〈理財〉「豁免保費」是幫保險買保障 但要注意豁免有條件

很多人都聽過「豁免保費」，知道它是「保險的保險」，若保單中有了它，當發生符合豁免條件的情況時，向保險公司提出證明，即可免繳保費，保險業者表示，為了不讓突發事故中斷了保障，建議「幫保險買保障」，而豁免保費常見於主附約的條款中，或是獨立的豁免附約，但並非所有主約都能附加，需依各家保險公司規定。
 
根據財團法人保險事業發展中心統計，台灣 2018 年壽險密度、即每人平均壽險保費支出為新台幣 14 萬 8865 元，比 2017 年成長近 3%，在全球名列前茅，投保率高達 249.45%，象徵國人保險意識日臻成熟。但是，若因突發事故造成收入中斷，無法續繳保費，那原本規劃再多的保障可能都將戛然而止。

元大人壽建議，民眾在投保前應先了解自己投保的商品是否有內含豁免保險費的設計或是否可附加豁免保險費附約，為保險規劃添加一份安心，讓自己的保障防護網更密實。

所謂「豁免保費」指的是，當遭遇保單條款所約定之特定事故時，向保險公司提出證明，保險公司就會開始幫忙支付續期應繳保費，使保障持續有效。元大人壽表示「豁免保費」主要功能在於若發生突發事故，可轉移無法持續繳交保費的風險，適合附加於長年期繳費的商品。

不過，「當發生這件事，就可以享有豁免保費」此項條件，通常會記載在保單條款中，各家保險公司依保單險種的不同，豁免保費的條件也不同，常見的有：身故或是全殘、發生 2-6 級殘或 1-3 級殘、嚴重燒燙傷、罹患重大疾病等才豁免。

還要注意的是，豁免保費的範圍，有的保單限制豁免保費的範圍只有主約本體，不包含附加的附約，附約的保費仍要定期繳交。有的豁免保費附約，豁免範圍僅有附約、不含主約；有的特定豁免附約則範圍較廣，主約與附約都能豁免，整體來說，當然是豁免範圍愈廣的保單，對保戶愈有利。

以現在市場上受歡迎的美元保單為例，以 40 歲一家之主元先生為自己規劃投保「元大人壽美億達美元利率變動型增額終身壽險」20 年期，用以打造完善保障並逐步累積子女教育基金，作為資產配置的核心，並附加「元大人壽美意美元豁免保險費附約」，讓保障更穩固。

契約生效後，若元先生遭遇疾病或傷害導致保單條款約定的 1-8 級失能，即可豁免主契約之各期應繳保險費，使主約保障持續有效，讓資產持續長期穩健累積，附約因重覆豁免保費則貼現一次給付，讓保戶可及時支應醫療及後續生活費，要注意的是，豁免保費後附約效力即行終止。

元大人壽提醒，保障規劃可隨人生週期進行調整或新購，不但需考量經濟能力、意外或疾病等風險，更應避免顧此失彼，若檢視原欲投保的商品並無豁免保費之約定，心有餘力，則可規劃豁免保費附約，讓家庭安全防護網更趨嚴密。