〈觀察〉首家純網銀尚無支付 玩得出什麼新把戲？

台灣首家純網銀樂天國際銀行上線滿月，開業之初，除了銀行一般存放款的基本「標配」，最引人注意的是，樂天金融卡無刷卡簽帳功能，且第一年可能也不會推出任何支付服務；這樣的純網銀，是否只是在 overbanking 下又多生出一家銀行，能玩出什麼創新把戲、帶來「鯰魚效應」，仍值得觀察。

樂天銀行是台灣 20 多年來，首次外國投資申請設立的金融機構，計畫將日本純網銀的成功經驗引進台灣。開業初期，已經推出線上開戶、國際金融卡、轉帳、定存及信貸等服務。

金管會當初開放純網銀的目的，希望創造更多金融創新，帶來鯰魚效應，在樂天國際銀行滿月績效大檢驗之際，各界更關切的是樂天還能端出什麼牛肉，樂天國際銀行總經理佐伯和彥卻說：「純網銀能承作的業務與一般商業銀行並無那麼巨大的差異。」

目前，樂天國際銀行主打的特色是以超級點數為基礎的生態圈經營，客戶在集團內各平台所累積的「樂天點數」，都可在樂天生態圈內使用。

但是，原有傳統商業銀行在純網銀籌備階段，為了迎戰，早就贏在起跑點地積極打造各種生態圈，畢竟既有銀行已累積有財力、信用良好的客戶，純網銀要經營「金融小白」，如：學生、社會新鮮人，要時間培養，初期金融小白的獲利貢獻度且忠誠度恐不高。

此外，對樂天來說，樂天信用卡登陸台灣時，就已經企圖建構生態圈，卻未見顯著績效，多了純網銀的外殼，是否真的能夠做起來，還得觀察。

值得注意的還有，樂天金融卡尚無刷卡簽帳，唯一有支付功能是原有的樂天信用卡，從現階段所推出的存放款服務來看，論優惠，活存利率不是最好，貸款方案也沒特別搶眼，身為首家開業的純網銀，到底能以何利基吸引客戶，成為接下來的挑戰。

具有電信、電商或社群媒體背景的純網銀，其創新的商業模式與各自目標客群必須明確，才能找到「普惠金融」的新藍海，同時，在新藍海中，是否能夠解構出由需求、體驗、成本、科技、風險等變數組成的複雜方程式，提供具競爭力的創新產品與服務，將是純網銀與家大業大的傳統銀行拚搏的重要課題。