金融風險永遠是第一位，要抵制誘惑

金融界網站訊 4月16日，2015年互聯網金融投資與並購大會在北京中關村國家自主創新示范區展示交易會議中心舉行，金融界網站全程直播此次會議。

同創偉業董事總經理覃韋杰、神州微融聯合創始人黃海珈、海貸網創始人兼CEO李明順、眾信在線副總裁劉媛媛、云啟創投管理合伙人毛丞宇，積木盒子風險控制副總裁謝群、理財范創始合伙人葉映輝和北極光創投投資總監張朋一起討論優質P2P平臺評判準備、平臺跑路頻發，如何甄別平臺安全性？投資端客戶爭奪激烈，引發各平臺資金端壓力增大，如何處理這一問題。

以下為會議實錄：

覃韋杰：大家好，很高興有機會跟大家共用這段時間，我記得我第一次主持網貸相關的話題，是2013年，也是跟明順同樣的場合相遇，一年多下來，真的是日日換新天，換了馬甲下來，變成了另外一個身份。先請大家自我介紹一下。

黃海珈：我是神州微融黃海珈，神州微融是一個定位於大數據風控服務平臺服務商，今天上午剛剛和全國最大的征信局，還有阿里金融云聯合舉辦了發布會，幫助大家打造互聯網金融的三線。

李明順：13年也是好貸網當時剛剛成立的一年，到現在正好兩年的時間，其實我們通過兩年的時間，打造了中國最大的貸款搜尋和鏈接的平臺，為中國將近一萬家信貸機構，十多萬名的信貸員，提供了怎么樣更快找到客戶，讓客戶160多個城市找到上萬的貸款平臺，我們不是一個單純的貸款機構，而是一個貸款服務機構，是一個互聯網金融的服務商。我們也提供一些包括決策云平臺，包括提供大數據的支援。

劉媛媛：剛才跟大家做過一個分享，眾信在線是一家P2P網貸平臺，我們希望打造一個非常安全，非常透明，非常高效的互聯網金融交易，我們希望為更多的小微企業，還有個人提供更廣闊的融資渠道，為廣大的投資人提供一個更理想的這么一個投資回報。

我們從成立以來，到現在走的都很穩，發展還是比較快的，希望在接下來的時間里和同行業的人一起為整個互聯網金融行業做過更多的貢獻，希望眾信在線能夠有更長足的發展和成長。

毛丞宇：我是云啟創投的毛丞宇，云啟創投是去年成立的，也是專注於早期投資的風險投資基金，我以前在IDG多年，也是看互聯網金融的方向，互聯網金融投資是我們主要的方向，過去投資了4、5家互聯網金融早期的企業，分布在互聯網金融的基礎上，設施的架構，大數據的征信，包括車險和理財平臺，今天有機會跟大家進行交流和分享，也希望有機會和臺下各位互聯網金融從業者，進行交流和分享。

謝群：我是來自積木盒子，我過去職業一直在風險管理，在銀行，咨詢公司，積木盒子是一個比較新的金融業界形式，所使用很多的風控和業務拓展的一些方法上，都是既結合了銀行和其他放貸機構的經驗，同時也有不少創新。

在這一方面積木盒子秉承了真誠和透明的理念，2013年上線以來，今天已經做到了累積撮合的交易50多億，在這一方面我們有很多的想法，希望和各位一塊探討。

葉映輝：理財范還比較年輕，一歲多，我們希望能夠成為互聯網金融領域的一個精品投行的思路，來成就一家互聯網金融企業。

張朋：我來自北極光創投，我叫張朋，我們是一家專注於早期和成長期的風險投資基金，我們有四只美元基金和四只人民幣基金，總共是15億美元。互聯網金融我們版面了五家公司，分布在P2P，交易員貸款的交易等，很高興跟大家進行交流。

覃韋杰：今天我們談網貸的話題，和一年多來談，我自己覺得非常欣慰，當時所有的嘉賓把很多的功夫都用在給自己貼上普惠金融，給自己貼上金融市場化的推動者道義上的標簽，過去一年多以后，我們突然感覺到原來我們的政府在去管制的路徑上，或者是途中，下限還看不著，幾乎是沒有下限的一個開放過程。

所以今天的討論，的確有機會回到這個業務本身，就事論事。今天聽到嘉賓的介紹，其實嘉賓是三種，一種是真的做信貸金融業務的，還有李總和黃海珈做基礎設施服務，給互聯網信貸的從業者提供基礎設施支撐服務的。還有我們的投資人的朋友，就是給這些創業者們提供炮火和軍火商，或者是同樣的一個結盟者。

我們今天就事論事，現在整個P2P信貸這個領域，已經有了1600多家，能有這樣的一個市場分散度，很大程度上是源於資產產生的過程本身，大家是八仙過海，各有神通，現在信貸資產是風險不對稱的行業，10%的收益率，虧掉一個，可能全年都白干了，虧掉兩個，可能是賠本買賣，虧掉五年，可能要坐牢。我想問一下直接做信貸的三位朋友，我們在整個信貸資產的挖掘、發掘，在數量上，在類型上，以及在定價的措施上，我們有哪些東西是可以跟在場的朋友們分享的，以及我們在做這些事情上的一些獨特性在什么地方？

葉映輝：網貸從P2P市場獲得資產的途徑是多種多樣，我個人理解我們有兩個方式，一個直客，一個間客，直客本身分對應的資產類型，一方面的央企和國企你要跟他們去溝通，有應收帳款。我們跟銀行傳統金融機構比起來沒有優勢，不管是成本優勢，還是利率期限沒有優勢，從供應鏈細分領域，比如像應付這一塊，一方面是幫他去完善上游的這些原材料提供商的融資，一方面用金融的服務，實現對上游的控制。

包括市面上當中小微信貸，以及傳統的擔保，和小貸行業做一個溝通，包括渠道的準入，包括我們跟傳統擔保公司也有合作，一方面是對於這些機構的了解，一方面對於擔保公司具體債權當中，你有什么樣的核心結構。擔保行業在北京經過幾次行業性的變化，包括擔保公司的管理，經歷過一個完整經濟周期的考驗，包括了解行業發展當中很重要的幾個節點，大概的風險會發生什么樣的位置，擔保行業我個人認為，包括擔保公司這個行業我認為是過渡性的產品。

直接客戶這一塊，未來越來越會細分垂直，還有醫療和整容消費這些資產，現在我能不能直接獲取資產，不能違背監管，這里面是我個人認為我們面臨的一些基本的問題。

謝群：積木盒子也非常類似，我們的項目的一些來源，一個是來源於合作伙伴，包括擔保公司，包括一些核心的商圈貸，跟供應鏈金融有非常類似的地方。還有一個是來自於像房地產公司之類他們推薦的一些客戶，有個人消費融資方面的需求。

一方面我們作為一個頻道，來找到一些優質的資產。另一方面我們自己也在挖掘一些可以通過線下的門店部署，還獲得的一些優質客戶，這一方面我們實際上都在做一些比較有益的探索，網貸作為一個銀行產品的補充，我們一直不認為至少在目前為止，是會顛覆銀行。更多是做一些銀行不愿意做，或者暫時不能做的一些臟活，累活，或者要求比較麻煩的活。這個是積木盒子在獲取一些項目和客戶資源方面，所采取的一種方式。

劉媛媛：我也很認可剛才兩位嘉賓來到的各種來源方式，我們在探討債權來源的時候，可以先看一下到底哪一類的債權，哪一類的借款人，可能需要我們這一類互聯網金融公司的資金來源。

其實看起來很大程度上是傳統的金融機構不能夠滿足的這一類客戶群體，包括像一些中小企業，小微企業主要是個人。這一類可能是我們一個考慮的出發點。所以在這個出發點的前提下，眾信在線集團本身有擔保公司，所以債權的來源，自己擔保公司會來源於一部分債權，因為這個更容易去把握。還有像一些頻道的方式，和第三方的合作，來獲取一些債權，對於這一部分債權，風控要更加謹慎一些。因為和第三方合作的方式，可能會存在我們畢竟對一手的資訊沒有辦法掌握得特別充分，但是這也是一部分很重要的來源。

今年我們也是建立了一些門店，目前中國信用狀況下，對於債權門店的建立，也是一個比較不錯的方式。剛才也提到隨著互聯網金融的行業的發展，這個行業會更加的細分，市場也會更加廣闊，這個我非常認同。所以建立門店的時候，比如對當地區域，比如說方圓多少里這樣一些小微商戶，可能會是一個非常好的債權來源的渠道。因為互聯網金融說到底還是對傳統金融的一個有利的補充，傳統金融沒有辦法來服務的客戶群體，實際上是一個廣闊的市場空間，我們可以獲取一些比較好的優質債權。

覃韋杰：作為信貸服務商的賣水聯盟，除了提供基礎的資訊服務平臺之外，在債權獲取方面，是不是變得更加有生產性的平臺？

李明順：其實在做好貸網當時的初衷，我們一開始就把自己定位成是一個服務商，中國不缺人來貸款，而是缺的是怎么樣把貸款匹配做得更好。

在這個匹配過程中就發現，這里面有很多的需求，今天可能傳統的銀行我認為做的大部分的產品，還是體現在千人一面，就是每個銀行做得差不多。現在互聯網金融給了一個機會，有些人今天可以開始做一些創新的產品，我鼓勵他們做他了解的領域，我有一個朋友做飯館做送米送飯的，他可以做一個飯館貸，他很了解這個行業資金需求的狀況，以及對這些客群也了解。還鼓勵這些團隊面向學生做培訓，需要一點錢，銀行不愿意給他提供，他可能是通過這個提升來改善知識狀況，提升就業能力。

未來其實信貸的匹配因為需求背后會產生更多細分化的需求，細分化的需求未來不是傳統金融能做的，而是傳統產業里面能做的。我們公司靠的東城的（鬼街），老板不是銀行給他貸款，是街上的其他老板，這個老板平時生意好壞，飯做得好不好吃，這個老板賭博不賭博。365行，行行出狀元，我們做的角色是讓他們做得更好一點。我們更多是把自己一個輔助的位置，變成了一個主位置，未來金融是融入到服務里面去，變成一個服務的部分，金融以后不再重要，真正了解一個行業的需求，成為行業里面一個服務非常重要的。我們從一個行業里面當老大，金融作為工具，能夠給他提供服務，我們希望成為這樣一個服務提供商，比如說他獲得更好的客戶，獲得更好的數據支援方面，更好獲得資金提供方面，還有貸后管理方面，我們能不能給他提供一些服務。過去我們兩年的時間，先建立了怎么樣找到一個優質的債權，怎么樣找到匹配的客戶，這是我們過去兩年主要做的事情，而且做到了行業第一。

我們始終堅持不會放貸，我們會把這個服務給他能提供一些技術支撐，我們自己做了，同時也投入了一些項目。我們圈子里面做了中國第一個以互聯網金融為主題的創業基地，叫煉獄空間，鼓勵有更多的互聯網金融的嶄新創業者出來，不是靠傳統金融去改造，而是用新的業態，用新的產業進入到金融里面來。

黃海珈：我還是比較相信基因決定論，明順是社區出身，在整個社區資源整合方面和流量方面是他是大佬，我十幾年一直在征信數據領域，從2001年當時做（國正通）的創始人，到今天的神州微融，其實一直深耕於數據，一直大數據風控這個角度來提供技術服務的。

從大數據的風控角度來講，實際上是現在整個小微金融行業的一個痛點，最大的目標是關注生產和交易。我想說一下生產，中國將近九千家小貸公司，和1600多家的P2P公司，本來應該像銀行一樣，大家專注於金融產品的生產，以及便宜的資金，他們現在面臨不得不面臨的一個痛苦的問題，就是行業爆發性的成長，又沒有成熟的配套措施，使得互聯網鐵人三項能力沒有的，金融IT，大數據征信和互聯網服務，金融IT包括一整套硬體軟件的安全管理。大數據征信是指的對接成千上萬的征信數據員，評分卡數據模型。

神州微融跟國正通最大的基礎數據服務商，包括央行絕大部分推介的，整合了征信數據，行為數據和交易數據。這些小微金融機構其實在獲得數據中間存在一個很大的痛苦，單個的量是非常小的，單價成本很高的，這個時候他會很猶豫，這個數據我用還是不用，用的話我覺得門檻太高，不用又不知道這個數據能不能幫助他做好風控，這樣還是回到原來傳統的靠經驗，拍腦袋，這樣風險就非常大。最後就是數據員在征信大數據里面，在應用上面會存在很大的門檻，這些數據在整個風控流程里面用到什么維度，讓一家小微機構來判斷，是非常難的。

還有一個能力就是互聯網服務，我們的理解是連接一切，要連接支付，連接流量，連接各種資金，這些方面實際上是小微金融機構都是缺少資源和能力。我們希望打造一個能力，給到小微金融機構銀行級的裝備，我們跟阿里搭建了這么一套平臺，提供了從貸前，貸中，貸后的裝備，金融IP零門檻就可以使用到大數據，以及最牛的大數據信貸工廠，按效果付費。

我們認為從生產環節我們解決了一部分，再說交易，能不能改變中國小為金融機構，包括現在大家都一窩蜂去開門店的現狀，能不能形成用戶的差異化，把用戶貨客的來源，結合線上的行為數據，再加上第三方數據，包括線下的門店行為數據結合在一起，這樣更加靠譜一點。

從生產到交易環節，實際上有一整套方法，而且從市面上來看，我們接觸到最便宜的資金，比如說郵儲和內陸地區的城商行，大概是6個點。為什么P2P貨客貸款的成本居高不下，實際上還是結構的問題，如果能把這個基礎設施搭建好，使得生產交易能夠打通，這個價值就會很大，真正使得小微金融形成良性的循環。

覃韋杰：做網貸的創業公司非常多，我們在這么多的公司里面，我們做一個初篩的標準，看哪些跡象先把這些排除，初篩的標準在過去一年中有哪些，有可能對從業者來說，或者對創業者來說是一個參考？

毛丞宇：現在講互聯網+，就是互聯網疊加某些行業，我們去投某個垂直行業的時候，要互聯網跟某個專業的人才相結合，風險的機制往往在事后釋放出來，一旦釋放完全把公司摧毀掉。我們在投更偏重金融服務的，會在團隊上面去看，團隊要相當強。這個公私要真正往后走，能夠變得比較大，不管是銅板街挖人才，還是做P2P信貸的，從資產端里面已經做了很多消費者的信貸，做了車貸和房貸，從資產某個角度去切入，最後你會發現大的金融要做大，一個綜合的金融服務能力，要往大的做，或者在往前走，像安邦拿全牌照，還有二級市場私募基金，你做大變成一個綜合性的金融服務公司，我們會對你的團隊看得特別仔細。如果是互聯網的背景，要配上在金融方面的人才。

現在還有一些不同的資產端在切進去，還有一些機會，另外可能就是圍繞著賣水，賣防欺詐和防安全，包括做基礎設施，包括做征信這些方面，前兩年還有一個比較熱的就是虛擬貨幣，會從底層帶來一些根本性的影響，這條路還是在不斷往前走。在互聯網金融投資的時候，不同的方向上，可能對不同團隊的要求，我們會看得比較仔細，因為這確實是一個風險。

張朋：我們這么來看互聯網金融行業，從整個大行業來看，三大部分，第一部分就是資產端的獲取，第二大部分是理財端的獲取，第三部分是征信以及其他的服務。2013年開始整個互聯網金融在加速的發展，在13年之前，整個P2P投資環境的試點，因為在那個時候很多P2P公司剛剛開始成立不到半年的時間，發展得很快，今年來講有一些已經量很大的平臺都已經產生了，到去年下半年開始，這個時間點我們基本上已經過了，尤其對於我們這樣投早期的基金來看，是這樣的一個趨勢，如果你投綜合期，肯定是一個最好的選擇時間點。

除此之外，互聯網金融經過了這兩年的快速發展，實際上到現在來講，更多往更細分的領域去發展的趨勢。慢慢會滲透到各行各業中，都會有滲透到。現在資產端的分布其實還是非常多的，P2P實際上是一個從各行各業都去切入的一個角度，在整個細分領域比如說房產、車、供應鏈金融，還有票據，還有很火的股票配資，很多種資產的形式跟互聯網金融都是在緊密的結合。

再往后去發展，實際上這些細分的資產形式，還會被不同的創業公司所發現，用他們自己獨特的方法去做評估，去做享受，現在不是比誰去做的早，誰最先進入，而是比更加有效率發現資產，誰更加成本低，誰的風控手段更獨特。在這樣的一個過程中，實際上這些公司就能夠提供更好的資本成本給這些借款人，這一類的公司在他的細分領域是有發展機會的，因為整個細分行業太大了，各個行業都是一個很大體量的，實際上你在一個細分領域里面如果你做得很好，我們認為將來你的成長空間也是非常好的。所以在整個貸款端來講，我們更多在看早期的機會。

多說一句風控，因為這個行業很年輕，也很早，各家公司都不能說誰有很完善的風控體系，說我一定比別人做得好，這個今天來講，至少作為VC的角度來講，我是沒法去下這樣的結論。你可以去看到，它是一個逐漸摸索的過程，你在前端發展得比較快的，我在既定風控政策下，我的成長速度在保持著，同時壞賬是失控的，這樣情況下更寬鬆加大通貨率。你的壞賬在增長，要去不斷收窄標準。在短期之內，我覺得還不應該被我們過分要求和強調的，我們要去相信團隊能夠去摸索出一個最佳的方法。

從征信的角度來看，這個應該是下一步我覺得會在國內會冒出一些頂尖的公司出來，在這個過程中各行各業的數據，有自己獨特的方法，能夠形成一個數據池，讓所有貸款公司到這個池里挑他需要的數據，來對他的風控做支撐。其實來講，大家都明白，把這個做起來不容易，我覺得很難的一點，先去找一兩個細分的應用，真能從里面去賺到錢，提供給信貸機構一個很合適的產品，能夠讓他們用起來，我覺得這個是不容易的。

歸根到底整個金融行業最後誰出錢，誰來決定，你提供任何東西是一個輔助的手段，這個輔助手段怎么做到有價值，同時有幫助，同時能夠提供輔助性的決策，這個是很有價值的，而且將來這類公司一定會出。

理財端，坦白說我覺得有一些看不清楚，尤其大眾理財端，很多都是BAT的機會，像阿里和京東的理財產品一上，一定是最大的量，給創業共識擠壓的是很厲害的，中高階我覺得會有機會，相當於把私人銀行的服務，通過互聯網的手段提供給大眾消費者，這一塊是有機會的。但是總體來講整個金融行業資產端是為王的。

覃韋杰：如果說現在這個時點，我們還想在網貸這個領域去找機會，從機構的角度，從你個人的角度，會刻意去搜尋什么樣的一些模式，什么樣的一些團隊？

張朋：如果從貸款角度來講，我更多還是看整個面臨細分市場，獲取資產的獨特性，以及控制風險的獨特性，這樣用更高效率獲取資產，你有更高的效率去做這些資產評估，其實我們覺得這類機會是看好的。舉兩個例子，一個是票據，票據是非常大的，幾十萬的資產規模市場，票據也是在最近一年當中逐漸被開發出來的，像一些中小票，幾十萬的票，或者十幾萬的票，這一類的票銀行基本上不做的，銀行基本上做上千萬的票，把票據拿到互聯網金融平臺去銷售，這是挺不錯的切入點，只是怎么樣獲得這樣的票據，通過什么樣的手段，最終自己的賬從一端賣出去，這一端收回來，這個就是現在要去評估的一個比較重要的方向。

如果你作為一個P2P公司，跟其他的擔保公司合作，跟小微公司合作，或者自己直接建隊伍，這個時間點顯然來講已經不合適了。

毛丞宇：我們怎么利用互聯網的手段，銀行是比較大的，因為機構的問題，效率比較低，在資產上有獨特的方法去獲取一些相對比較優質的資產。最近我看過的做供應鏈金融，給保底公司去用，圍繞著供應鏈金融，因為資訊掌握得更全，從而使得把這個資產的風險降低，從而使得能夠匯聚到比較獨特的，相對比較安全的資產。

我們投的一個公司也是做基礎設施的，比如京東、萬達，今天要做電商，他會自己去買一個支付的公司，自己來做第三方支付。還有小一級的平臺，比如說建材的領域，你想做一個建材的商城，你也想把自己的賬戶體系，這種小的平臺沒有能力去建這樣一套系統，我們團隊就專門做這一方面的系統。切入進去，找到很多的小平臺，這些平臺圍繞核心的業務，比如說賣建材，會有流動資金的需求，這樣會有一個資產包的產生，這些資產包跟你的業務是結合在一起的，對平臺的運營商來說，對資產的安全和風控方面做得比較好。這種是結合了互聯網，結合了大數據，用獨特的方式去切，做到以前銀行沒有做到的一些資產，這是我們比較看重的。

如果只是簡單把金融機構的一些資產拿出來做證券化的處理去賣，把大包拆成小包，把長期的拆成短期，這點沒有特殊的技術手段，風險從本質上來說還沒有真正起到效率。

黃海珈：剛才明順說的線下的孵化器，我們做的是線上的孵化器，今天上午也有兩個合作伙伴，俞亮的手機貸是非常年輕的創業者，他們的玩法很簡單，找到一個細分市場，投入場景。俞亮最開始拿了自己的錢開始滾，通過給平均越貸款額2千元，發工資的錢斷糧了，沒錢交房子的人提供貸款，月環比增長百分之幾十以上。

VC介紹很多投資團隊，他們專注於找一個業務細分市場拿錢去試錯，一旦這個模式成立，再去拿錢把它放大，這是一個事情是一個非常靠譜的事情，我也是建議VC不要去跟風，看這種項目比較靠譜。

覃韋杰：我們機構在這個領域也跟蹤了很長的時間，我們把我們研究和初篩的標準說一下，我們一般把這個市場分成兩個層面，一個是做技術支付，大數據這一方面的工作。第二個是真的做業務的，業務大概分成兩類，按照優先級最高的來說，傾向於先投基礎設施，股權類相關的東西有點賭博性質，愿賭服輸，對平臺來說借債還錢，再怎么免責，對整體的預期並沒有改變。

如果一定要投一家P2P公司，我們會怎么樣去篩選，其中有一個竅門，在整個P2P領域沒有真的去促成某個特定的合作，我們傾向於去找平臺利率從低往高漲，這是一個很便利的去找公司的方法。平臺利率低的時候，投資用戶是比較可貴的，因為這幫人相對理性。如果這幫人一直在，這是一個平臺本身長期的資產。

另外因為利率低，導致資產端能夠放貸的部分，相對來說比別的平臺要寬鬆，導致了資產端出現壞賬可能會比較少。

還有另外一個小的信貸，就看團隊在資產的選擇上，有的公司能嗷過好幾個小貸業的倒閉潮，要很重的不動產，人跑了沒有事，房子給我就行。

第三個是重視創業創始人本身的歷史記錄，以及他行事的風格。今天整個團論網貸這個話題，這是一個很嚴肅的話題，因為經營者來說，承擔著巨大的資金壓力，一方面從票據、供應鏈，我想聽一聽從業的三家公司，在資金端來看，大家不知道背后是什么東西，也很難做出特別大的味道出來，我們在資金端上，咱們信貸的做法是怎么樣的，后來可能有哪些跡象值得我們去關注。

劉媛媛：在資金端的獲取上，就是投資人這一部分，可能我們現在采取一種方式，當然我們希望線上更多來獲取投資人，我們的做法也是線上和線下結合的方式，我們也會通過線下來獲取投資人，另一方面我們通過線上找到投資人。

其實有了一定量的優勢債權在這個平臺上之后，找投資人這一部分，拼的是優質的債權項目，其實找到投資人，讓他對P2P平臺產生黏性，信任這個平臺，在這個平臺上面進行投資，其實也是一個非常重要的話題。其實互聯網金融說到底，它還是金融，只不過是用互聯網這個手段實現了營銷的方式。說到底是金融的方式，所以任何的營銷，都是建立在信用的基礎上。所以如何讓投資人能夠信用P2P平臺，應該說是最重要的，最後他能夠留在這個平臺上，他能夠信用是最重要的。從他知道這個平臺，到最後選擇了，並且在這里投資，說到核心是信用，信用是怎么來實現的，其實服務就是我們讓投資人能夠信用的這么一個手段。

所以我們現在的做法，會有很多推廣的活動，線上和線下活動都有。我們會有在一些特殊的日子，會有一些線上的活動，當然眾信在線現在建立了一個論壇，我們有自己的論壇，我們希望論壇成為一個社交的媒介，讓投資人在這上面了解公司的狀況，並且能夠有一些對互聯網金融相關知識有更多的了解。所以這些目的都是讓投資人能夠更多時間來了解我們的平臺，更多時間來參與到這個平臺的投標，平臺的了解上。

當然我們也會有很多線下的活動，因為我們有一些分公司，所以我們會去分公司連鎖地做一下線下投資和客戶見面會，我們是通過這些方式來獲取盡可能多的投資人。

所以我覺得核心還是信任，信任的基礎就是服務，最好的推廣方式是口碑相傳，口口相傳是最哈的方式。

謝群：劉總提到的信任，當時積木盒子從0開始一個小的公司，慢慢發展到今天相對來說，我們極力做到資訊的披露，每個月都會邀請一些隨機抽取的一些投資人，公司給機票和火車票，還有定酒店，這個項目做了200多個項目，這些項目隨機抽取出來，我們給你看每條資訊，借款人的利率是多少，有一些比較敏感，不會在網上公布，在投資人這樣一種特殊的情況下，我們是向他們公布的。

我們甚至主動有一些借款的證據，委派律師來幫我們做托管，萬一以后有糾紛，大家都不會因為沒有證據，在獲取投資人方便，投資人的投資風格，和對風險的理解上是不一樣的，我們的投資人實際上非常分散，有一些甚至就是在銀行做信貸，經常提的一些問題非常到位，為了表明我們對項目的這樣一種真誠，我們的高管每周一都有固定的時間，和所有的在線投資人，在QQ群里面親自做交流，我們叫周一見，CEO，COO和公司幾位主要的高管，都直接面對投資人，回答他們的各種問題。

葉映輝：從整個結構上，我覺得分為幾個層面，有一部分是精準的用戶，比如說營銷的，比較精準的渠道，可能通過線下的社區和門店，我想強調的一點就是資本的屬性，金融大部分是老百姓的錢，也是最便宜的，也是最貴的，給你平臺，給了授信，額度是歐先的，信用是無限的。我們希望圍繞三個基本點來展開的，不斷豐富資產的結構，不斷加強資訊披露，還有不斷提升你的金融消費者的保護。

覃韋杰：剛才主辦方提醒時間已經到了，本身對這個行業都寄予了希望，每一個嘉賓用一句話對這個行業給一個寄語，作為今天這場的結束。

張朋：2015年依然是整個互聯網金融發展迅速的一年，大家一起努力。

葉映輝：當下的互聯網金融改變的是分配方式，希望我們的從業人員，可以一起去看星星，騎馬放羊。

謝群：比賽慢慢開始，大家要把握機會。

毛丞宇：風險永遠是第一位，要抵制誘惑。

劉媛媛：眾信者方為眾信。

李明順：春暖花開，360行，未來是行行出行長。

黃海珈：用銀行級的裝備，來武裝中國的小微金融。

覃韋杰：這是一個負責任的行業，我們要堅守根本，走得更久，走得更遠。