趙繼臣：互聯網金融的新高點是物聯網金融

和訊銀行訊息 “2015中國金融創新論壇”活動於2015年5月30日在北京福朋喜來登大酒店舉行。和訊銀行全程圖文直播本次論壇。平安銀行(000001,股吧)副行長趙繼臣為本次論壇致辭，趙繼臣表示，我們的金融業一定是在物聯網這種商業模式下，而創造的一種新的金融模式，這種新的金融模式，我們也成立了專門的組織在不斷的去探討，用物聯網去改造所有的產品。

平安銀行副行長 趙繼臣

以下為趙繼臣致辭實錄：

非常感謝銀行家雜志給我們提供這么一個交流機會，各位嘉賓上午好，我和大家交流的題目就是互聯網金融的新思考，講五個方面的問題，第一個方面就是互聯網金融的形態，它是經濟生活的一個金融生態圈，大家知道金融無非是包括結算，支付，信貸，投資，保險，理財，這些內容，那么我們傳統的金融，都是獨立於這個整個生態圈而作為一種中介為這些領域的客戶提供金融服務，那么互聯網形勢下的金融，它是把這些金融的手段，全部與整個經濟生活的生態圈，緊密地聯系在一起，它不是割裂開的，它是一個整體，比如說你去滴滴打車，你打車交易的同時就完成了支付，並不是你打車這個交易和你支付是分開，它不是，大家看天貓和淘寶的支付，它是在整個商品交易完成的同時，就用支付寶就完成支付，這也是為什么支付寶在短短幾個月時候就可以積聚數千億的資金，因為它是在整個生態圈中的一個構建，是一個組成部分，它是與整個經濟，金融生活是連在一起的，一個協同的整體，而不是割裂開的，如果我們不深刻的理解這個，今後我們的傳統金融一定會被淘汰，一定會成為比爾蓋茨說的恐龍，將會在這個世界上消失。

大家看有本書上有這樣一句話，他講銀行不是一個地方，而是一種行為，也就是說，你銀行的所有業務，將來大家一說銀行想的是一種行為，就是你經濟，生活中的一個交易行為，同時也把銀行的業務涵蓋了，你比如說我們現在的投資，今後中石化上一個項目，可能就直接用眾籌的方式，面向全球任何一個投資人，就實現了它的資金的目的，他這就是進行了股權的融資，用眾籌的方式解決了，而不再需要銀行評估他的項目而給他發放貸款，這個支付，大家看到了，現在很多很多的電商，都有自己的支付工具，現在比較形成規模，也和傳統金融競爭形成這種巨大沖擊的，像阿里的支付寶，阿里的支付寶現在大家不僅僅在它整個的生態圈中的這個線上，現在也在線下使用，包括大家出國的時候包括退稅的時候都有一個條款可以退到支付寶，這種競爭已經滲透到了我們生活的每一個角落，它是在生態圈中的一種存在，這是支付，那投資不需要你傳統的銀行，支付結算不需要你傳統銀行，那么理財呢？大家看這個很多網絡的理財平臺，像平安的陸家嘴(600663,股吧)金融資產交易所，上市公司的東方在線，這些都隨時隨地的為投資人提供理財服務，未來在大眾創業，萬眾創新的這個新時代，這樣的平臺會越來越多，那么靠金融傳統的渠道來為客戶理財，這樣一種分流會越來越大，今後你金融不在這個生態圈中，你的渠道會被脫沒，你的信貸會被脫許，你的支付也會被脫沒，最終你要不就是進入這個生態圈，能夠生存，要不就是被互聯網時代所淘汰，這是我所說的第一個互聯網金融的形態它是整個經濟生活生態圈的一個組成部分，它和經濟生活是一體的。

第二個我想互聯網金融發展的核心是什么？是風險管理，就是互聯網它是一個開放的平臺，這種互聯網要求它的金融反應是時時的，在操作的同時就要決定是或者不是，而不是我在進行了這一筆交易，我要去你，比如要融資要去銀行報一個項目，你十天半個月，甚至兩個月才批下來，它是我在購買一套房，購買一輛汽車，或者我采購一個家電，在采購的同時，我想分期，我想用信貸，這個時候呢，你就在上面它這個行為一出現，你就要決定是或者不是，決定是或者不是，絕對不是簡單的啊現在的我們現在的p2p這些，它一定是基於一定演算法下的風險管理模型的支撐，就是互聯網金融需要一個廣泛分布的領域的金融服務，它每一個金融服務都需要海量的數據，通過一定的演算法，建立的模型來支撐的這種基石的，快速的，風險判斷，所以互聯網金融的核心，是風險管理，如果風險管理跟不上這個發展，那么這一種金融模式也會被淘汰。

我舉個例子，平安銀行在做互聯網金融的一些小企業服務的時候，我們與很多的電子交易平臺，和點上平臺，建立了合作關係，在這種合作關係下的信貸，我們有金融信貸和消費信貸，消費信貸一定是，就是你購買一個商品，馬上就會告訴你，你這個分期是可以還是不可以，是或者不是，就是期限，金額，利率，這三個要素馬上就可以告訴你，而且這種推廣效果也是非常好的，我們傳統的消費信貸，在用那種模式，和這個互聯網的這種消費信貸處理的方式相比較，那肯定就沒有人說我去買一個車以后再跑銀行辦傳統的那套手續，商業銀行調查，再做什么這個抵押，那個擔保的一些舉措，這樣肯定，這種商業模式會被淘汰。

我想講第三個，就是互聯網金融讓銀行由過去的關係型融資，變為交易型融資成為現實，就是過去傳統商業銀行的融資，基本上是關係型融資，就是客戶需要貸款，銀行信貸人員要上門去調查，要了解行業，了解你這個客戶，了解你的資產分布，你的銷售等等，很多的一些數據，然后寫調查報告，然后內部信貸部門審批，放款部門放款，這一套手續下來快也要十幾天，慢要更長的時間，這種交易型融資還要有海量的銀行的工作人員，那么在這種關係型融資，你要去了解客戶，調查客戶，也會因調查人員素質的高低不同，對這個客戶好與壞的判斷是有偏差的，那么交易型融資呢，它是把很多這種軟的，定性的一些資訊，轉換成硬的定量的一些資訊，把它進行計算，然后用模型來進行判斷，這樣就極大地節約了商業銀行的運營成本，同時，也更好地防范了這種風險，降低了風險成本，那么我們現在做了一個小企業金融客戶，有12000萬戶，貸款有一千多億，其中我們信貸工廠也被人民銀行總行憑為科技二等獎，我們只有一百來名員工，每一筆業務我們處理基本上24小時就完全能夠處理了，這種業務呢，我們不用擔保，不用抵押，客戶用款就及時地提，這個有了閑置資金自主的就還，這就解決了客戶融資難融資貴的問題，因為傳統的貸款是一貸貸一年，一貸貸半年，我有錢也不還，還了以后怕貸不出來，現在他有錢及時就還，需要他自主去貸，全部在網上手機上可以操作，像傳統的這樣的模式，做這樣小企業的服務，一般我們的商業銀行基本上500億左右的規模，都要七八千人的作業，所以說，就是小企業很多融資難，融資貴，解決不了，就是傳統的操作模式，它的運營成本控制不住，它的風險成本控制不住，所以說就很難解決這樣一種小企業的服務，所以說，因為有了互聯網，有了大數據，有了這些數據的分析整合，為銀行提供了一個技術的支援，那么過去的這種關係型融資，這種作業的商業模式，有可能被這種交易型融資這種商業模式替代，就解決了我們過去非互聯網行為下的，那個金融不能解決的問題，

第四個我想說的就是互聯網金融的新高點是物聯網金融，在瑞士達沃斯會上，谷歌的ceo施密特他說互聯網即將消失，物聯網將無處不在，為什么說這個呢？就是互聯網是只解決了一個資訊不對稱的問題，而物聯網是解決了人，機，物，互動的問題，有了物聯網技術的支撐，使我們過去的工業的批次化生產變為個性化生產成為可能，就是我們每一個人的消費，都可以根據我們個人的需求進行私人客製，這個物聯網，大家看這個技術的發展是突飛猛進的，過去我們用的rfid，iec這些視頻技術，搖桿技術，這個成本就很高，現在這個整個物聯網的晶片，由過去的幾百塊，變為幾十塊，現在變為幾塊，有的變成幾角，今年又有一個新的科技創新的資訊出來，就是英國的曼徹斯特大學和一家生產企業聯合研發出了一個技術，就是用石墨墨水可以列印出rfid的視頻攝像，這就是我們傳統模式的印刷電路板可以實現的平面資訊，通過二維碼實現的列印，我們未來所有的商品都可以通過印刷成本極低可以解決，將來我們到商品購物所有的商品都是用這種技術印刷的一些標識，你采購的物品放在推車中，一出門，你經過一個關口，全面給算出來了，不像現在每一件物品再去掃，你去客製任何的商品，都在你的手機上，從投料到制作過程，到發貨，到收貨的全過程是什么形態，你都看得非常清楚，在這種形態下，我們的金融生態要進行改變，要適應這種科技發展變化而進行的改變，那么現在平安銀行在這方面已經進行了探討，比如說我們最頭痛的就是原來鋼貿集中違約，什么原因呢？就是一堆鋼材，數家銀行去質押，有了物聯網技術，通過一種感知，這種視頻技術呢，它的編碼是唯一的，一動就馬上報警，這樣就使我們在這些動產的這樣一種監管上，給它賦予了不動產的職能，中國是一個世界制造業大國，動產這個有幾十億可以，上幾百億，上千億可以拿來，為商業銀行來質押，通過質押的方式來融資，這就極大的解決了企業融資的問題，那么保險有很多的騙保的問題，通過視頻技術的控制，通過物聯網晶片的控制，就使每個車，你要是自動破壞性的撞擊馬上可以顯示出來，你租賃的設備在什么地點，什么狀態，你在你的辦公室時時的可以監控，在這種新的物聯網技術，遍布我們的生產，我們的交易，我們的生活的時候，我們的金融業一定是在物聯網這種商業模式下，而創造的一種新的金融模式，這種新的金融模式，我們也成立了專門的組織在不斷的去探討，用物聯網去改造所有的產品，克強總理提出了互聯網+的概念，現在也提出了物聯網城的概念，這種發展已經是突飛猛進。

第五個我就想給大家交流一下平安銀行在互聯網金融，在這種發展中的一種實踐情況，我們互聯網金融在大公司服務領域我們有一個橙e網，這是把核心客戶上下游，把客戶的交易，把客戶的這種支付，客戶的物流，全部連在一起，一個客戶賣了商品，你說我們和海爾合作，海爾發了貨，我們就可以對經銷商進行線上融資，時時給海爾辦，它的交易款就可以收回來了，經銷商賣給個人消費者的時候，這個個人消費者只要付個首付我們可以通過分期完成這種消費行為，這種嵌入式的金融服務，別的金融機構和平安競爭用傳統模式根本不可能，因為我們的金融已經嵌入了整個交易生產的生態圈，這種模式我們一個一個領域的去實現，未來就是這種模式可能是競爭力最強的一種模式。那么在小企業領域，我們完全是實現了線上交易，我們所有作業人員手上有一個平板，這個平板拿到哪里我們支行所有的功能在上面都有實現，它就是一個移動的銀行，這個手機上你下載了app一樣，你也是一個，就是移動的銀行，隨時就在你的身邊，你所有的消費信貸，支付結算，全部能夠實現，在零售方面我們有兩個，一個是口袋銀行，一個是直通銀行，這些都不需要我們任何一個金融消費者到我們的網點去消費，去做你這些交易，就是你可以時時，任何地方實現交易，就是說，網點對於我們來說，已經不重要，這是在零售，在同業呢，我們有一個把平安全拍照的銀行，證券，信托，租賃，基金，保險，等等，包括支付公司，期貨公司所有的功能在上面都有實現，所有的銀行接入以后，都可以共用我們的同業的這種服務方案，和服務產品，這就是平安在互聯網金融以下的適應，以上是我對互聯網新的一些形態的思考，不對的地方請大家批評，謝謝大家。