400億交易額 隨手記如何用小工具做成大生意？

本報記者滑明飛上海報導

近日，國內個人理財應用服務提供商隨手科技宣佈，旗下“隨手記”和“卡牛信用卡管家”的用戶已突破2億，理財品的月成交額達數十億元，同比增速超過100倍。這家由一款記賬APP起家的創業公司，正在通過業務的延伸，從個人財務中心向個人金融中心升級。

“現在行業几乎都是虧損的，隨手科技明年將進入收穫期，開始盈利。”7月30日，隨手科技CEO谷風在接受21世紀經濟報導記者採訪時表示。

在互聯網金融爆發的早期，市場中不乏打移動互聯網金融旗號的創業者，比如移動P2P、移動理財超市、移動信貸等等。但僅僅兩三年的時間，大多數創業者們都沒有邁過用戶積累沉澱這道坎，更遑論“羊毛出在豬身上”的盈利模式。

從財務到金融

互聯網金融大潮一浪熱過一浪，各種模式迭出，但目前來看，在眼花繚亂的模式創新之后，除了阿里和騰訊背后的移動互聯網金融板塊，真正能形成規模用戶的平台並不多見。巧合的是，與騰訊同處一城的隨手科技，以及與阿里同在杭州的挖財成為少有的移動金融垂直領域的上岸者。7月中，挖財還宣佈獲得1.3億美元融資。

谷風坦承，挖財是隨手記的競爭對手。但從整個市場角度來看，由記賬作為切入口，進而延伸出金融服務的“兩步走”商業模式更具生命力。

谷風表示，直接做個人金融，在獲取用戶方面很吃力；做交易端，用戶的使用頻次又太低，比如理財品，用戶不可能買了一個理財品后，還會每日打開APP使用。

因此，隨手記一誕生就是一款記賬工具，從用戶角度而言，這是一個高頻次的需求。由此，隨手記完成了第一步的用戶積累。易觀智庫發布的2015年第1季度記賬理財APP季度監測報告顯示，隨手記系列品的活躍指數超過同品類后十位總和，市場份額占比超過60%。

“由高頻帶動低頻，從財務到金融，這是隨手科技的邏輯。”谷風向21世紀經濟報導記者表示。從本質上而言，這和支付寶、微信支付基於支付完成用戶積累后，進而提供金融服務是同一個邏輯。

目前隨手科技為用戶提供的金融服務包括理財品、信貸等。表面來看，這將和支付寶、微信支付這樣的巨頭形成競爭。但據谷風介紹，無論是品邏輯，還是用戶群體的劃分，都有很大不同。

如果支付寶所針對的人群主要是網購用戶，那麼隨手科技則將這一範圍擴大至整個線上下人群。只要進行消費，無論線上下，使用什麼支付方式，用戶只要將財務情況輸入或導入隨手記，平台都將可以根據這些數據為用戶像，進而推薦相應的金融品。

同時，在隨手科技的理念中，財務工具和金融品服務又是互為推動的。簡而言之，一旦用戶購買金融品，其財務結構就越複雜，從而對財務工具的需求越旺盛，最終通過這種循環模式對用戶形成強大的粘性。

2000億元背后的“賣藥”模型

谷風稱，公司今年開始發力個人金融，明年將力發展小微企業的金融服務。來自隨手記的數據顯示，以隨手記生意賬本為例，目前使用隨手記生意賬本管理小微企業的群體已經超過2000萬，這個用戶群規模已經超過國內所有企業級財務軟件廠商歷史累計企業數的總和。今年以來，隨手記生意賬本的活躍保持高速增長，增幅達40%。

谷風透露，公司可以根據這些企業的財務數據，做一些小微貸款業務。僅以貸款業務這一項估算，若貸款需求經過風控甄別達到15%的轉化率，平均每單貸款額為2萬元，年均需求1次，就將生一個600億元規模的小額信貸市場。如果5%的穩定經營個體商戶，平均生4次經營性貸款，這個市場規模還會進一步擴大，並在未來有望成長為千億規模的信貸市場。

小工具，卻在做一個大生意。“我們正在通過生意賬本、旅遊賬本、裝修賬本、結婚賬本、汽車賬本等覆蓋用戶的主要生活財務場景——以財務為中心，一個賬本打通一個生活場景，聚攏一個商業模式，形成從單獨生活場景內財務到金融服務的閉環。”谷風介紹。

他進一步透露，“未來隨手科技還將推出新品來幫助用戶管理所有的投資賬戶，而這些新品在底層都是與隨手記打通的，可以實現數據同步。在隨手記上實現從財務到資賬戶的一站式管理，這就是總賬模式。”

“金融品就好比是藥品，在整個金融業鏈裏做最好的醫院是這個生意本質。做好醫院，你的藥品不愁賣，反倒是藥品最多的醫院並不是一家好醫院。而只要你是最好的醫院，你賣的藥品肯定是最多的。”谷風。

很顯然，在記賬財務領域完成跑馬圈地的隨手科技，已經將下一個目標瞄準流量變現，用谷風的話來就是，“要做金融連接器”。

谷風告訴記者，今年隨手科技平台上金融品的交易額預計將達到400億元人民幣，2016年的目標是2000億元，“未來有望成長為中國最大的移動端理財品交易平台之一”。