大數據來了小微企業貸款即將解渴？

大數據如何改造現有的信貸授信體系，解決小微企業的融資問題，深圳的前海大數金融服務有限公司(下簡稱“大數金融”)正在做這樣的嘗試和探索。近日，南都記者隨金交會赴深圳前海進行了調研採訪。前海大數金融服務有限公司副總裁王海龍向南都記者表示，小微企業融資難是結構性的問題，如果把小微企業按照優劣來分級，排名在前20%的小微企業不是融資難，而是授信過度，而實際上排名在40%- 70%的小微企業才是真正融資難的群體，由於自身存在的不足導致傳統的金融機構不敢進入。

數據風險管理採取大數定律

深圳的前海大數金融服務有限公司去年8月成立於前海，由“紅杉資本”投資創立的。王海龍向南都記者表示，傳統的企業授信都是基於經驗的，對小微企業而言，傳統的授信方式並不適合，要解決小微企業貸款的很重要解決方法，就是基於數據風險管理。

“所謂數據風險管理包括兩層意思，一層意思是風險管理的方法是基於大數定律，主要是看概率，當企業的貸款金額足夠小的時候，只需要管概率就可以了，不要求投出去的一百個企業都還款，不保證任何一家一定還款，但是要做到投一百家，最后有98家或97家還款，不還的概率控制在2%- 3%的水平，風險就是可控的。當數據足夠大的時候，概率就會穩定下來，到時大數定律就會起作用，比如投1萬筆甚至10萬筆，這個概率就能穩定下來。第二層意思是大數據，用大數據的方法與外面的各種數據相結合，來進一步解決小企業在授信過程中信息不對稱的一些問題。”王海龍進一步向南都記者解釋。

事實上，此前已有多家互聯網金融機構推出了基於大數據的信用評分體系。例如，螞蟻金服的芝麻信用分，除了接入阿里的電商數據和螞蟻金服的互聯網金融數據外，還與外部的公共機構、商業機構達成廣泛的合作。拉卡拉的考拉信用分包括個人、商戶、企業等多個領域。P2P平台拍拍貸此前已經推出了“魔鏡”大數據風控系統。

王海龍表示，大數金融的目標客戶與傳統銀行、小貸公司或民間借貸都有所區隔，貸款金額在5萬到50萬之間，客戶定價可以大幅度低於小貸。

信貸工廠

據介紹，目前大數金融定位於全國性的專業化信貸工廠，為銀行、信托、財富管理公司、私募基金、P2P等機構提供全流程或部分流程的信貸外包服務。

王海龍表示，所謂信貸工廠是指把信貸流程無限細分，不是一個信貸員一個客戶經理包辦到底，而是分成十幾個環節，每一個環節都有人做。大數金融就是建立一個信貸工廠，為各個合作機構的部分流程提供一些信貸外包服務，比如一些合作機構是可以把他們的部分流程外包給公司。通過這樣的方法可以控制其中的操作風險和運營成本，然后提供小微企業最關心的信貸服務。

在與銀行的合作過程中，大數金融扮演類似流程外包的企業，銀行可以將部分的流程外包。銀行可以通過大數金融風險管理的模型為需要貸款的小微企業做評估，還可以提供貸后管理的服務。王海龍表示，在顧客端建立了完整的信貸工廠，對貸款的貸前、貸中、貸后整個流程都是完整的，銀行可以選擇將其中部分的流程來讓我們做，這樣形成相互合作。

采寫：南都記者 陳穎

實習生 田姣 發自前海