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一次看懂 7個FinTech關鍵字

※來源:現代保險雜誌

文●何楷平

從銷售、核保、出險,到理賠、客戶服務,傳統保險業須仰賴大量的人力。隨著網路及行動科技的普及,服務不再受時空限制,為了滿足消費者需求,保險業也必須轉型,發展保險科技(InsurTech)。

InsurTech 將徹底翻轉保險業!保費計算方式,從群體定價改為「一人一價」;因客製化需求,產生更多「零碎化保險」;「即時投保」與跨產業合作結盟;保戶自組團體投保,選擇潛在風險較低的成員,降低平均保費的「P2P 保險」……。

InsurTech 市場有多大?瑞士再保(Swiss Re)統計,全球保費收入近 5 兆美元,每年在 IT 資訊科技的投資金額約為保費收入的四%,相當於二千億美元,合新台幣六.一兆元。

這一場兆元等級的 InsurTech 之戰,如果還是一問三不知,小心下一個被淘汰的,就是你!

一、物聯網:預防風險 降低保費

透過行動感應裝置,即時偵測保險標的,將資料上傳至雲端分析系統,可達到預防風險的功能,大幅降低理賠成本,讓消費者獲得更公平的保費。例如根據駕駛行為決定保費的 UBI 車險,或是透過穿戴裝置記錄保戶行走步數、提供保費誘因鼓勵消費者維持運動習慣的醫療險,都是目前常見的物聯網保險。

二、區塊鏈:簡化流程 加速理賠

區塊鏈去中心化的特色,讓保險理賠變得更快速,因為不需透過第三方,就能直接取得資訊,提升理賠效率。最常見的就是班機取消或延誤的保險理賠。以往保戶申請理賠時,必須先向航空公司申請單據,再向保險公司申請理賠;但透過區塊鏈的應用,不必再透過航空公司確認,保險公司能直接整合全球班機資訊查詢系統,一旦班機延誤或取消,就能第一時間通知保戶,並主動匯入保險金。

三、P2P 借貸平台:小眾互惠型保險-P2P 保險

P2P 保險是一種以共享經濟為基礎的小眾互惠型保險,由保戶自組團體投保,選擇潛在風險較低的成員,以降低平均保費。P2P 保險通常承保傳統保險不保的標的,且承保範圍單一、額度也偏低。成員可以審核彼此的保險,共同決定這個人能不能加入?該不該剔除?這事故能不能理賠?理賠金則來自成員所繳保費形成的資金池,如果保險期間結束後資金池還有餘額,可將餘款退回給成員或扣抵下期保費。

四、人工智慧:智能理賠 減少詐保

傳統理賠案件由理賠人員逐件審核,風險判讀可能因處理人員的年資深淺而導致標準不一,但透過人工智慧自動判讀風險,實現智能核算保險金,保戶最快當天就能拿到保險金,較傳統人力核保流程更快。此外,人工智慧也能自動偵測風險,高風險案件一旦發出警示,再由專業的理賠人員進一步調查和審核,可減少保險詐欺。

五、生物辨識:取代「親簽親晤」投保

傳統投保流程要求業務員遵守「親簽親晤」規定,以避免道德風險。但生物辨識技術日臻成熟,國外已有保險公司透過生物辨識確認保戶身分,保戶投保時進行的錄音、錄影,利用人臉及聲紋辨識身分,為每位客戶建立生物檔案,還有業者開發「自拍」分析年齡和健康狀態,不須透過業務員,就能完成投保。

六、大數據:保險犯罪防治

大數據應用在保險領域,最創新的莫過於保險詐欺防治。保險公司導入大數據分析技術,就能從中計算每位保戶的風險分數,分數愈高、保戶詐保風險愈高,從理賠資料庫當中,比對、撈取異常保戶,再出動專業調查人員埋伏蒐證,針對個別客戶採取不同的調查程序,藉此掌握犯罪證據。

七、行動支付:手機繳保費 享優惠

保戶可透過行動支付綁定信用卡,簡單嗶一下就能繳保費,每筆交易都是以虛擬序號代替信用卡卡號,加上交易時使用的指紋認證,交易安全更有保障,此外,有些信用卡會提供現金回饋,刷愈多回饋愈多,透過手機繳保費也可累積點數,方便之餘還能享受優惠。

 

來源:《現代保險雜誌》 360 期

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