退休理財應確保部分資金具抗通膨能力

摩根投信日前公布的摩根退休快樂指數調查中指出，有 41.6% 的受訪民眾退休後理財最重視「風險與獲利穩定性」，但如果把退休金統統放到銀行定存，扣除通貨膨脹率後，資金的實質利率將成為負數，為了讓退休金不因通貨膨脹而愈來愈不具購買力，建議退休族最好將部分退休金，投入能持續增值的管道，以免退休金的購買力隨著時間不斷降低，造成退休金太早用完的困境。

國人退休金平均約需準備 20 年生活費

根據勞動部統計，2017 年國人平均退休年齡為 61 歲，比起 2016 年晚了近一年，內政部統計資料顯示，台灣人平均壽命達 80.4 歲，以此推估國人的退休金約需準備 20 年的生活費。

摩根投信於 2018 年公布的摩根退休快樂指數調查中指出，有 41.6% 的受訪民眾表示，退休後理財最重視「風險與獲利穩定性」，至於投資的配息率高低雖然也有 33% 的受訪者覺得重要，但並不是退休後投資最重要的考量因素。

如果把退休金統統放到銀行定存，由於現今台灣的銀行定存利率平均不到 1.1%，扣除現今通貨膨脹率約為 1.5% 之後，資金的實質利率將成為負數，也就是說，放在銀行定存的錢會愈來愈薄。

為了讓退休金不因為通貨膨脹而變得愈來愈不具購買力，建議退休族在理財時，最好將部分退休金資產投入能持續增值的管道，確保資金活水，不宜把所有退休金都放到銀行定存，才能避免退休金跟不上通貨膨脹的速度，導致退休金的購買力隨著時間不斷降低，甚至發生有生之年退休金就用光的窘境。

網路投資借貸媒合平台在英美各國發展行之有年，由於平台業者不像傳統銀行賺取利差，而是收取服務費、手續費等費用，在資訊公開透明的前提下，投資人只要慎選合法正派經營的網路融資媒合平台與投資標的，就有機會獲得較現行銀行定存利率數倍的投資報酬率，發揮資金更大效益。

P2B 模式　借錢是為了賺錢不是消費

網路融資媒合平台，除了個人對個人的 P2P（Peer to Peer）借貸模式外，個人對企業的 P2B（Person to Business）模式，在英美各國的發展也已相當成熟。相較於許多投資工具的高門檻與高風險，國外 P2B 網路借貸平台最成功的案例之一，當屬甫於日前宣布將在倫敦交易所上市的英國 P2B 平台業者「Funding Circle」，自 2010 年開台至今，已成功融資超過 50 億英鎊，平均投報率介於 6% 到 7%，英國政府甚至以國有銀行投入 1 億英鎊資金，透過直接投資中小企業，做為推動輔導中小企業的具體措施。

相較於 P2P 模式，P2B 有一些獨特優勢，因為 P2B 的申貸資金用途不是為了消費，而是為了企業發展或公司營運，因此申貸人的借款有機會賺取更多資金。對投資人來說，申貸人為依法設立、正常營運的企業，又有適當的貸後監控機制，加上投資期短，投資次月即可開始每月回收本利，的確有助於控制並降低投資風險。

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【凡是投資，皆有風險，建議投資人審慎評估，分散投資】