行和手機銀行。我們在支援大型國企和民企走出去的過程中，提供完善的的全球現金管理服務。

在移動方面，我們同樣不能“免俗”，也做了微信銀行，在微銀行上做了適合微信應用場景的輕量級產品和提高互動體驗的多媒體界面。去年中行也打造了一個“手機取現”服務。別看聽起來這名字挺直白的，其實立意很大，主要是想拓展中行網點沒有覆蓋的廣大的縣域以下經濟，我們想利用手機便利支付來為廣大的unbanked（沒有銀行賬戶）農民提供基於手機號的匯款服務服務，這也是中行盡社會責任、做最好銀行的一個體現。

張曦元：董總這邊好像沒有劉總的用戶多。

下面有請鐘總跟我們分享華夏銀行在2013年做的工作，你們好像做了很多事。

鐘樓鶴：我特別贊成建行劉總的說法，面對互聯網的發展趨勢，商業銀行一直在努力，也一直在改變，而且整體上比較沉著了不浮躁。華夏銀行從十幾年前開始就不斷推進金融電子化的工作，前提是讓客戶放心安全。2013年，我們也提高了網銀的安全等級。按照人民銀行的網絡資訊安全規範，我們提前兩年達到標準。我們也花很大精力提高專業性，網銀進行了全新的升級改版，期待打造智慧網銀，改變客戶體驗。我們也推出了全新版本的手機銀行。我們在很多行業和領域都取得了成就，尤其是在電子交易平臺上，為上下遊客戶提供資金結算、在線融資服務。2014年，我們也會在微信等渠道上開發更多的產品。

張曦元：陳總跟我們分享一下中信的網絡銀行。好像您的部門不叫電子銀行，叫網絡銀行部。這個有什么不一樣的嗎？

陳樹軍：非常感謝和訊。下面給我們匯報一下我們在2013年的工作。

互聯網金融如此重要，我們非常重視，行里一再強調要在網上再造一個中信銀行。我們做了兩個工作，網絡金融化和金融網絡化。

金融網絡化是將現有的金融業務搬到網上去做。我們做了三件事，第一個是客戶的獲取，第二是客戶的經營，第三是產品的分銷。

網絡金融化是我們的工作重點，這也是我們部門和其他的電子銀行部不一樣的地方。我們把網絡行業作為服務對象。剛剛許總問我們是不是市場部門，我們說是，我們是市場部門，我們是客戶部門，我們有指標，有壓力。網絡行業很多，你服務哪些。

我們現在初步梳理了四類客戶：第一個是網商，通過網絡方式銷售商品和提供服務的企業和個人；第二個是網企，在網絡行業生態圈中提供服務的支付類企業、安全類企業、認證類企業、物流類企業；第三是網上政府；第四是網民。

我們做什么呢？我們為這四類客戶提供金融服務解決方案，包括支付類的解決方案、融資類的解決方案、理財類的解決方案、資金管理類的解決方案。

在支付領域，我們主要做收單。中信推出了為互聯網網商進行收單的解決方案，是非常好的品牌。

第二類是融資類的解決方案，我們提供經營類貸款和消費類貸款。經營類的貸款，我們推出了pos商戶網貸，發展的非常快，昨天一天有1.1億的放款額。它的速度是2到3分鐘就可以發放貸款，它是7×24小時隨借隨還，完全是用互聯網思路設計的解決方案。我們現在還儲備了幾十個項目，要逐步展開。

理財類的方案剛剛起步，還沒有方案。

主要來講我們去年就是做這兩個方面的工作，就是金融互聯網和互聯網金融。謝謝大家！

張曦元：我明白了，陳總就是最大的，相當於在互聯網上開了一家銀行。

下面請許總跟我們分享一下光大銀行在2013年做的工作。

許長智：感謝和訊網，感謝主持人，也感謝在座的媒體朋友們。

[NT:PAGE=$] 光大銀行幾年來經歷了好多風風雨雨。如果今天這個話題是討論互聯網金融，我感覺互聯網改變的不是金融行業，而是整個社會形態都在變。不單是互聯網金融，互聯網商業，我們原來的書店都沒有了，都已經被互聯網改造了。我覺得客觀上是大眾對銀行改變的期待，加上互聯網這樣一個主要的服務方式和手段，結合出了互聯網金融這個名詞。總體感覺是越炒越熱，邊際性不是很強了，只要是跟銀行革新、創新相關的都可以跟互聯網金融掛鉤。

光大銀行把互聯網金融作為戰略重點，也上了董事會。我們的目標首先是做網絡里的光大銀行。我們的部門也是一級部門，最近也進行了組織架構的調整。我們認為未來的客戶肯定是虛擬化的，你在線下網點服務的是有形客戶。未來你可能跟客戶不見面，但他仍然是你的客戶。

第二是賬戶電子化。可能原來的銀行卡、存單、存折要進行很大的改造。

第三是交易網絡化。原來的交易是依托於人人對話的界面，未來是人機對話、人網對話。

2013年，光大銀行重點發展三個領域。一個是網絡金融，我們將自有的金融產品全部線上化，符合o2o的方式。

第二是讓這些服務盡可能地移動起來，打造了移動金融。這是我們近期工作的重中之重。我們分為四個版塊：一個是手機銀行業務；二是微信銀行；三是手機客戶端，沒有銀行之間的界別了，推出3個月的時間大概有100萬客戶；四是nfc手機支付。

第三個版塊是開放金融。將代理的產品和自有的產品全部開放出去。我們自身的平均增幅大概在300%以上。我們行的手機銀行從去年的270萬突破了1千萬，柜臺替代率已經超過90%，每10筆業務里有9筆是通過互聯網完成的，只有1筆通過線下柜臺。最近我們正在收縮柜臺業務，做了一些社區支行，原來傳統支行在功能改造過程中要逐步地差異化。

這些就是我們在互聯網金融項下的戰略版面。

張曦元：下一輪的對話就沒有這么輕松了。和訊給我的任務是讓我辣辣得問，臺上的五位老總都接得住。

關於銀行和互聯網金融的“野蠻人”的對決，我們編了一個順口溜叫做屌絲上網把財理，機構脫下阿瑪尼。我想問在座的各位老總，銀行傳統業務是三個，一個是存，一個是貸，一個是付。在存上受到大的挑戰，我現在聽到一些銀行的朋友說余額寶人他們很惱火。因為余額寶上線半年的時間，規模是1853億，這個數字現在已經滯后了。這個規模相當於一個三流銀行的存款規模。這些傳統金融機構在存款上已經受到了挑戰。除了余額寶之外，其他“寶”字輩的理財產品也來勢洶洶。

第二個是貸，像p2p，今天跑路的p2p產品比我們知道的還多。p2p網絡平臺是拉低了整個貸款的門檻。以前我們覺得貸款應該找銀行，但銀行可能不屌你。來自於微信的，像微信支付，這是微信5.0版的特色功能。

我想問在座各位，您在存、貸、匯方面受到了什么挑戰，或者說您沒有挑戰，不用脫下西裝。如果受到了挑戰，你們是怎么看待這個挑戰的？先請劉總。

劉建忠：我今天穿西服來的，沒打領帶。剛才編的順口溜，關於生態的變化，我一直糾結於一個想法，我的想法是“本是同根生，相煎何太急”。我個人從事了十幾年的傳統銀行業務，電子銀行業務也從事了十幾年。我今天有一點發燒，講話不代表正常的思維邏輯，希望各位媒體多包涵。

在最近兩三年，我覺得從銀行這個角度來看，大家在努力，在前進，在改變，同時也是互相包容前進。銀行業從過去的政策性銀行，只有中國人民銀行，80年代有了工商銀行，中國銀行是百年老行，一直都在。到了1994年，整個銀行業商業化改革。到2005年的股份制改革，到現在雨后春筍般的銀行業，大家還是互相包容，在和諧的氛圍下競爭，推動整個社會經濟向前發展。

但是，互聯網也就是發展十年的時間，風起云涌也就是三四年的時間，我個人感覺是一片的打打殺殺。打打殺殺無所謂，關鍵是銀行業這么多年從來沒有哪一家銀行提出來要把誰趕到哪兒去。從2012年的價格戰，到2013年的軟件之間的侵權競爭，叫什么“流氓軟件”，到去年支付領域白熱化的競爭，真的有這么白熱嗎？

如果在座各位代表著整個社會各個層面，我們感覺到這個社會能給我們提供的服務是豐富多彩的，我個人覺得這是好事情。我剛才一直跟董總講，大家都在炒作一些概念和理念說互聯網金融，互聯網是金融嗎？互聯網本身是一種方式，是一個渠道或者是平臺，更多的是提高了效率，更多的展現了平等和開放。從金融的生態來講，由於一些第三方辦了金融業務，它不是叫互聯網金融，我覺得金融本身還是金融。如果沒有比較好的認識，我們還是比較熱衷這樣的話，我有一個理念，我是覺得我們在推動中國經濟百年夢的時候，我們不能比誰跑得快，還是要比誰跑得遠、跑得更穩健。

過去我們都有共同的體會，在互聯網競爭的第一個階段，或者是web1.0、web2.0、web3.0，那是在一種開放、免費、平等的環境下創新了很多應用，也提升了大家的期望值，也改變了很多領域的客戶體驗。但反過來講，再往后發展，我個人特別期望形成一種規範、包容、協同的格局，只有這樣才能使每個用戶更放心。

[NT:PAGE=$] 在座各位每天肯定都會面臨一種情況，在座各位使用一些銀行支付服務的時候，當這個客戶在任何環境下面臨賬戶風險的時候，客戶的第一反應是找銀行。在這個過程中，銀行永遠都是脫不了干系的。所以我們一定要更好地協同發展。我個人認為這樣會更好。所以我們最好還是拋開所謂的不是特別和諧的理念，大家能夠在包容的前提下協同推動，這樣可能會更好。

張曦元：如果把挑釁者放在同樣的監管環境下，可能就不好受了。

我想問董總一個問題，最近網上發了一個很大的照片就是百度百發公然挑釁，易拉寶做的非常刺激，說是向左走去銀行，0.35%。向右走，你可以拿到80%以上。董總面臨這樣的挑釁，您怎么看？您覺得受到挑戰了嗎？

董俊峰：我可能神經比較遲鈍，我似乎沒有覺得那么大的威脅。就像剛才劉總講的，銀行的文化是一種債權文化，銀行的經營理念相對互聯網公司來說一定是穩健而相對保守的。因為銀行積累大量風控的技術手段，因為銀行業過去幾百年成長的經歷，那么多的風險事件，那么多的倒閉、站起來、再壯大、再危機、再重組。我覺得這兩者不太具有可比性。

打個比方，桌子上有一個杯子，桌子上擺了一堆石頭，又擺了一捧沙子。我覺得銀行就像石頭，互聯網金融后來者就像沙子。當你先把石頭碼在杯子里的時候，它一定有縫隙，沙子可以沿著縫隙再往下滲透，杯子就滿了。反過來呢？如果這個杯子先填入了沙子，與第一個杯子里等量的石頭就放不進去了，因為體量、順序和結構都不對啦。我覺得這是一個金融生態問題。

你剛才講的存、貸、匯的全面沖擊，其實不完全是這樣，金融服務的對象應該是按照客戶來分。在公司金融、金融市場和多元化經營領域，我認為互聯網公司、p2p很難滲透，因為這里有很高的能力和技術門檻，有很高的資本金和流動性要求，有很強的監管壁壘。在個人金融方面，它有相當大的脫媒成分，比如信用卡的線上收單、活期存款、理財產品的銷售。這種沖擊就像杯子里沙子對石頭縫隙的填充，我覺得並不是壞事，它是告訴銀行你不應該再睡覺了，你躺著吃利差的日子已經結束了，西方很早就結束了。我覺得這個時代，對銀行來說還是好時代，大家不要把銀行想得太暴力，銀行的利潤還是來自於扎扎實實的經營，來自於服務實體經濟。只是銀行有那么大的體量，容易被詬病。我們網上銀行一年做了106萬億，余額寶1千多億，這是零頭的零頭，不可比。規模不可比，經營文化和風險偏好也不可比，只是互聯網在效益和成本上有優勢。在“小而美”的創新和快速響應客戶需求，在以極低成本的滿足客戶體驗方面，確實比銀行做得好，這一點應該認賬，就是投入不一樣，大家要看到他們的偏好的不同。

我並不認為別人搶了我的飯碗，我的飯碗還是端得挺穩，只是我希望這個飯里多一點豆子，吃得更香。

張曦元：董總很有想法，不能放過董總，我還要再補一個問題。董總剛才說的確實有道理，我也搜了一下，大家可以看一下百度搜尋里面關於余額寶的問題里面居於榜首的是余額寶的風險在哪兒。董總提到銀行有銀行的市場，互聯網金融也有自己的市場，一個是石頭，一個是沙子，業態同存，會面臨著搶入口的問題。余額寶有支付寶這樣一個入口，它的用戶甚至可以超過手機銀行的用戶，極有可能超過1個億。除了馬云在搶入口，其他人都在搶入口，包括盈利寶、現金寶。在搶入口的競爭上，董總認為銀行存不存在要跟他們單刀直入或者是競爭的格局，或者說是競爭，還是共存，還是合作。

董俊峰：這個問題很好。

在互聯網上，大家都知道流量為王，入口就是流量最大的訪問點。電商的入口在天貓，搜尋的入口在百度，娛樂的入口在騰訊，金融的入口在哪兒呢？似乎余額寶也算不上金融的入口。我跟余額寶的周曉明聊，他就說我這半年積累了4千多萬客戶，1千多億的余額，挺讓人羨慕的。我說確實挺讓人羨慕的，因為你的客戶不用面簽。他們改變的不是貨幣基金這個產品本身，改變的是銷售渠道，捆綁支付寶賬戶是最大的流量來源。余額寶有沒有風險，人民銀行的徐司長剛才已經說得很清楚了，如果把活期利息和投資收益相比的話，投資就是有風險的。西方在若干年前，paypal也存在過像余額寶這樣的產品，后來又湮滅了。中國還處在利率相對保護的階段，中國的利率遠遠高過美國，這是從存款利率來講。像貨幣基金這樣的定息收益產品，它跟開放式基金或者是股票這些權益類投資產品相比，貨幣基金類產品在目前是有空間的。但如果是刺激經濟要降息了，很可能定息收益產品收益下滑，貨幣基金不再有今天這么強的吸引力，這個模式就不存在了。余額寶的成功是特定時期、特定入口的成功，很難復制。不是所有基金公司都可以像天弘一樣做一個余額寶出來。但是很多銀行是可以做余額寶出來的。比如建信基金和建行電子銀行做的，可能收益比它還高。

我想說的觀點是這是一個生態，不是你死我活的競爭。大姑娘也好，中年婦女也好，各有各的美，只是看欣賞者的角度。

從入口來講，金融入口看起來有兩個，一個是銀行的網站，就是你登錄網銀或者是手機銀行，享受你持有這個銀行銀行卡的一站式金融服務。另外一種就是像搜尋、電商或者微信這些社交門戶，它是很大的流量入口。我覺得銀行有使命把自己的產品細分以后，做適當的解構和重構，然后有機地嵌入到流量非常大的互聯網剛需入口中，客戶在聊天、買東西、搜尋的時候順便完成正好要完成的金融服務。做到這種境界就可以了，銀行要恰好且恰如其分的在這兒等著客戶，讓客戶覺得“哦，原來你也在這里”。我認為一家銀行不與互聯網生態合作，獨自去打造一個排他性的金融入口不太可能，因為金融不是人在互聯網上的剛需。

主持人：謝謝董總，非常精彩。

[NT:PAGE=$] 鐘總跟我們聊一聊，您有沒有感受到挑戰，還是跟董總和劉總的想法一樣。

鐘樓鶴：肯定有，尤其是2013年，社會上的討論越來越多，大家感同身受，自己也會去體驗這些產品。剛剛董總也講到很多刺激性的語言也不太切合實際，不管是炒作也好，或者是為了生存也好，要顛覆，或者是要革命，肯定是言過其實。“雙十一”淘寶一天300多個億，銀行體系一天流轉的就是多少萬億。最根本的是銀行的經營核心、理念原則，這才是做金融的。互聯網還是一種手段方式，它確實改變了已有某些金融產品的組織形式、服務形式，確實讓客戶感受更好、體驗更好，吸引了一大批客戶。就像理財，安全監管銀行是5萬為起點，很多客戶被排除在外，余額寶是零起點的。利用支付寶的余額賬戶，給客戶帶來很大的便利。隨著利率的市場化，余額寶的可持續性是值得懷疑的。

現在的銀行也在一直改變，我們在做好本業的同時，也在不斷地改進服務方式、服務手段。現在互聯網企業確實有很多值得我們學習的地方，通過一些創新和手段的改變讓客戶感受更好，或者說突破原有的服務形式，是可以做到的。銀行受到的約束多，政策監管對互聯網是相對友好的，確實給他們提供了一定的環境。通過2013年的討論，我覺得今後會慢慢的平靜下來，扎扎實實地做好工作，給客戶提供更好的服務，這肯定是一種趨勢。

張曦元：鐘總提到2013年工作的時候，也提到一個詞是安全。作為一個個人客戶，我總是有一個問題想問銀行，在2012年之前，在座各位銀行的u盾，我都有，現在已經被我扔了。在用戶體驗上，現在大家都用快捷支付，您覺得銀行怎么匹配？

鐘樓鶴：u盾從安全的角度，是對用戶身份和操作過程的安全保護。目前各個銀行都認為u盾還是可靠的保護手段。快捷支付確實很便捷，在支付寶上直接輸入自己的資訊就注冊成功了，可以馬上支付。客戶也不敢像銀行的網銀一樣放開多少數額進行快捷支付。我想還是有一些風險的。我想大金額的轉賬，利用銀行的u盾還是最可靠的。有的客戶明明是通過支付寶的快捷支付或者是通過其他的支付平臺進行了網購而受到損失，但客戶還是先找到銀行，銀行往往是冤大頭。站在銀行自身的角度，我們對客戶身份的識別、驗證和交易過程的保護，各家銀行都在認真執行監管部門的各項規定。如果是為了追求過度的體驗，突破了原則和底線，不是說不能做到，如果讓銀行做，很容易就做到了。如果要突破它，對整個行業的發展是不利的。通過銀行網上去轉賬，你只能轉幾千塊錢、幾萬塊錢，肯定滿足不了客戶的需求。

張曦元：謝謝鐘總。這再一次告訴我們競爭的業態都有生存空間，你做你的快，我做我的穩。

問一下陳總，您應該是感受到競爭最直接的，直面在網上怎么獲客，淘寶這么快的獲客，中信銀行的獲客有沒有受到挑戰，或者說您覺得存不存在這樣的挑戰？

陳樹軍：關於這個問題，我有三個觀點。

第一個觀點，互聯網會重構金融，互聯網重構了很多行業，金融也會被重構。我們的業務量已經翻了3倍，替代率很高了，但很多客戶還沒有被服務到，還沒有被服務好，他們並不滿意，這種客戶結構會因為互聯網而改變。一家公司服務14億人民，都有可能。但一家銀行再多客戶也服務不了。一個淘寶上面可以有5億的客戶，一個微信可以有6億客戶，互聯網有這樣的聚集威力。

第二，獲得金融的方式會大大改變。老百姓不會用傳統的方式獲得金融，很多都會改變。提供金融產品的方式也會改變，生產金融商品的方式也會改變。互聯網會改變這一切，金融肯定會被重構，其他行業已經被重構的很厲害了。

今天是我愛人的生日。我愛人昨天從外地回來。我昨天下午在淘寶上買了鮮花、蛋糕。我不會到商店去了，傳統的商店已經被重構了。金融為什么不可能被重構？金融不過是提供一種金融服務而已，這種方式肯定會被互聯網所重構，或者說被大數據所重構，被科技代替。

第二個觀點，傳統的銀行和新興的參與者都可以參與互聯網金融，叫共同參與，誰都可以參與。現在監管是寬鬆的，沒有把那邊的門關起來，不讓人進來，但也沒有說不讓門里的人放心。現在的互聯網金融是公平的。傳統的人說不公平，因為《理財管理辦法規定》理財必須要到網點去做評估，第38條規定一類風險必須是5萬起，2、3類必須10萬起，4、5類要30萬起，而余額寶1塊錢就可以買，這是歧視。不對，傳統銀行有渠道優勢、客戶優勢。就是大家都有自己的長處和短處，但都可以提供金融服務。我認為下一步是大家都來參與的階段。還有很多新業態，前兩天新推出的“錢先生”這個網站，很有意思，銀行為什么想不到？

第三個觀點是互聯網金融的本質依然被遵守。我特別贊成鐘總的觀點，風控的底線會被遵守，傳統銀行做互聯網金融，我們的網上銀行很早就推出了，1997年中國銀行就推出了中國第一個網上銀行。第一張銀行卡也是中國銀行推的。國際上是1995年推出網絡銀行。我們很早就實現金融電子化了，這是傳統商業銀行。本質不會改變，風控不會改變，余額寶的風控是以手機為安全載體的技術，因為它原來是用於電子商務，電子商務要在安全上做減法。原來我們銀行給他們提供的也是密鑰，后來太麻煩了，改成快捷，快捷又要到商業銀行簽約。后來銀聯改成了無卡。我們銀行是做加法，原來靜態密碼不行，用密鑰，一代密鑰還不行，現在又用二代密鑰。因為銀行開的是大錢，電子商務是小錢。余額寶上的錢，有的人是20萬。前兩天有一個客戶的20萬被偷走了，一開始被偷走5萬，打電話的過程中又被轉了12萬，都哭了，沒辦法，為什么呢？他用了電子商務的安全體系支撐余額寶的大額理財體系，是支撐不起來的。大家都知道，支付寶賬戶可以跨行非同名轉賬，這是很大的風險。所以安全底線不會松動，誰要是違背這個原則，誰就會受到懲罰。

我們做網絡金融，我們做網絡貸款，分鐘級的放貸。我們沒有改變對客戶的了解，我們只是把原來傳統的財務報表的了解改為對交易數據的了解。我們用塑模的方法來做這個工作。我用大數據來替代原來的財務報表，我用塑模替代原來的專家決策法。專家決策法也可以用達而菲決策法。當然，設計語言有偏差，但我們掌握這個規律做事情。本質在貸款里面不會改變。現在人人貸的李總，我知道他。貸款人和放款人之間不了解，一定會受到懲罰，不良率會很高。他們做了大量的貸前調查工作。唐總有一個著名的觀點是一定要彎下腰來做，把手弄臟了還來做，就是認認真真做貸前調查。我們商業銀行做大量的貸前調查，他們也要做這個事情。千變萬變，互聯網金融的本質和原則會被遵守。

堅持這三個觀點，會得出一個結論，互聯網金融會大大改變中國的互聯網生態，會達到普惠金融的狀態，人人都可以獲得金融，人人都可以提供金融。我在去年一個論壇上提出了自金融的概念。隨著大數據技術、數據庫技術、征信技術、互聯萬安全技術的增加，會解決商業銀行做金融的問題。比如我能知道對方是誰，我很清楚是誰，我也能安全地把我的錢轉給他，我也能通過互聯網知道這個人的大量資訊。一個人一生的數據也就是1t，互聯網的計算能力是很強的，因為互聯網可以提供云計算能力。所以說普惠金融這一天會到來。如果再說得高尚一點，就是為人民提供大眾金融服務的一天會到來。

謝謝！

張曦元：謝謝陳總，我真是學到了很多。

下面有請許總跟我們分享一下，網信的盛佳說他們要做p2p，要做眾籌，好像要下很大一盤棋，許總有沒有感受到他們的挑戰。

許長智：因為我們都是銀行從業者、金融從業者，幾個老總說的觀點，我也是深有同感。我只想說一點，首先要看金融行業到底做什么，我們運用的工具是貨幣，我們經營的內容是風險。客觀來講，現在一些第三方支付結算公司的服務方式確實覺得我們學習，他們的服務方式更加簡單、更加快速、更加大眾化，也更加親民化，這確實需要銀行學習。我們以前一直固守在線下的物理網點，柜臺把墻里墻外分割了，感覺不嘉。這需要改變。

還有就是貨幣的安全性和貨幣的金融整合風險。你匯出500塊錢跟匯出500萬的安全等級肯定不一樣。對銀行來講，有可能每天都有500萬的大額匯款，必須要對安全性負責。不管客戶在其他機構有賬戶，還是在銀行有賬戶，無非是一個客戶的屬性不一樣，但客戶的終極屬性還是銀行。為什么好多客戶出現問題以后又找銀行？因為他天生的認為銀行必須對貨幣的支付安全負責。

雖然現在互聯網金融發展很快，傳統行業也受到了沖擊，但是有一點，信用風險的管控方面，非銀行機構在這方面的能力很少，我們說的責權利對等，權和利都有，但責不對等。我們現在聽說有些借貸公司破產跑路，沒有聽說哪家銀行要跑。從根本來講，我們是要控制信用風險。在這樣的經營環境下，客觀上，我們的服務手段從某種意義來講是有一些制約的，不能輕松地跑起來。跑的過程中要看，要觀察，要等待，還要處理時機。我想銀行在這些方面需要循序漸進的改革。

在客戶的親和力上，一定要改變。前段時間，光大銀行推出了理財夜市。我們的網點根本覆蓋不了晚上白領下班以后想買理財產品怎么辦。去年推出以后，夜市銷售了2千多億，每天晚上11點到12點的銷售額最高。這說明白領很辛苦，下班還要加班，加班以后還要應酬，回家都11點了。我們又搞出了理財早市，我們發現很多白領還要送孩子，送完孩子7點半就到公司了，公司9點半上班，這一個半小時干什么？總得找點兒事，我們又推出了大額理財，每一個小時的銷售是5個億左右。我們發現服務手段改進的空間很大，必須要俯下身子去改，我們要挽起褲腿，下到田地。我想最終還是要保持冷靜的頭腦，守住風險的底線。

對其他行業，我們也要建議必須有風險意識，要守住底線，一旦出現風險問題，那就是大事。我們還是要審慎地思考互聯網金融的整體版面。

張曦元：謝謝許總。由於今天時間有限，更多的精彩內容還可以關注和訊。在座五位很特殊，劉總是發燒過來的，請劉總給我們用一句話總結一下互聯網金融。

劉建忠：非常感謝和訊網，非常感謝美女主持給我們拋出這么好的話題，非常感謝同事們跟大家一起分享了我們在互聯網金融的生態下如何更好地服務社會大眾。國家的強盛更主要的是依賴於每個大眾添磚加瓦，更依賴於生產制造的豐富多彩，更主要的是在陽光明媚下盡展手腳。

謝謝大家！

張曦元：謝謝各位老總。