年末財務大掃除 把溜走的錢找回來!

企劃：編輯部

完成 5 個金錢整理小任務讓財富通通歸位

到了年末，不僅家裡要大掃除，財務上也可以來一場「金錢大掃除」！很多人平常花錢時，可能不會在意零散的支出或不常動用的資產，透過定期整理帳戶、錢包、保單等，就能找出隱藏在生活角落的「小財富」，找出更多可以靈活運用的資金。

整理財務就像整理家務，能讓生活變得更有條理，有助於做出更清晰的理財規劃，專注地朝目標前進。本刊整理 5 個金錢整理任務，帶你檢視自己的用錢習慣與資金分配，讓財務不再一團亂！

 任務 1    整理錢包卡片與雜物

雖然現在電子支付普及，錢包裡的現金和零錢變少了，但定期整理錢包仍然重要，特別是可能被忽略的信用卡、提款卡、發票和折價券，以下說明實用的整理方法。

確保錢包裡的卡片都是日常會用到的，如果放置太多張信用卡，不僅增加遺失風險，刷付前也須花時間比價和計算回饋，無形中浪費時間成本；過多的提款卡則是增加領錢的次數，不利存錢，建議將常用的卡片放進錢包，其他卡片可以統一收納在家中安全的地方。

發票和折價券容易在錢包中層層堆疊，不僅占空間還讓錢包顯得凌亂。建議養成定期清理的習慣，每週檢查是否有即將過期的折價券，如果搭配的特定商品或活動是自己需要的，就能替自己節省費用。至於發票，應定期整理並集中收納，開獎時就能輕鬆對獎。做到這些，就能讓各種小錢「集合」，成為更大筆的財富。

 任務 2    盤點銀行帳戶

多數人每換一份工作就須重新申辦薪轉帳戶，久而久之就累積多個銀行帳戶，但實際經常使用的可能只有 2～3 個。帳戶過多不僅管理起來不便，也容易讓人搞不清楚各帳戶的實際餘額，建議進行盤點並停用不再需要的帳戶，讓資金管理更集中與簡化。

在篩選帳戶時，建議優先保留公司薪轉戶，因為薪轉戶通常享有手續費減免優惠，方便轉帳至其他帳戶，來做好分帳戶管理。此外，建議選擇 1 個高利活儲帳戶作為存款專用，可以賺取較高利息。銀行 App 的操作體驗也值得納入考量，例如轉帳是否快速、查詢餘額是否方便、介面是否直覺等，以篩選出要保留的帳戶。

 任務 3    定期保單健檢

買保險時，很多人都會選擇一次購買多種保障，但隨著人生階段的改變，某些保單可能已不再符合需求。對此，AFP 理財規劃顧問王姵文建議，檢視保險項目不應只關注保費，更重要的是根據人生階段，例如轉換工作、結婚生子、搬家、離婚，適時調整保險規劃，才能真正發揮保障功能。

王姵文強調，保險就像一雙鞋子，需要隨著腳的成長而更換，才能提供舒適的保護，定期檢視保險，才能確保保險真正符合當下需求，提供適當的保障。

但保險是許多人覺得複雜難懂的理財工具，因此買了之後幾乎不再檢視，導致保障內容與需求不符，甚至浪費保費。

財務規劃師暨「懶得變有錢」網站站長李昇益指出，目前有許多保險管理 App 可以協助整理保單，例如「河馬保險」App 具有 3 個主要功能：⑴業務員可透過 App 輸入保單資料，讓保戶輕鬆掌握保額和保費等細節；⑵App 會提前提醒保單週年日和繳費日期，避免保戶遺漏；⑶保單生效日也會清楚標示，方便保戶決定檢視或調整的時間點。

李昇益建議，每張保單的週年日或繳費日前是調整保單的最佳時機，因為很多人分散在不同保險公司投保，且購買時間各異，若拖到年底才一次整理，可能已經錯失機會。

利用保險 App 不僅能清楚掌握保單內容，還能避免不必要的保費浪費，例如部分保單可以辦理減額繳清，之後就不必再繳付保費，還能繼續享有一定比例的保障，如此一來，便能將金錢用在更符合需求的地方，也讓保單發揮應有的價值。

 任務 4    盤點證券戶

證券戶太多可能讓管理變得繁瑣，且不容易掌握資金動向，還可能漏掉重要資訊，例如股息入帳、手續費變動等，並容易讓投資金額被稀釋，影響資金靈活運用和收益最大化。

有些不常用的證券戶裡可能還留有股息或零散的現金餘額，這些看似小額的資金，累積起來可能是一筆不小的金額。透過定期盤點，檢查不常用的證券戶裡的零星持股，評估是否有賣出或移轉的必要，就能讓資金活化起來。

 任務 5    斷捨離換現金

家中常有許有閒置物品，像是電子產品、家電、衣物、書籍等，這些物品不常使用且占空間，趁著年末，不妨考慮將這些閒置物品「變現」，讓空間清爽之餘，還能多一筆額外收入。

懶人金錢管理 5 步驟  輕鬆做好收支分配

每次下定決心要開始記帳來管理收支，但總是三分鐘熱度，記到一半就放棄？其實，你不是孤單的特例，很多人都有這樣的困擾。就像剛出社會的上班族筱玟，每月領到薪水後，很快就不知不覺地把錢花光了，雖然她試著用手機記帳 App 來記錄收支，但維持幾天後就因為太繁瑣而放棄。

「在新的一年能不能存到錢呢？」筱玟苦惱地說。像她這樣有心想改變財務現況，但卻不知道從哪裡開始的人其實非常多。接下來透過財務專家的建議，為讀者提供簡單又實用的收支管理方法，幫助你告別財務壓力，輕鬆邁向存款增長！

 步驟 1    善用 4 工具檢視收支

王姵文認為，整理日常開銷不須過於複雜，且記帳容易中斷，多數人只是記錄流水帳，不知道如何調整財務。事實上，只要掌握大方向並找出可調整項目，即使沒有記帳習慣也能節流。她建議透過以下 4 種簡單的工具來做好收支管理。

1. 信用卡帳單：詳細記錄每月刷卡消費明细，方便回顧各項支出。

2. 發票載具：整合電子發票資訊，可以輕鬆查看消費金額和類別。

3. 消費平台交易明細：各大電商平台、外送平台等，都會提供詳細的交易紀錄，方便追蹤消費習慣。

4. 自己的錢包：習慣使用現金的人，可以透過控制錢包裡的現金總額，來掌握每週或每月的花費狀況。

 步驟 2    分配每月和年度預算

李昇益建議，每個月領到薪水後，應優先將固定儲蓄金額和年度支出的平均金額分配到專款專用的帳戶中，剩下的錢才能用於日常開銷，確保儲蓄和年度支出都能按計畫完成，避免資金周轉不靈。

 步驟 3    漸進提高儲蓄和投資的額度

王姵文提醒，已經有穩定的收入和儲蓄習慣，並開始有盈餘時，可以考慮提高原有儲蓄計畫的額度，並增加定期定額投資的金額，建議投資標的以追蹤大盤指數的市值型 ETF 為主，穩健地逐步累積資產。

 步驟 4    「資產對價」理性消費

許多人都有衝動購物的經驗，李昇益建議以「資產對價」的觀念來評估購買的必要性。資產對價是將想買的物品價格換算成其他資產的價值，例如換算成可以買多少張 ETF、存進高利活儲帳戶可獲得多少利息等，透過思考，可以幫助自己更理性地評估消費的必要性。

 步驟 5    設定由小到大的儲蓄目標

「先想像要過什麼樣的生活，再決定錢要怎麼分配。」李昇益說，設定儲蓄目標不應只是為了追求存到某個特定金額或比例，而是先思考想達成什麼樣的理財目標，例如買房、買車、退休規劃等，再根據這些目標所需的資金和時間來設定目標金額。

來源：《Money 錢》207 期
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