〈觀察〉首家純網銀尚無支付 玩得出什麼新把戲?

(左起)樂天國際銀行董事長簡明仁、總經理佐伯和彥。(鉅亨網資料照)
(左起)樂天國際銀行董事長簡明仁、總經理佐伯和彥。(鉅亨網資料照)

台灣首家純網銀樂天國際銀行上線滿月,開業之初,除了銀行一般存放款的基本「標配」,最引人注意的是,樂天金融卡無刷卡簽帳功能,且第一年可能也不會推出任何支付服務;這樣的純網銀,是否只是在 overbanking 下又多生出一家銀行,能玩出什麼創新把戲、帶來「鯰魚效應」,仍值得觀察。

樂天銀行是台灣 20 多年來,首次外國投資申請設立的金融機構,計畫將日本純網銀的成功經驗引進台灣。開業初期,已經推出線上開戶、國際金融卡、轉帳、定存及信貸等服務。

金管會當初開放純網銀的目的,希望創造更多金融創新,帶來鯰魚效應,在樂天國際銀行滿月績效大檢驗之際,各界更關切的是樂天還能端出什麼牛肉,樂天國際銀行總經理佐伯和彥卻說:「純網銀能承作的業務與一般商業銀行並無那麼巨大的差異。」

目前,樂天國際銀行主打的特色是以超級點數為基礎的生態圈經營,客戶在集團內各平台所累積的「樂天點數」,都可在樂天生態圈內使用。

但是,原有傳統商業銀行在純網銀籌備階段,為了迎戰,早就贏在起跑點地積極打造各種生態圈,畢竟既有銀行已累積有財力、信用良好的客戶,純網銀要經營「金融小白」,如:學生、社會新鮮人,要時間培養,初期金融小白的獲利貢獻度且忠誠度恐不高。

此外,對樂天來說,樂天信用卡登陸台灣時,就已經企圖建構生態圈,卻未見顯著績效,多了純網銀的外殼,是否真的能夠做起來,還得觀察。

值得注意的還有,樂天金融卡尚無刷卡簽帳,唯一有支付功能是原有的樂天信用卡,從現階段所推出的存放款服務來看,論優惠,活存利率不是最好,貸款方案也沒特別搶眼,身為首家開業的純網銀,到底能以何利基吸引客戶,成為接下來的挑戰。

具有電信、電商或社群媒體背景的純網銀,其創新的商業模式與各自目標客群必須明確,才能找到「普惠金融」的新藍海,同時,在新藍海中,是否能夠解構出由需求、體驗、成本、科技、風險等變數組成的複雜方程式,提供具競爭力的創新產品與服務,將是純網銀與家大業大的傳統銀行拚搏的重要課題。


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