破除理財迷思 免陷負債一族
※來源:Smart 智富

整理:鄭 杰

你是為錢苦惱的小資族嗎?覺得每天工作忙到昏頭,口袋的錢卻沒有愈來愈多?明明沒怎麼花錢,卻總是存不了錢,財富自由真的可行嗎?不要再煩惱了,小資族的心聲,艾蜜莉(本名張紫凌)都懂!

艾蜜莉曾是跟你我都一樣的小資上班族,沒有富爸爸,更從沒中過樂透,但她卻靠著正確的理財觀念,成功擺脫低薪窮忙的命運,證明就算沒有富爸爸可以靠,一樣也能實踐財務自由,財務自由不是有錢人才能享有的特權!

為了幫助更多在理財路上仍迷惘的小資族也能邁向財務自由,艾蜜莉特地在她的第 3 本書《艾蜜莉教你─沒有富爸爸小資也能富起來》中,分享所有大大小小的「錢」事。而在第 3 篇中,她特別分析年輕人最常陷入的負債問題。

「你的公司是大企業,員工貸款利率比較便宜,可不可以用你的名義貸款借我?」約莫在 12 年前,艾蜜莉才剛出社會工作沒幾年,有一天,學生時期認識的好友小青(化名)忽然這樣開口向她借錢,而且金額還不小,讓她嚇了一大跳,怎麼小青會需要這麼一大筆錢呢?

一問之下,事情果然大大不妙──小青居然欠了百萬元卡債!原來當時小青在百貨公司裡工作,周遭充滿了各式各樣價格不低的精緻商品,便逐漸改變了價值觀,吃喝用度較以前更上一級,加上當時台灣信用卡發卡浮濫,小青刷卡過度下動用了循環利率、預借現金等「養債」惡習,短短 3、4 年間,小青不僅沒有任何一點儲蓄,更背上了百萬元的負債,直到自己再也無法獨力解決,被債務逼到絕路時,她才開始求援,最後則是小青父母拿出老本,幫她解決了這筆債務。

艾蜜莉提醒,要小心債務、不要輕易背債──除非背債能夠為你的未來帶來更大的好處或是更多的現金流。例如,你借了學貸出國進修,能提升你在職場的價值,也可以為自己的未來換來更好的職場前程、更優渥的薪資條件,那麼這樣的債務就是好債,背上這樣的債務就值得。

又或者是你舉債是用以投資在非常穩健、可以帶來穩定現金流的標的,若是能享有套利的優勢,這種狀況也值得考慮,但切記,一定要在你非常了解投資且有把握的狀況之下,才適合這麼做。

除此之外,艾蜜莉還是會建議大家盡量不要欠債,特別是因為消費的理由或付款方式,例如分期付款、低首付等誘惑,最易讓年輕人掉入債務陷阱。但如果已經負債了,一定要用正確的態度去解決債務,千萬不能隨意處理,讓債務狀況愈來愈惡化。艾蜜莉提醒,面對債務一定要避免 2 大 NG 行為:

NG 行為 1》只繳最低應繳金額:每個月信用卡帳單出爐後,除了會列出「本期應繳總金額」,還會有「最低應繳金額」,有些人就會選擇只繳最低應繳金額。但這其實是大大錯誤的行為,因為只繳最低應繳金額,代表你每個月付的信用卡費只有 5% 是在償還本金,而目前信用卡循環信用利率最高可以達 15%,等於你只要 1 日未繳清本金,就是在見證信用卡循環信用利率發揮它強大的「複利效果」,對銀行的利息也就會愈欠愈多。

嚴重一點來看,這種只還息不還本的行為,會讓你成為銀行的奴隸,因為你工作所賺來的錢都拿去繳高額的循環利息,工作的成果都被銀行收割走了。因此無論如何,一旦有積欠卡債時,只要能力允許,一定要盡量全額繳交,避免動用到循環利息。

NG 行為 2》以債養債:基本模式就是你先欠了一筆還不了的債務,再借第 2 筆債務用來還第 1 筆債務,然後第 2 筆債務想必也還不清,因此又借了第 3 筆債務,如此惡性循環,只解決了眼前的問題,卻造成更為嚴重的後果。

一般而言,借貸條件只會隨著你還款能力的惡化而愈來愈差,也就是說,你借款的利率會愈來愈高,很有可能演變成是「借 10% 利率的資金來償還 6% 利率的債務」,或「借 13% 利率的資金來還 10% 利率的債務」,自己把債務黑洞愈擴愈大,最後爬都爬不出來,就像小青一樣。

台灣過去爆發卡債風暴時,欠債最嚴重的族群,絕大多數都有以債養債的問題,惡性循環之下,最後才會讓債務大到完全超乎自己的負荷。

來源:《Smart 智富》 2018 年 10 月

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