平安銀行行長邵平：我們在做互聯網時代新金融

交出2014年成績單后，出任平安銀行(行情000001,問診)行長第三個年頭的邵平顯得比以往任何時候都要有活力。

以30%的凈利潤同比增幅論，雖然這個指標幾乎將坐定16家上市銀行的頭把交椅，但這還不是故事的全部。平安銀行2014年的撥備前營業利潤同比增長了53.69%，這意味著邵平在計提了不菲的財務成本之后，仍然交出了一份凈利潤同比增長三成的成績單。

“這種風險準備是必須的，因為我們感覺經濟的不確定性還存在。這種環境下獨善其身不可能，但應該做好風險準備，確保強有力的風險抵御能力。”邵平在接受證券時報記者采訪時說。

不過，在他看來，隨著財政部逐步明確1萬億的政府債券置換方案，信貸市場整體的不確定性會逐步下降。而隨著地方政府資金運營的規範化，市場的資金供需結構還會有明顯的改善，其中蘊含大量機會。

“作為在金融業從業30多年的老兵，我不認為過去是銀行業發展的‘黃金十年’，只能稱之為快速擴張期。因為結構沒變，只是經濟增長讓銀行整體處在風口上，豬都能飛起來。現在風停了，是豬就摔死，是雄鷹就展翅翱翔，所以未來十年才是真正的‘黃金十年’。”邵平比喻道。

這番豪氣的背后，仍然是小心謹慎的基礎建設。邵平表示平安銀行的零售業務仍然處於關鍵的打基礎時期，“未來1年～2年很關鍵”。應對互聯網帶來的沖擊和挑戰之時，雖然從戰略上並不認同去年是互聯網金融元年之說，但邵平的直覺還是將互聯網的核心元素帶到了平安銀行業務體系中。

“無論是互聯網金融，還是金融互聯網的提法，我覺得都是片面的，這都是互聯網時代的新金融，我們也不是傳統金融了。”邵平對記者說。

今年三季度經濟或見底

證券時報記者：整體來說，銀行風險環境現在還是一個逐步釋放的過程，2015年這個情況會持續嗎？外部的風險環境什么時候能夠到頂？

邵平：我們感覺經濟的不確定性還存在，特別是結構調整還遠遠沒有完成。我們的存量業務都是在這樣的結構中版面的，獨善其身不可能，所以有必要做好風險準備。我們會在今年延續這種做法，保證我們抵御風險的實力是強的。

我去年也講過，2014年年底會是一個分水嶺，前期充分暴露的風險點會逐步有所好轉。從我們自己來講，長三角已經開始好轉。江蘇去年冒得很厲害，我們早就采取了措施，所以我們在整個同業當中壞賬增長最低。從2013年開始，我們就止住了很多分行的擴張欲望，避免了吃進不良。個別地方還采取了調整措施，現在情況都得到了控制。

但從整個行業來講，我估計2015年三季度才能見分曉。今年上半年經濟不會有太大的好轉，一季度數據不會太好。但兩會以后，包括一些措施、政策出臺，在下半年會有一個上升。財政部對地方債的結構進行調整，這是重大的利好。這些措施慢慢釋放以后，政府用錢應該發債，不應該用貸款，政府的債務成本會下降，政府債的安全性就得到了釋放。這些資金轉入到實體經濟后，銀行會千方百計把資金用出去。

但整體來說，政府的資產增長安全邊際還比較高。現在的問題實際是政府獲取資金太容易，所以容易亂投資。如果發債的話，標的不好，市場不會買賬，比如修地鐵可能有人愿意買這個債券，但對形象工程市場就不會買賬了。

所以這也會是一個分水嶺。從這個事件以后，我們規範了政府債務的資金應該從哪來，這樣的監督是社會化的。實體經濟為什么缺錢？就是因為把錢用到不該用的地方，再加上一些中間環節，把成本弄得很高。政府的資金需求分流到債券市場后，整體的資金供需結構會有明顯改善，對經濟是良性的，比降息、降準作用大得多。

零售仍處在關鍵投入期

證券時報記者：平安銀行業務的戰略很清楚，就是走垂直細分和市場擴張的路子；零售則在扎扎實實做客戶轉化，把集團的優質客群圈進來。但到這個點上，零售的后勁什么時候能顯現出來，並接替公司業務成為長遠的發展引擎？

邵平：零售去年在打基礎，因為我們的零售基礎非常薄弱—不論是網點，還是團隊和產品。但平安有一個非常重要的客戶資源，這是非常難得的。如何把這些客戶遷徙到銀行來？這需要做大量的工作。比如，你買了平安的車險或財產險—你原來是其他銀行的賬戶，憑什么用平安銀行的賬戶？平安銀行跟其他銀行相比，有什么差異？銀行這一塊是個短板，需要做大量的、扎實的工作。

我們搞事業部以后讓它一體化，然后進行產品和商業模式的創新、基礎的打造，我定前三年是六個能力的提升，六個能力就是打基礎。這些都行了，客戶從其他銀行轉移過來，才會感覺更好。我們要打造非常好的平安綜合金融生態圈，這要做基礎工作。去年花了一年的工夫打基礎，現在組織架構、團隊、商業模式，尤其是考核激勵機制都建起來了。

從我們的報表來看，我們投入零售資源的比重在所有銀行是最高的。我估計從去年開始，客戶數等各項指標有了明顯的改善，增長的速度都是行業里最快的。不過，真正要看今年和明年，如果這兩年做得很健康，說明這樣的改革是正確的。

目前我對零售的體系打造還是滿意的。舉一個例子，就是存款。去年10月份我們的余額還在增長，要知道去年三季度大家都沖完了規模，去年10月份整個行業里可能就一兩家銀行在增長，但我們是第一的。

重新審視互聯網元素

證券時報記者：這兩年，互聯網對銀行業帶來了不小沖擊，不管是實際上還是理念上。未來在平安銀行和互聯網的結合上還有什么新的想法？

邵平：我們的經營有四大特色，即專業化、集約化、綜合金融、互聯網金融這四個特點，這是不變的。而且經過這兩年的創新和發展，我們也看到我們的做法是得到好處了，已經嘗到甜頭。我提出來要做互聯網時代的新金融，這不是顛覆式的。互聯網公司做了金融服務和產品，就要把銀行顛覆，那是不可能的。因為銀行是金融體系的命脈，用個互聯網就把做金融的顛覆掉是不可能的，只能是融合。

而這種融合最終要融合到實體經濟，這才最關鍵。現在很多互聯網公司就是強調估值多高，流量為王，病毒式地擴大產品和服務，不管人家用不用。我擴散了多大地盤，我的市值、估值高了，這走偏了。真正應該強調的是客戶體驗怎么樣？你為實體經濟服務了什么？最近一段時間，一些互聯網企業走偏了，過度強調估值、市值，沒有服務實體經濟。

另外，無論是互聯網金融，還是金融互聯網的提法，我覺得都是片面的，這都是互聯網時代的新金融，我們也不是傳統金融了。互聯網金融在中國存在了20多年，2014年絕對不是互聯網金融的元年。

為什么呢？中國從上世紀80年代末就開始引入互聯網，第一個試水的行業就是銀行。銀行從那個時候開始有網銀，我們都是親身辦的網銀，在上世紀90年代初都能辦網銀。金卡工程就是互聯網金融。

應該說2014年是互聯網企業進入金融服務的開始，但不能稱之為中國互聯網金融的元年，這提法是不對的。這個時代是互聯網時代，我們都在做互聯網時代的新金融。

既然是互聯網時代的新金融，我們就要用最先進的技術融合到實體經濟當中去。我們的橙E網，就是融合整個產業鏈，這個東西出來后非常受客戶歡迎。現在山東壽光蔬菜平臺的交易量非常巨大，如果全部納入橙E網，應該也能達到上市標準了吧。但我們不會這么做，我們還是在用互聯網平臺做基礎的供應鏈金融服務。

未來我們會通過互聯網的平臺來做動產質押，解決鋼貿和大宗商品循環質押的問題，這是通過互聯網和物聯網的融合思路去做。我曾在上海工作了7年多，出現鋼貿風險之后，我一直在琢磨到底什么原因？其中的關鍵是動產質押，一女多嫁、重復質押。不法商人弄一堆鋼就抵押給5個銀行，拿5份錢。你也沒法監控啊！現在物聯網技術解決了重復抵押和監控的問題，相關技術已經開發出來了，我們正準備推，這個意義很大。

大家可以初步匡算一下，現在社會上有70萬億動產，用這個技術就可以把動產賦予不動產的屬性。企業有不動產可以融資，那么銀行的貿易融資風險可控了，就帶來很大的便利，這個創新我感覺還是很有意義的。我們搞了一年了，現在看產品各方面都已經很成熟。