大額存單今日將正式面世 理財可多一朋友

近日，大額存單著實火了一把。自6月2日，央行宣布即日起實施《大額存單管理暫行辦法》。規定30萬元以上的個人存款可擺脫目前的存款基準利率和上浮區間的限制，實行市場化的定價后，市場頗為歡欣鼓舞，並期待大額存單的面世。

據媒體報導，包括工商銀行(601398,股吧)、農業銀行(601288,股吧)、中國銀行(601988,股吧)、建設銀行(601939,股吧)在內的9家銀行，將在本月15日起正式發行首批大額存單。在存單的期限上，目前仍以1年以內（含）的為主。從利息水平看，各家銀行公布的一年期大額存單產品，多數在央行的基準利率2.25%的基礎上上浮40%，給出了3.15%的收益水平。

此外，嘉豐瑞德理財師了解到，目前3個月、6個月的大額存單，各家銀行給到的利率水平多在2.60%和2.90%左右，收益低於多數的銀行理財產品5%的預期收益率。

對於大額存單的優勢，主要可概括為以下3點：

1、存款期限較為靈活

大額存單期限有9個品種，包含1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年。基本覆蓋了普通投資者的投資期限需求。

2、流動性高

大額存單可以轉讓、提前支取和贖回，也可進行質押，因此其流動性相對較好。

3、未來發行的收益有提升空間

對於大額存單的發行，其本質是一個利率市場化的手段，預計未來銀行間還會有更多的差別化競爭，故各家的大額存單的利率水平會有差別化的提升。

而大額存單的劣勢則主要有：

1、對資金的要求較高

大額存單，針對的是30萬資金以上的個人及1000萬資金以上的機構。比起市場上的其他理財產品投資，這個門檻顯得比較高。如銀行理財產品，大多數投資起點只需5萬，固定收益類理財，投資門檻則在10萬左右。

2、收益不高

對於大額存單，收益其實要比定期存款要高，可部分替代定期存款的作用。但是在收益上，其不僅落后於銀行的理財產品投資收益（銀行保本型理財產品收益在4.5%-5.5%左右），更是大幅落后於同期的固定收益類理財產品的收益。以較流行的宜盛宜盛寶為例，一年期收益在9.6%-13%左右，對比大額存單，收益高3倍以上。即便是“pk”現在的余額寶，嘉豐瑞德理財師指出，大額存單目前的收益水平也是處於劣勢，余額寶的收益率水平在4%-4.3%左右，比大額存單高出了約一個百分點。

總的來看，對於居民的日常理財來說，大額存單的推出的確有它的好處，如設定的流動性較好、可轉讓和質押等，但其劣勢也是較為明顯的，即收益率不高。因此嘉豐瑞德理財師提醒，普通投資者在選擇銀行定存還是大額存單，或是其他理財投資方式時，還應根據自身的資金流動性需求、投資需求以及結合理財目標來綜合判斷會比較好。

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